收單服務
2023 台灣第三方支付服務系統大揭密：立吉富（PayNow）、藍新、綠界、紅陽
台灣主流第三方支付系統比較：立吉富（PayNow）、藍新、綠界、紅陽
您知道什麼是「第三方支付服務」，或是「電商金流服務」嗎？平常在實體商家使用現金消費時，該筆交易所牽涉到的只有買賣雙方，買家將現金交給賣家，賣家則將商品交給買家，或是提供顧客所購買的服務。不過在數位時代，尤其在新冠肺炎疫情後，網路購物已成為一般人日常生活中不可或缺的一部分，只要在手機、平板或電腦上點選幾下，商品就會自動送到家，而如果是數位商品或服務，如串流平台或電子書等，更可以馬上下單、立即享受。
那麼您是否想過，當我們在網路上買東西時，要怎麼付錢給商家或賣家呢？而如果您是希望透過網路這個媒介，販售商品或服務的賣家，又要如何向顧客收取款項呢？
或許不是每個人都在網路上販賣過產品，但大部分的消費者或多或少都嘗試過網路購物。讓我們回想一下，我們在網購時，如果使用信用卡結帳，應該偶爾會看到一閃即逝、非銀行標誌的畫面，但不太確定那是什麼。沒錯，這就是本文今天要介紹的，所謂的「第三方支付服務」，或稱「電商金流服務」。
目錄
第三方支付服務簡介
- 什麼是第三方支付服務？
- 誰需要第三方支付服務？
台灣第三方支付服務：主要服務項目
- 信用卡
- 行動支付
- 超商代收
- ATM／網路ATM（WebATM）／虛擬帳號
如何選擇適合的第三方支付服務？
- 服務費率
- 整合服務
結語第三方支付服務簡介
什麼是第三方支付服務？
第三方支付是一種金流服務，主要功能為付款閘道（Payment Gateway），協助電商平台、線上商店提供付款管道，向客戶收款，再將款項轉交給商家。
這類服務常見於網路購物、電商平台、開店平台，或是自行設立購物網站的中小型商家，一般多提供信用卡刷卡、行動支付、超商代收、ATM 轉帳／虛擬帳號等收費管道，供顧客付款時使用。
換句話說，只要想經營線上商店、透過網路向顧客收取商品或服務的費用，就可能用到第三方支付服務。
誰需要第三方支付服務？
由於電子商務蓬勃發展，第三方支付服務已成為任何電商企業、線上商店或購物平台的必備服務，為客戶提供安全可靠的付款方式，對於需要建立收款系統的中小企業尤為重要。
雖然自行架設網站，或在電商平台、開店平台（如 Shopify、Waca、WooCommerce 等）販售商品、服務的商家，也可自行與銀行等金融機構洽談，不過若非每月業績達數百萬的大型商家，與銀行接洽串接不僅極為耗時，也較難取得優惠折扣，反而使金流成本成為沉重的負擔。
因此，中小企業或剛起步的網路商店，更適合採用第三方服務支付商的整合式金流服務，既能輕鬆提供安全的付款方式，讓顧客在線上商店消費付款，也能節省時間，將心力投注在核心業務上。
台灣第三方支付服務：主要服務項目
目前台灣市場上較常用的收單系統包括 PayNow（立吉富）、藍新、綠界和紅陽，協助企業在線上管道銷售產品或服務時向顧客收款，所提供的管道涵蓋信用卡、超商代收、轉帳和行動支付等常用付款方式。以下將列出這四家第三方支付服務業者所提供的服務項目及詳細費率，並為您提供選擇第三方支付服務的建議。
信用卡
顧客於電商平台、線上商店購物時，並非與商家業主直接接觸，無法直接交付現金或刷實體信用卡，因此輸入顧客信用卡資料的線上刷卡，便成為網路購物最普遍的付款方式。本文所介紹的 PayNow、藍新、綠界、紅陽等第三方支付服務業者，都支援 Visa、MasterCard、JCB 等主要國際發卡組織的信用卡，如部分顧客來自國外，也可接受國外信用卡、銀聯卡等，方便商家拓展國際市場、訂單不漏接。
此外，若商品單價較高，信用卡分期付款也是許多消費者會選擇的服務。各家業者都支援信用卡分期服務，PayNow、綠界、紅陽提供26家銀行的分期服務，藍新則是24家。至於分期付款費率，各家服務業者皆隨分期期數不同而各有差異，詳細費率可查閱表格。
除了單次販售商品或服務，近年來「訂閱制」的銷售模式也蔚為風潮。這類固定間隔（每月／每季／每年）向顧客收取固定費用的服務，在第三方支付服務稱定期定額。此種收費模式在串流影音平台（如 Netflix、KKBox、Spotify 等）最為常見，但實體產品，如保健食品、美妝品等，顧客每隔一段時間便需再度採買的消耗食品用品，也可使用類似模式販售。目前四家業者都支援這項服務，商家可考量產品性質、顧客偏好及需求，評估是否適用此類商業模式，為網站或平台帶來穩定的收入。
行動支付
在老老少少人手一機的時代，許多消費者早已離不開行動支付的便利。信用卡普及後，消費者不需要持有現金即可消費；而今連信用卡也不必隨身攜帶，只要拿出手機感應便可輕鬆付款。在新冠疫情的影響下，零接觸消費模式更使行動支付的使用率大為提升。
而以往說到線上購物，想到的都是使用電腦上網、逛購物網站，但隨著行動裝置日益普遍，手機已成為使用者上網的主要裝置（source）。當顧客使用手機在網路商店購物時，若選擇使用行動支付（例如：Apple Pay、Google Pay 等）服務，甚至不需要起身翻找錢包裡的信用卡或記下卡號、安全碼等資訊，由於手機本身的作業系統通常已登入個人帳號，只要事先完成設定，購物時僅需在手機螢幕上點選幾下，便能立刻完成付款，在家等待訂購的商品送達。
目前四家第三方支付服務皆支援行動支付，包括 Apple Pay、Google Pay、iCash Pay 等，除紅陽未揭露費率外，PayNow、藍新、綠界均與其國內信用卡費率相同。由於行動支付廣受歡迎，網路商店業主可考慮納入行動支付，為顧客提供各種付款選擇，減少消費摩擦力、牢牢把握商機。
超商代收
用信用卡付款固然方便，但辦理信用卡需要有收入證明、向銀行申請，因此並非每位顧客都有信用卡。如果您的主要客群是學生，可能不一定持有信用卡。在這種情況下，由於台灣便利商店密集，超商付款對顧客而言就相當方便。超商代收服務分為兩種，一種是代碼繳費，即產生一組專屬代碼和 QR Code，顧客持該代碼及 QR code 到超商讓店員掃描，並在櫃檯付款即可；另一種是條碼繳費，系統生成一組三個專屬二維條碼，同樣至超商讓店員掃描並繳費即完成付款。
希望照顧到不方便使用信用卡付款的顧客嗎？全年無休的四大超商是您的絕佳選擇！目前四家支付服務商皆支援上述兩種超商收款，每次費用從 15 元到 35 元不等。
ATM／網路ATM（WebATM）／虛擬帳號
一般大眾使用金融卡時，需要帶著卡片到分行、超商或捷運站的實體 ATM 機台，插卡輸入密碼後，才能進行提款、轉帳等動用帳戶資金的操作。近年來網路蓬勃發展，生活中幾乎所有大小事都能透過網路處理，即使是金融機構也不能自外於這股潮流之外。因此，銀行也發展出網路 ATM（Web ATM）的機制，意即存戶只要擁有讀卡機、金融卡，便可以連接到電腦，利用讀卡機讀取金融卡，驗證使用者存取權，進而進行轉帳操作。不需出門，便能在家使用電腦操作網路ATM 進行付款，將需付金額轉至商家的戶頭中。
而商店業主每日收到多筆轉帳，一般多請顧客轉帳後，以各種方式（填寫 Google 表單、傳送訊息）將姓名、匯款金額、帳號後五碼等匯款資訊傳送給業主，逐筆核對無誤後，方能確認出貨。然而此種對帳方式耗時耗力，顧客也需要多進行一道手續，更不用說若顧客匯款後忘了通知，造成帳款無人認領、無法出貨，顧客又久候商品，對商家及顧客都有害無益。因此，每筆訂單結帳後，分配給該筆訂單的虛擬帳號便應運而生。虛擬帳號針對每筆訂單的金額分發一組專屬收款帳號給顧客，只要顧客將款項匯至對應帳號，商店業主便可輕鬆確認該筆訂單是否已付款，省去傳統銀行轉帳的繁瑣對帳流程；而對顧客而言，一樣可以使用網路銀行或銀行app進行轉帳，手續上並無分別。
對客群不常或無法使用信用卡的商家而言，網路 ATM 和虛擬帳號不失為一種方便的付款管道。目前四家業者均有提供這兩種服務，單筆手續費從8元到17元台幣不等。
如何選擇適合的第三方支付服務？
選擇合適的收單系統時，需要考慮多種因素，例如該第三方支付服務商所提供的服務項目是否符合需求、服務費率，以及金流、物流、電子發票等相關周邊服務整合程度是否完整等。審慎評估上述因素，將有助選擇最適合您的第三方支付服務。
服務費率
費率是業主考量不同第三方支付服務業者的重要因素。本文彙整了PayNow、藍新、綠界、紅陽等國內業者的費率一覽表如下：
從表中可看出，四家第三方支付服務業者的服務費率各有優勢，若您對主要客群所習慣使用的支付管道已有所了解，建議您可檢視顧客最常使用的付款管道，在哪一家服務業者費率最划算，便能節省最多手續費。例如，在您的網站或線上商店購物消費的顧客，有八成均使用國內信用卡消費，查看上表後，除紅陽未揭露外，PayNow、藍新、綠界三家服務業者的費率分別為：
PayNow：2.5%
藍新：2.8%
綠界：2.75%（非特約會員）
那麼使用 PayNow 的服務，對您而言會是最實惠的選擇。
另外，除了每筆交易收取的手續費外，也別忘了確認各服務商的年費、設定費、徵信費等固定費用，對商家而言也是一筆不小的開銷。
例如，使用紅陽的支付服務，除初始的800元的徵信費，一年需繳交台幣 4,000元的設定費、12,000元的年費，如使用三年，則是 7,000元的設定費、22,000 元的年費。而綠界則是針對特約會員收取5,000元的設定費，以及10,000至22,500元的設定費（依年數而不同，詳見上表）；如只需使用國內信用卡收款服務，不需成為特約會員，但如需要國外信用卡收款或分期付款功能，便必須繳納上述費用、成為特約會員，方可使用。
若尚不確定第三方支付服務是否符合您的需求，或您是初次使用第三方支付服務，可先選擇 PayNow 服務，不需繳交年費、設定費等固定費用，避免在初期便投入過多成本。
整合服務
經營線上商店可為業主省下商店租金、水電等龐大開銷，但相對的，由於沒有實體店面供顧客付款取貨，因此除了網站、商店頁面，還需要使用金流服務（向顧客收款）、物流服務（將商品運送至顧客指定地點），也需要開發票給顧客。
第三方支付服務的整合解決方案能為商家提供完整的金流、物流、發票系統，一站式搞定所有線上商店所需的相關服務。以金流而言，目前 PayNow、藍新、綠界、紅陽的服務項目相去不遠，皆有提供線上刷卡（包含國內外信用卡）、信用卡分期、超商代收、網路ATM／虛擬帳號等主要金流服務項目；物流與發票系統方面，PayNow、藍新、綠界皆提供完整的超商店到店、大宗物流、一般及冷凍宅配服務，以及電子發票系統，紅陽目前除超商物流服務以外，尚未有宅配及電子發票服務。
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結語
本文簡介了2023年台灣主流的四大第三方支付服務，比較各家主要金流服務項目的費率，作為商家業主選擇支付金流服務時的參考依據。現今付款管道眾多，若能為消費者提供更多便利的選擇，有助業主搶佔先機、獲取更多訂單。此外，販賣實體商品的商家也需要將物流配送、電子發票等系統納入考量，選擇整合性高的廠商可為您節省串接系統的時間。建議您可參考上方的彙整表格，依據需求和主要客群對付款方式的偏好，選擇最適合您的解決方案。
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