【四個錢包】做好「你」財管理，迎接風浪之下的機遇同挑戰
清代大儒吳敬梓在他的著作《儒林外史》入面，談及對名利的看法時，指出：「有人辭官歸故里，有人星夜趕科場」。原意是指出在一個社會裏，總有人日夜「趕科場」，追求成功與名利雙收，亦有人因為看清社會黑暗而「歸故里」，從而指出不同的人在不同階段有不同的心境和選擇。
清代大儒吳敬梓在他的著作《儒林外史》入面，談及對名利的看法時，指出：「有人辭官歸故里，有人星夜趕科場」。吳敬梓原意是指出在一個社會裏，總有人日夜「趕科場」，追求成功與名利雙收，亦有人因為看清社會黑暗而「歸故里」，從而指出不同的人在不同階段有不同的心境和選擇。最近幾個月疫情持續，大家都唔好過。我深切感覺到，大家的確對消費謹慎了，而且更重視保留更多現金以應對不確定的未來。
作為財務策劃師，最近在幫幾位客戶作財務分析時，可能因為收入減少或開支增加的關係，大家都對如何運用資金的興趣提高了，找我諮詢一些理財「速成法」、「ABC三步曲」之類的「雞精」，希望即學即用。筆者當然知道財商不能一蹴而就，要透過持續的學習去累積，但亦明白這段時間是非常時期，於是，就提出「四個錢包」的概念給他們。
在一邊講解時，我發現客戶朋友們一邊聽一邊不住點頭，我想，應該是給了他們一個宏觀而正確的方向給他們。那麼，讀到這裏時，你可能會說，什麼「四個錢包」？平常我們出外，只會帶一個錢包。你快告訴我「四個錢包」是什麼意思。真的要帶四個錢包出外？
讀者朋友們，不要急。一般來說，我們都會先同客戶朋友了解佢哋不同方面的情況（家庭背景、將來目標、消費習慣、面對問題或擔心等），再透過「四個錢包」的方法，檢視他們的情況、剖析缺口（Gap analysis，分析理想規劃與現實情況的差距），並就以下的「四個錢包」的方向作出建議。
「四個錢包」
應急錢包
究竟佢哋有冇為日常消費同埋啲緊急嘅事情嘅時候準備應急嘅資金呢？（一般三至六個月收入）如果銀行戶口經常因為做「月光族」空空如也，又或者好大部分作投資或其他用途時，一旦個人或家庭需要資金應急，可能就會出現流動性問題。我有一個親戚的經歷記憶猶新，他長期缺錢，結果有一次突然在家昏迷，緊急送院後確診腦炎，要立即開刀做手術。之後大步檻過，住院三十日出院。沒想到，他竟然沒有錢支付出院費（當時公立醫院的房費每日100，30日3000），在繳費處的情況尷尬至極。後來我們替他付錢，才處理好此事。我想，人生將來的路上，不會次次如這回一樣有別人幫。所以，留一點備用現金是穩妥的做法。
風險管理錢包
所謂風險，代表未來充滿着不確定性，冇人能夠「經常準確」預測未來。即使我們的人生、財務規劃如何完美，凡事總有「意料之外」。當遇到一啲不能預計嘅事情嘅時候（例如，意外、疾病或失業），而這些風險未必能夠應付的時候，之後事情會如何發展，大家都不知道。作為財務策劃師，我就會優先了解朋友有冇為這一方面唔同嘅風險做好風險管理/轉移，睇吓佢哋有冇為自己諗定條後路。股神巴菲特曾經講過「在潮退的時候，才知道誰在裸泳」。當風險來臨前，我們是否已經做好準備，預備好我們的底褲？因為，始終沒有人知道，風險何時來臨。大家經常有聽的產品包括承擔家庭責任的人壽保障，健康有關的危疾、醫療保險、意外有關的意外保險，亦有一些較少人認識、了解的險種如生意人的公司要員保險（Keyman)、殘疾人士的傷殘保障等，各有特色及用途。
理財或者平穩收益組合錢包
管理風險以外，在積極面看，人生通常有好多唔同嘅特定目標，在不同階段實行。例如剛出來工作的畢業生或年輕情侶，可能希望儲錢結婚或者買樓。結婚後，在小朋友出世安排前後，為將來的教育開支準備教育基金？或者中年的時候會準備自己的退休儲備打算，為將來滾存更多的退休金或每月的被動收入準備。如何利用財務策劃嘅方法，可以利用小本金達到自己未來計劃的特定預算，慳錢慳力。在這方面，個就係你用一啲穩定收益嘅財務工具去配置，因為需要高嘅穩定性。一般來說，建議的產品有保險儲蓄計劃、年金、政府或公司債券、房地產信託基金等。關鍵在於提供現金流、平穩增值、波動性低和可以提供與通漲接近或高於通漲的回報。
長遠投資戶口
可能有啲嘅資金，朋友們一時未必能夠諗到佢有啲咩特定用途。試想想，銀行點經營？就是把你的存款「投資」，借給有需要借錢的人，賺取「息差」（貸款利息-存款利息）。由此可見，與其錢擺喺銀行度比人「投資」，購買力被蠶食，而且全球印銀紙之下錢已經變得唔值錢嘅情況下，點樣去為自己嘅財富長遠增值。通常呢筆錢都是在上面三個錢包以外，一啲唔急的閒錢，透過長期投資係一啲相對「潛在」高回報嘅產品，例如股票、基金、房地產以及如果財商較高再了解的黃金、商品或其他投資工具，利用複利息效應，定期檢討和「再平衡」（Rebalancing，將獲利資產獲利部分套現，投資於其他資產，維持不同的資產的配置比例），令財富有貼近大市或者跑贏大市嘅增長，做到財富增值。
講左咁耐，理財管理是讓「你」管好你的「財」，因為「你不理財，財不理你」，財富只向重視它的人招手。疫症之下，有人對未來消極、在收入與生活受疫症影響下，滯留在家，對未來感覺悲觀。另一方面，亦有一班朋友努力適應環境，并且積極尋求新改變、新出路。其實不同的意見我都能理解，但「有計劃總好過無計劃，好的計劃總好過冇甘好的計劃」。疫情總會過去，黑暗之後總有黎明，「辭官歸故里」又好，「漏夜趕科場」亦得，關鍵在於，你做好準備迎接疫情後的世界未未？人生目標與財務規劃息息相關，你，又做好「你」財、人生計劃未？
之後「四個戶口」我會有專章詳細討論，大家萬勿錯過😂
最後祝大家身體健康，有健康先可以迎接風浪下的機會！下次再講。
Arthur
保險解決師
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