不懂理財沒關係，選擇保險就對了嗎！？
前兩篇文章我們嘗試使用理財的角度來檢視投資以及債務應該要怎麼被看待
還有一些基本的使用原則，當擁有正確觀念的時候，其實這些東西就不是洪水猛獸，如果能適當地利用，反而更有利我們人生的規劃。而這一篇我們將繼續討論最後一項工具！保險
在籃球場上，有種球員叫做全能型的球員，幾乎什麼位置都能打！而在現實狀況，保險公司將保險商品塑造出來的形象就是如此！因此就會給人感覺保險好像有點萬能，不知道怎麼辦的時候，就是有辦法生出商品幫你規劃。
能規劃不代表一定實用，這是兩件事情，眼光放在保險能替我們做什麼的時候，就無法擺脫”保險好棒棒”的迷思，應該把重點放在理財，也就是人生的財務規劃，利用這觀點看待保險，那保險也只是輔助我們將人生規劃的更完整的工具之一，假如當下有比他更好的選擇，我們就應該衡量，而不是”保險好棒棒”！
保險的功能，就是用來解決問題
要知道如何將保險運用在人生的規劃中，就要先了解保險的核心概念，他的理念就是解決問題，要解決哪些問題？我們最常聽到的就是生，老，病，死，殘，這五個問題，簡單來說就是，死的太早，活的不好，就是死不了這三種狀況！
死的太早
是責任的問題
活的不好
是負擔的問題
就是死不了
是生存的問題
當運用保險時，要考量的也就是這幾種狀況，為了因應這些狀況，保險也就順勢推出了六大種類，分別是壽險、意外險、醫療險、癌症險、重大疾病／重大傷病險、失能險，然而最初的設計是好的！但是這六大種類裡，唯一沒考考量到的就是生存的問題，沒錢怎麼活下去，所以儲蓄險，以及投資型保單就跑出來拉。
看看保險公司有多厲害，你擔心的問題他們都有想到，所以給大家的感覺幾乎就是保單在手，無憂生活！但是真的是這樣嗎？我們來聊聊保險的特質吧。
保險的特性
條件成立，才會發生
你沒事他們就沒事。
以防萬一
這就是保單的核心功能，以防萬一！萬一事情發生，我們無力承擔時，保險會是我們一劑萬靈藥，讓我們或是身邊的人瞬間滿血。
保障你的額度，不保證爽度
保險承諾你的是金額，而不是實質商品，這樣比較起來突然覺得生前契約還蠻划算的！因為有可能今年住院一天領4000，單人房爽爽住，但是過了二十年後，一天領四千反而住不起雙人房，也就是保險的額度也是會貶值的！（阿這不就跟我之前的文章，債務會貶值是一樣的概念），這就形成了一個保險上的矛盾，保險繳費隨著通澎成長，但是價值卻隨著通澎貶值。所以對單一保單而言感覺保越久對我們越不利！？沒關係！定期檢視，補足額度就好，ㄟ？！有沒有感覺是個坑！
有繳有保佑
繳了，通常就拿不回來了，定期險的小錢換大保障，這的是買保險的概念，非常ok，但是假如是連續繳好幾年那種，你拿回來或是停繳試看看？放心！保險公司一定賺
你的錢不是你的錢！
保單貸款，有聽過吧，但是這原本不就是你自己的錢嗎？
保險的衍生性金融商品
批著羊皮的狼，他還是一支狼
這類商品大都是被設計用來應付生存的問題，有可能是六年後的事，也有可能是40年後的事，但是我們可以了解，這種商品的保費，絕對不是繳一年就能了事，除非你出事！
只要是跟投資相關的保單，我都認為他是動態的，因為他隨著市場變化。
那儲蓄險呢？基本就是定存阿，沒必要討論存六年第三年需要用錢解約卻要扣管理費的產品。市場好！產品就很好
既然是投資，不管話術在怎麼好，這類型的保單都還是取決於市場的變化以及商品的好壞，無論是說每月可以領回多少，每年可以領回多少，他們能領回多少一樣是取決於市場狀況，最大的不一樣就是，這類型的保險管理費收的比基金跟股票還貴，但能買的產品，跟你能買的沒差多少。
這感覺就像是請UBER-EAT幫你送珍奶要收五十元服務費，問題是珍奶明明就在你家樓下，你卻相信請UBER-EAT送會更好喝？
但是他還是有額外保險阿？
相信我！這樣的額度不值得你去冒險，單純點，額度會高很多阿!投資歸投資，保險歸保險
無論是投資或是保險甚至運用槓桿，都一定有他的優缺點，既然保險可以運用投資產生商品，投資也理所當然有買保險的買法，他的概念就如下圖:
每種商品其實都可以跨界，問題在於我們的能力是否能承擔，在初期能力不足以判斷對錯時，單純點絕對是好事！投資歸投資，保險歸保險，理債歸理債，這樣我們才有能力分清楚，我到底要什麼。
講那麼多保險的壞話！難道保險就這麼不好嗎！
希望大家不要誤會，這只是就他的本質討論而已，針對單純的保險來看，我認為沒有一件商品，可以比買保險更安心了。畢竟本來就是設計用來保障生，老，病，死，殘的這些狀況。
但是當我們保險的概念，提升到要回本，要養老，要賺錢，還要幫助你財富自由！基本上已經逾越保險的核心理念，甚至無限上綱保險功能時，保險很容易就會成為我們的負擔了。
那保險在人生的財務規劃中扮演的角色？
理財就是在合理的狀況下做出最有利的財務決定
作任何事任何規劃幾乎都需要用到錢，因此在什麼時候作什麼動作，最有效益非常重要的
上圖是我認為利用理財的觀點來檢視保險，存款以及投資的三者之間隨著時間的不同所產生出來的狀況！，我們可以發現！在對一個才剛開始保險，存款以及投資的人，保險的效益是最大的！因為只要你有繳錢，額度就會馬上給你，但是存款跟投資都是慢慢來的，但是只要時間一拉長，其實保險的效益就沒那麼高了，也就是說保險並不適合當作是長期來看待。
對單一保險而言，時間拉得越長，保險的效益就越低或許有人會說，保險我在補足就好了，但是補足的解釋有很多，我不會建議大家全部都使用增加保險的方式補足剩餘的額度，應該要更彈性，用上圖來解釋的話，就是保險價值的降低，是可以利用投資和存款補足額度的。
保險的使用原則
大部分的保險專業人士會建議保保險既然是要解決，要遵守三個原則：
- 責任
- 需求
- 能力
責任
你現在要對誰負責，
需求
需要多少額度才夠
能力
在自己可負擔的範圍內，得到最完整的保障
這觀點非常的好，簡單有力，但是這是以保險的角度看如何保險，那如果把理財的概念放進去呢？就發展成以下三個原則：
- 保現在
- 保自己
- 沒負擔
保現在
從剛剛的圖可以知道保單在剛開始保的時候得到的價值最大，時間久了價值會變很差，因此我們不應該追求20–30年後會獲得有多少保障，這問題留給投資理財來解決，而是要針對萬一這一兩年出事，有沒有辦法承擔，沒有辦法承擔的話怎麼解決。因此保單設計的第一點就是現在發生事了我有沒有辦法負擔，從這觀點下去檢視的話，終生型，跟回本型的保單，絕對不會是我們的首選，因為保費高，額度低。
保自己
很多人都會有這個觀念！這也是保險人員傳達給大家的想法，就是我死了！那身邊的人上至父母下至妻兒，都要不愁吃不愁穿！我們居然把保險當成是中樂透了！感覺身故就是中頭彩，全殘就是二獎！
但是實際狀況！其實你死了，對你身邊周遭的人，影響並不會太大，一般的保障就已經足夠，你考慮到死後我太太房貸怎麼辦？我的小孩子教育費怎麼辦？這根本就是擔心過頭了。死亡的影響是一次性的費用！當下發生後以及短暫的驚慌失措在這期間花費會最高，但是等狀況穩定之後，其實就都會恢復正常了，沒有想像中的嚴重！
最怕的就是重傷後死不了，反而真的會拖累周遭的人！因此意外險以及醫療險的實支實付，以及日額給付相對的重要，其餘的重症，或是想留給身邊人多少，有能力再補足即可
沒負擔
保險對理財而言，是為了防止在人生的財務規劃裡，尚未有能力負擔某些事件發生時，用來以防萬一的工具，既然只是為了防止意外，我們就不應該把保險的比重過度放大，甚至影響到我投資以及存款的財務計畫。
所以常聽到的保險雙十原則，『保費是年薪的10%，保障額度是年薪的十倍』，這奇怪的觀念請忘記，請以不影響自己的生計以及財務規劃為主，把重點放在保費上，『以不超過每月可支配支出的10%為限，以這為前提保額能多高就多高』，請把這想法牢牢的印在腦海中！
整篇都討論自己而已，那妻兒勒？
你知道嗎，保險額度的多寡，其實也跟本身自己的經濟能力有關係，與其留保險額度給妻兒，讓他們整天都期待你快點死，我相信他們更樂意看到你好好的『投資理財』往後可以拿到大筆的存款甚至是花不完的現金流，因為不管死活著都有用。
要拿大筆保額，就必須要死殘！ 保險不應該是唯一討論，而是當作人生的財務規劃工具之一
我是教導97%沒事發生的大家要重視投資理財，而保險是把重點放在發生3%的不幸事件時的處理，本身這兩件事並不衝突，但由於大家都會對較少發生的事產生兩極化的態度，不是過度注重，就是完全不理，導致影響到往後人生財務規劃。
或許很多人都會說我不懂投資，也不懂理財，保險已經幫你想好一切了，選他就對了，有這種想法的人其實這相當的多，我父母以前也是一分子，這樣的想法並沒有錯。畢竟讓自己安心，做事情就會放心。
然而在理財的世界裡，保險不過就只是一個以防萬一的工具，在生，老，病，死，殘，這幾種狀況裡，發生病，死，殘時，保險扮演的角色相當的秤職，但是在生跟老，也就是生存問題，卻不是一個很優的解決方案，反而學習如何投資理財會是更棒的選擇。
因此當你願意開始踏入理財領域時，請放棄『保險好棒棒』想法，而嘗試用更全面的思維來看待整體的財務規劃，你會發現，哇！原來我們可以做得更好！
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