發稿時間：2021/11/30
筆者：李可人
上週三24日，日本大型銀行等74家集團與企業聯合宣布，最早將在2022下半年實現DCJPY數字貨幣實用化。該技術將基於區塊鏈技術，以24小時交易和即時結算作為基礎，盡可能降低日本企業的結算負擔與匯款成本。
DCJPY的最小單位定為1日圓，由關西電力等國家基礎建設率先對企業用戶使用，隨後將DCJPY引進至企業與製造商之間的結算單位，最後才讓普遍消費者使用。DCJPY最大的亮點在於區塊鏈自動化結算，以及匯兌成本的消減；目前DCJPY匯款手續費尚未透露，不過計畫採用區塊鏈LITA技術作為參考，銀行之間的匯款手續費預計可從原定的62日圓，將低至10~20日圓。然而，我認為關鍵在於安全性以及保險措施，畢竟區塊鏈組網被攻破的案例也不是沒有。
過去兩年以來，CBDC法定數位貨幣（或稱：DCEP）最具代表的屬「數位人民幣」。截至今年六月，中國數位人民幣試點場景已超過132萬個，覆蓋食衣住行育樂；總開立錢包2,087萬，累計交易金額約345億人民幣，是全球發展最快的法定數位貨幣。經過我與大陸網友的訪問，數位人民幣使用者體驗普遍受肯定，不過網友也表示與微信支付、支付寶沒有太大差異，若商品沒有針對數位人民幣支付做特殊優惠，不會特別使用數位人民幣支付；此外，近期也有大量的偽數位人民幣在市面上，導致數不勝數的詐騙與資安事件。對於防偽與資安問題，中國政府除了發布警示新聞，並無在防偽資安方面提出具體方式，因此外界普遍對於數位人民幣的資安議題持不樂觀。
DCJPY雖然尚未發行，不過與數位人民幣有著很大的區別。首先，DCJPY採用區塊鏈技術；數位人民幣則無，意味著數位人民幣本質是中心化的貨幣，與其說是貨幣，更像是新的數位支付通路；基於中心化代幣，因此我們可以這麼認為數位人民幣的目的不是為了讓匯兌公開透明、降低營運負擔，而是詳細記錄使用者的貨幣使用數據；數位人民幣的使用場景不接受跨國匯兌、房產交易等等也證明了這點。DCJPY由央行督導，民間企業執行；數位人民幣則由中國政府統一管理，優點在於快速，不過致命點在於信任問題；理論上中國發行多少數位人民幣理當要回收、銷毀，不過中國地大，紙鈔的運輸、回收成本相當高，對應的回收金額也往往遭外界質疑，我認為衍伸的通膨問題將更加嚴重；反觀，DCJPY以民間企業作為執行、發放者，雖然推進速度較慢，不過配套措施理當較妥善，藉由區塊鏈的公開透明機制，使用者也可相互監督。最後是資安問題，DCJPY使用區塊鏈技術，換言之，他是分散式、去中心化的機制，因此駭客難以攻破全網，雖然區塊鏈技術也有被駭客入侵的案例，不過若配套措施足夠完整，該風險可控，相應的詐騙問題也可大幅降低；反觀，數位人民幣，基於中心化伺服器統籌整個機制，即便有備份措施，每次資安漏洞可能引來更嚴重後果，對應的處理措施往往是「封口令」。
中國無庸置疑是全球法定數位貨幣領先的國家，但相應的問題數不勝數，國際奧委會為了保障遊客安全，甚至呼籲遊客不要在北京奧運中使用數位人民幣。雖然DCJPY尚未被試點測試，但外媒普遍認可其可靠性與國際流通性；再說，日圓往往被金融機構認為是避險貨幣，若有DCJPY的加持，將會帶動國際在法定數位貨幣的發展，各國的央行數位貨幣也將大幅參考這次日本的作法。
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