零售丕變 付款方式可造王
郝承林│價值物語
麥記最近推出新優惠，只要登入下載手機App並登入，便有兩張優惠券。另外支付寶HK也和麥記合作推廣，也提供一張10元優惠券，並3次在麥當勞用支付寶付款後，再另外有一張15元優惠券。怪不得同事說周日早上麥記人頭湧湧，要等半小時才能取餐。
餐廳用優惠招生意，可以理解。那麼免費的第三方支付，又為何要津貼消費者呢？故事大概要從數十年前說起。
信用卡一直是非現金交易的主流工具，但它背後的運作是怎樣的呢？你在商戶輕輕一刷，背後最少已牽動五組機構。
一、發卡組織，如AE、Mastercard、JCB、銀聯等。二、發卡機構，用戶填寫資料、申請後予審批的機構，主要是銀行，但有時也會是一些非銀行的金融公司。三、收單機構，提供刷卡機給商戶的機構，一般也是銀行。四、清算中心，負責在收單機構和發卡銀行之間清理賬目，交換交易記錄，提高結算效率。五、最後便是商戶。
消費者刷卡後，商戶刷卡機會把資料傳送給收單機構，再由清算中心發給發卡銀行，以便銀行記錄。信用卡消費會有手續費，一般是交易金額的3%，由商戶付給前面的四組機構。發卡銀行拿最多，75%左右。2.5%予清算中心，餘下的22.5%給收單機構。
近年興起的第三方支付，扮演的便是類似收單機構的角色，但既得利益者為何要讓第三方支付「入線」？
第三方支付降安全風險
答案是能接觸到更多零售消費。商戶為何會接受信用卡付款模式？因為這玩意能帶來生意。早年信用卡是身份象徵，又可以帶少些現金（安全考慮），又有積分，故消費者樂意使用。能用信用卡付款的餐廳，當然能吸引更多人前往。現在大部分商戶都能使用信用卡了，商戶更會另外和信用卡辦簽賬優惠。
既然信用卡做得那麼好，為何還會有第三方支付出現？先是因為網購。去餐廳吃飯，刷卡簽賬。萬一信用卡資料被盜用，你還有地方可追。網購信用卡付款，便是把私密資料傳給素未謀面、毫不認識的人，你願意嗎？
第三方支付便是一個中間人。你的資料，只有中間人知道，其他幾十、幾百家商戶都不知道。安全問題不是完全沒有了（如中間人系統被駭、中間人誠信有問題），但也是一定程度降低了。
現在的第三方支付，不再是坐在家中網購，而是變身成四處可用的手機支付。銀行為何要讓其「入線」，因為它什麼地方都能用到。
使用範圍毛孔不入
一般都是百元以上消費，才會用信用卡。在快餐店用信用卡，身後長龍可能會怒目而視，所以過去人們都是用八達通或現金的。但手機支付出現後，快餐店、便利店、士多等，全都會進入電子零售範圍。去超市、個人護理連鎖店等，也或會用手機支付，因一嘟即可，較刷卡快許多。移動支付定必快速普及、增長急速。
在麥記取餐為何要半小時之久？因為店裏人馬紛亂。有排隊人手點餐的、有在自動店餐機前的、有在手機App下了單，來拍卡付款的、有自家外賣員在等外賣、還有Deliveroo的外賣員……餐飲業正迎來翻天覆地變化，其他零售亦然，最簡單的網上下單，實體店取貨，必將蔚然成風。
從前飲食業是講究味道好、坐得舒服、潔淨整潔。社交媒體興起後，食物賣相漂亮，也能吸引人來拍照呃Like。惟未來付款方法，會否成下一個左右消費因素，購買方便、優惠多、不用排隊的店舖，將吸引更多人流。這是值得零售業者和投資者細思的。
hcl.hkej@gmail.com
(編者按：郝承林著作《致富新世代2──科網君臨天下》現已發售)
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原文：bit.ly/2Hyp0fu
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