Cтарость в США или основы долгосрочного инвестирования

В странах СНГ установился довольно четкий образ пенсионеров в США — это крепкие пожилые люди с улыбкой на улице, которые могут себе позволить путешествовать не только по своей стране на автобусе-трейлере (что тоже очень круто), но и месяцами кататься по европейским столицам. Я в самом начале сказал, что это “образ”, a не стереотип, потому что такие пенсионеры действительно есть. Я до сих пор удивляюсь, когда вижу за рулем спортивной машины (чаще всего это Corvette) бабулю, которая, выйдя из нее, с трудом передвигается без посторонней помощи.

Переехав в США, я также увидел и другой образ — пожилые люди, которым приходится работать, например, кассирами или greeters. Greeters — это люди, которые встречают вас при входе в магазин и говорят вам Hello! How are you?, а при выходе из магазина могут сверить чек с вашими покупками. Обычно эту работу выполняют именно пожилые люди. Они есть не во всех магазинах, но их можно встретить в Walmart и Costco, и основная их цель — бороться с кражами, а также создавать “дружественную атмосферу” в магазине. Именно основатель Walmart придумал эту должность в 1980 году для своей сети. Я лично не имею ничего против этой работы и считаю, что любая работа важна и ценна. Кстати, мне говорили, что некоторые пенсионеры работают не из-за денег, а для социализации. Но все-таки для большинства таких пожилых людей эта работа — возможность получать пенсию или дополнительный доход к текущей пенсии.

Государственная пенсионная программа в США называется Social Security. Она была введена в 30-е годы. Из каждой вашей зарплаты отчисляется определенный налог на пенсию (сейчас 6.2%). Точно такую же сумму платит и ваш работодатель, т.е. общие отчисления составляют 12.4%. Вы так же, как и у нас, платите пенсию текущим пенсионерам, а не откладываете эти деньги для себя. Также эти отчисления идут на пособия по безработице. Одним из основных принципов сохранения государственных пенсионных средств является запрет на их инвестирование в акции и облигации частного рынка, их можно вкладывать в государственные бумаги, которые являются низкодоходными, но безопасными в плане сохранения средств.

Для всех, кто родился после 1960, пенсионный возраст наступает по достижении 67 лет (продолжительность жизни в США — 79 лет), пенсию можно начать получать в 62 года, но она будет меньше на 20%. Никаких различий в зависимости от пола в США нет.

Около 5% жителей США старше 65 лет не получают государственную пенсию, т.к. они не заработали ее. В США используется система баллов или кредитов. За каждый полноценный год на легальной работе, ты получаешь 4 балла и для получения пенсии нужно набрать 40 баллов, т.е. отработать как минимум 10 лет. Получишь ли ты 4 балла за год работы, также зависит от твоего уровня заработка. В 2016 году, чтобы получить 4 балла за год, нужно заработать минимум $5,040 облагаемого налогами дохода. Больше 4-х баллов за год работы набрать нельзя.

При расчете пенсии учитывается, какое количество лет вы отработали и сколько зарабатывали. Примерная система расчета выглядит следующим образом. Берется среднемесячный доход за 35 лет и к нему применяется формула (актуально для 2016 года):

90% от $856 + 32% от суммы выше $856, но меньше $5,157 + 15% от всего, что выше $5,157.

Например, если ваша среднемесячная зарплата за 35 лет составляла $4,000, ваша пенсия по достижении пенсионного возраста будет составлять $1,776.

Средняя государственная пенсия в США в 2016 составляет $1,341 в месяц. Максимальная пенсия составляет $2,639. Я не нашел толкового описания минимальной пенсии. Есть статьи, в которых говорится, что она должна быть не ниже черты бедности или $980 в месяц на человека , но это относится к пенсионерам, которые отработали больше 30 лет, т.е. есть те, кто будет получать меньше. В большинстве случаев это касается инвалидов, и такие люди будут претендовать на Supplemental Security Income или доплаты к пенсии.

Государственная пенсия составляет 60% дохода среднестатистического пенсионера в стране и 80–90% дохода — для малообеспеченного пенсионера.

Если посмотреть на среднюю пенсию, то получается очень неплохая сумма для стран СНГ. Но для США — это не много. Хорошо, если к этому времени выплачены все кредиты и есть где жить. Я читал, что по достижении пенсионного возраста некоторые американцы продают все у себя на Родине и переезжают, например, в Южную Америку, где стоимость жизни дешевле.

Помимо Social Security Benefits, государство предоставляет другие возможности отложить деньги на беззаботную старость (вот эти дополнительные 40% в структуре пенсии). Я пока не буду касаться темы классических инвестиций в ценные бумаги и тд., а расскажу про базовые вещи для накопления средств для старости. Еще сразу скажу, что ставки по депозитам в США меньше 1%.

Одним из таких базовых способов инвестирования/накопления средств является IRA (Individual Retirement Account), a также 401k, который играет важную роль в пенсионных накоплениях большинства американцев.

IRA, по своей сути, является вашим счетом для сохранения средств на старость. IRA могут быть разных типов, но их объединяет несколько особенностей:

- Деньги, которые вы откладываете на свой пенсионный счет не облагаются налогами, что важно в стране с прогрессивной ставкой налогообложения. Именно из-за налогов у IRA есть ограничения для ежегодных отчислений ($5,500 в 2016 году). Хотя налоги вы в любом случае заплатите, когда достигните пенсионного возраста или захотите забрать деньги с пенсионного счета.

- IRA позволяет инвестировать накопленные средства в ценные бумаги. При этом вы сами несете риски, т.е. ваше неправильное инвестиционное решение или кризис могут уничтожить все ваши накопления.

- Деньги со счета без штрафов можно снимать по достижении определенного возраста или на определенные траты, например, для выплаты кредита при покупке первого дома или на обучение.

Есть также Roth IRA. Их фишка в том, что вы откладываете деньги уже после уплаты налогов (т.е. ваши накопления налогами больше облагаться не будут) с расчетом на то, что ваша налоговая ставка при достижении пенсионного возраста будет выше, чем сейчас.

Это в общих чертах об IRA, а теперь немного более подробно о 401k (для гос.служащих может называться 403b, также существует Roth 401k).

401k — это Work-related Retirement Account, который появился, как замена пенсионным фондам внутри компаний. В отличие от IRA, который вы открываете сами, 401k открывает для вас работодатель, поэтому, если вы устраиваетесь на работу в США, узнавайте на каких условиях работодатель открывает для вас этот план. Это довольно важная “плюшка”. Немного расспросив у американцев, я выделил следующие возможные условия для 401k:

- Работодатель просто открывает вам этот план, что дает вам возможность уменьшить налогооблагаемый доход и инвестировать ваши средства. В 2016 году максимальная сумма, которую можно было внести на счет 401k составляла $18,000.

- Работодатель делает match. Это значит, что если вы отчисляете, например, 5% вашей зарплаты на 401k, работодатель добавляет такую же сумму к вашему счету. Обычно в контракте указано, до какого % работодатель будет делать match.

- Вне зависимости от ваших вложений, работодатель начисляет определенный % на ваш счет 401k. Максимальный размер вложений работодателя также регламентируется налоговыми службами.

Вы можете инвестировать деньги на вашем счету в определенные ценные бумаги, а точнее, в определенные сформированные портфели ценных бумаг (сами определяете уровень риска и доходности). Средства можно забрать с вашего счета до достижения 59.5 лет (т.е. раньше пенсионного возраста по 401k) при определенных условиях:

- Вы уволились. В этом случае, вы можете просто оставить эти деньги и потом перенести на такой же план другого работодателя (накоплениями управляют разные компании-посредники) или забрать, при этом заплатив налоги.

- Hardship withdrawals. Если у вас случились какие-то проблемы со здоровьем, вы можете воспользоваться этими деньгами. Также эти деньги можно использовать на оплату кредита за дом или за обучение. Почти для всех случаев hardship withdrawals вы заплатите не только налоги, но и штраф 10% от суммы.

Также через план 401k можно взять кредит (обычно на 5 лет), хотя это не особо рекомендуется. Cтавка будет ниже рынка и, при этом, вы будете выплачивать эти % сами себе. Но, надо учитывать, что при этом, вы 2 раза заплатите налоги, т.к. кредит вы будете выплачивать (возвращать на счет 401k) деньгами после уплаты налогов, а также заплатите еще раз налоги после достижении 59.5 лет.

Очень все сложно? Не просто. На самом деле, я описал только небольшую часть всех особенностей, не особо погружаясь в детали. Для правильного планирования пенсионных накоплений американцы, которые задумываются о своей старости, нанимают консультантов, которые помогают с этим.