【穎究伊 Enjoy!】讓家持續幸福的關鍵-家庭理財

控管家庭收支,是家庭成員每一個人的責任,也是不可推卸的義務。金流控管不當,勢必會導致整體家庭經濟負擔,若是高估自身風險承擔的能力,更會讓全家人陷入危機。

我自己也經歷過非戰之罪的財務危機,為了應付當時的困境,只要有現金流,什麼案子都接。當時只顧得了眼前,完全顧不了未來。

認清家庭是無法承擔風險後,自此便每天記帳,確實嚴格控管收支,多方閱讀財務管理相關的文章和書籍,因此有點小小的心得,歸納出新手家庭財務管理絕對必要知道的幾個要點:

(1)每月開銷成本

家庭開銷和企業開銷一樣,收入-成本,才是真正能夠存起來的錢,每個月一定有固定成本和變動成本,固定成本是每個月都必須支付的費用,例如:房租、孝親費、固定的帳單、通勤費等。變動成本是不一定得支付的費用,例如:換新手機、買新衣服、旅遊、吃大餐。收入也會有固定的收入(薪水、房租)和不固定收入(分紅、接案)。

收入和支出這些流動的數字變稱為現金流。

如果每月現金流無法支付開銷,稱為負現金流,若是不增加收入不斷吃老本,這時候不小心有意料之外大筆開銷(醫療費)或是平常沒有預留固定大筆支出的空間(所得稅、保險費、小孩學雜費),就會馬上陷入財務危機。

除非夫妻兩人的收入遠遠超過支出,怎麼花每月都有結餘,否則不斤斤計較一下很容易就出現危機了。

(2)預期大筆支出的時間

大筆的支出也有分為固定開銷和變動開銷,固定開銷是每年都必須繳,而且繳款時間很固定的,例如:所得稅、保險費,大概算得出幾月需要這筆費用,得先留下來。變動的大筆支出,例如:旅遊、過年紅包等,如果有預計要花費也得預留。

這些預算如果沒有被提早規劃,很容易一下子產生大筆支出,立刻帳面就赤字了,因此千萬要記得為了這些"已知"的大筆支出做準備。

未來幾年可預期的超大筆支出也必須一點一點的存下來,例如:小孩的教育經費,購屋的頭期款,這些超大筆的費用不是時間到就會變出來的,得累積好多年,沒有提早準備,來不及了才驚覺事態嚴重,生活品質也是直線下降,一去不復返。

(3)緊急預備金的準備

這筆費用就是存糧的概念,用於「危機時刻」,會使用的時機大多都不是有好事發生的時候,例如:被裁員暫時找不到工作、家人需要救濟、超出保險理賠額度的醫療費用等。

只有真正危機時刻才能動用的帳戶,坊間所有書籍都建議至少留下6個月的生活費,假設每個月家庭固定開銷是5萬,緊急預備金就要存5萬x6個月=30萬,以備不時之需,但是每個人的狀況不一樣,誠如我剛講的,同樣月入十萬,有人家庭狀況可能只需要花五萬,有人則要花九萬,照理來說後者需要存的預備金比較多,但是除非有業外收入,否則後者存到預備金的時間也比較長,盡力而為。

如果真的怕自己存不到錢,不懂投資也不想冒險,我的建議是每個月傻傻的把錢轉固定金額到定存,小額單筆存,動用還算靈活,真的動用的時候損失的也只是利息而已。

(4)投資標的以安全為重

如果夫妻收入夠高還能有自己的私房錢,我建議把家庭資金和個人資金分開,家庭資金應用一定以安全和變現能力為主,數位銀行的活存、定存、穩定配息的股票等,一但有緊急狀況要能馬上拿得出現金。個人私房錢則可以分比例規畫投入高風險商品就算賠光積蓄也不會影響家庭生計。

(5)醫療險很重要

我有一個朋友總認為不生病,保險費都是白花的,因此全家都沒有保險;直到有家人不預警生病住進加護病房,全家為了湊足一百多萬的醫療費而緊張不已,才發現醫療險的重要性。

另外有小孩的家庭常常有種迷思,父母自己捨不得買保險,只幫小孩買,這是大大的錯誤。父母是經濟支柱,保險費是父母在繳的,應該先保大人再保小孩,否則經濟支柱不穩繳不出小孩的保險費,一切也是枉然,何況算算年紀,父母用到的機會還比小孩大呢!家庭最大的危機在於「不可控制的風險發生」而家庭最大的風險就是經濟支柱生病,把風險降到最低是有必要的。

很多理財書籍告訴我們,保險費應該佔家庭總收入的10%,我認為這個數字不大準確,同樣月入十萬,有的人有家產不用租房子、父母年輕時就有幫自己做有退休規劃,有些人則需要租房還要養一家老小,同樣月入十萬的家庭,前者每月或許能存下7萬,後者可能只有1萬,可自由運用資金相差甚遠不能用同一個標準來衡量。

(6)退休金規劃

如果沒有存夠錢,我們到底得工作到幾歲呢?還是承襲養兒防老的舊觀念等兒子長大養我們?上有老,下有小的三明治族有多辛苦,我們都經歷過,怎麼忍心成為下一代的負擔。

對一般上班族來說這是一個長期抗戰,沒有足夠的現金就必須用時間換取本金,長期不間斷的投入穩定獲利(非高獲利)的標的,才有可能未來靠租金、股息、或其他被動收益降低負擔,就算存不夠退休金還是得工作,多少有收入也不用緊緊追著錢跑煩惱下一餐在哪裡。

(7)家庭財務共識

很多有信任基礎的家庭,收入都是由比較懂規劃的一方管理的,但是家庭收入是否共管影響甚遠,這個跟收入多寡、雙方個性和能力與信任關係都有關聯,搞得不好真的會影響感情。

我推薦的做法是夫妻兩人每個月匯一定金額到家庭帳戶由一個人管並且開放另一個人監管,兩個人都能看到費用情形,保留了相當的彈性也兼具互信基礎,更是對自己負責,不失為一種折衷方案,但是雙方一定要共識的管理金錢,否則一方出狀況就有可能拖累另一半的,還是要經常溝通、交換意見並且了解對方的管理方式與金流狀況才好。

有時候出狀況的不是夫妻本身而是雙方的家庭,例如:親戚賭博欠債、親戚需要籌醫藥費等,這些狀況發生的時候最重要的就是合理的考慮自己的抗風險能力,量力而為的幫忙,千萬不要幫了家族而搞垮自己的家庭。

(8)教會孩子財務管理

教會孩子金錢運用的方式和管理的方法,讓孩子能夠安穩的生活,父母自己能自給自足、孩子自給自足就是最大的福氣了。