富爸爸，有錢人為什麼越來越有錢？：到底什麼才是真的財商教育？ Memo
Why The Rich Are Getting Richer by Robert T. Kiyosaki
複水心得分享:https://www.instagram.com/p/CJBNhVZB4ru/
「存錢儲蓄的是輸家。負利率時代來臨，善用負債，增加資產。 」
「如果你對錢不感興趣，那總是會有其他人會對你的錢感到興趣 」
複水: 先不論對作者的偏見，書提供的觀念是非常吸引我也漸實踐著。多數人聽到某人有負債第一個想到的是不好或是他得趕緊還清。負債是一把雙面刃，能讓你致富也能讓你變得非常貧窮，最重要的是提升智慧去駕馭它。遊走金錢世界主宰的玩家，擁有強大負債和接近0%賦稅是真正的幻影隱形收入。在1971年美元脫離金本位制的那天，鈔票開始瘋狂印製，讓存錢者變成是傻瓜。在Netflix川普的美國夢也強大感受此觀念，川普曾說：你知道我是負債之王，我超愛舉債但負債是件詭譎的事 。如何成為金錢的主宰，點石成金的秘密武器就在負債與賦稅 ! 你也實踐著嗎?
-有錢人從不為了錢工作
-有錢人會善用負債，增加資產
-艾因.蘭德 《阿特拉斯聳肩 Atlas Shrugged》
¶人們可以選擇逃避現實，但無法避免拒絕承認現實所帶來的苦果
-卡爾.馬克斯 Karl Marx x 階級鬥爭
¶統治階級
-> 傳統：皇家血統，特權頭銜
->工業時代：工業鉅子，亨利生產汽車，洛克菲勒提供石油，摩根提供資金
->資訊時代（或稱資本家）：掌控網路空間科技新貴，賈伯斯，貝佐斯等..
¶中產階級：終日忙於滿足物質慾望但缺乏動機和野心，成天待在舒適圈安逸享樂
¶無產階級：出賣勞力糊口，窮的只剩下枷鎖沒什麼好損失的
-民主之死
¶民主制度只能維持到某個時點，誰能掠奪公部門財富，就投給他
-> 束縛管制產生精神信仰 -> 產生勇氣追逐自由 -> 自由帶來社會富足 -> 富足社會開始產生自利心態 -> 自利心開始麻木不仁開始仰賴他人領導 -> 社會再次回歸被束縛管制
-財務素養：理解閱讀金錢語言，如資產負債
-財務智商：能解決財富的能力
¶如果今天發生一筆急需額外支出，你可以拿出多少錢？
-百萬富翁種類
¶百萬年薪上班族 （40%收入稅制）
¶百萬身價富翁 （只是資產的總值，大多數）
¶資本利得的百萬富翁（10–20%稅）
¶百萬現金流的富翁（100%稅，財務掌控權，用負債來投資）
¶嫁娶有錢人富翁 （Good Luck)
前言
-存錢儲蓄的是輸家
¶負利率時代來臨
-稅賦制度是很公平的
¶稅賦是用來獎勵那些有材商教育的人們
-你不能這麼做
¶只是那些人做不到，BI象限的人就有辦法創造這麼做
第一篇.有錢人為什麼越來越有錢?
-硬幣的另外一邊
¶讓自己處於硬幣邊緣才是最明智的做法，同時看輕其他兩面的狀況
第一章.我應該怎麼運用自己所賺到的錢
-富爸：如果你對錢不感興趣，那總是會有其他人會對你的錢感到興趣
-我應該拿我這些錢怎麼辦? 是枝微末節的事
¶只有在華爾街才會發生坐勞斯萊斯的富翁向坐地鐵的人詢問投資意見這事
¶絕對不要問保險業務員你是否需要買保險，答案是:當然需要
¶你很有錢嗎? 問問他能不能不用上班不愁吃穿
第二章.為什麼存錢儲蓄的是輸家
-富爸：存錢儲蓄的個個是輸家
-問題就是出在錢上
¶1971年美元脫離金本位制的那天，存錢的都是傻瓜
¶因為她是法定通貨，除了政府擔保外完全不具有任何實際上的價值
¶印更多鈔票錢就更不值錢，最終將歸到其真正價值0
¶利率一直降低甚至負利率，存錢還被收錢
-歷史的教訓
¶唐朝大量使用紙鈔最後貿易停止
¶美軍為支應獨立革命的軍費發行了”大陸幣” 諺語:not worth Continental
¶為什麼要發行越來越多鈔票? 避免當前金融體性崩壞
-階級差異越來越大有五點
¶全球化（工作外移誰越便宜），科技（AI），金融化（衍生品毒瘤），竊賊統治，戰後嬰兒潮（人口統計可以決定未來）
-誰手上握有黃金，誰就有資格制定法律
第三章.為什麼賦稅會合法的讓有錢人越來越富有
-富爸：不繳稅才是愛國的行為 (完全看你所抱持的觀點是什麼)
¶無知: 一個人必須自主的不想要知道某件事情的情況下，才會有忽略事實與無知的狀況發生
-財富吸塵器稅賦簡史
¶1773年波士頓茶葉黨事件:反稅制的革命進而引發美國獨立戰爭
¶1943年稅捐稽徵法案:開始向大眾伸出貪婪之手扣除其所得稅
¶稅收有助於消彌戰爭 (為戰爭提供資金，且戰爭提供大量就業機會並讓人有錢) >不斷提高所得稅率也辦也提早結束戰爭的腳色
-石油美元
¶尼克森總統於1974年和沙烏地阿拉伯聯合大公國的皇族簽下協議，從那時起全球石油都必須用美元來進行買賣
¶全球經濟的血脈取代黃金
¶日本偷襲珍珠港 & 越戰
¶1999年歐元成立(2000年海珊宣布伊拉克賣石油給歐盟改用歐元)
-投資像雪弗龍或埃克森美孚公司？
¶不是，那種投資項目是被動投資者用的，我是一位專業投資者 (成為像職業的人一樣如巴菲特，彼得林區)
¶被動投資者(退休金，股票，公債等)與專業投資者差異，並非投資工具判斷，區別在於投資者本身，想過I象限的生活，就要先有I的思維模式與大量優質財務投資訓練
¶開採石油享有所得稅寬減額（鑽探新油井）和政府一起合作（不依賴進口）
-一般人要如何區分顧問的好壞？
¶你必須自己先變聰明些才有辦法
-到底誰在繳最多稅 (有錢人從不為錢工作)
¶E 40%; S 60%; B 20%; I 0%
-讓你致富的原因是負債和稅賦?
¶是的，有意思的是一樣的負債和稅賦，會使其他多數人更加貧窮
¶我清楚自己的目標在哪裡，希望將來有一天能以專業投資人的身分活在I象限中，對於學習I象限的事物，永遠樂此不疲
¶如果你想要在BI象限過生活，那你一定要懂得如何用負債和稅賦來致富
¶創業鯊魚幫（Shark Tank）
-政府的獎勵措施
¶BI享有更多種類的措施，因為政府需要他們從事改善經濟，創造就業機會，提供食物，能源等其他服務
-你們在這裡不能這麼做
¶其實只是在告訴我”在他所處的狀況下”是不能這麼做，所以很簡單就改變所處的狀況!
第四章.為什麼犯錯會讓有錢人越來越富有
-富爸：犯錯讓你越來越聰明
¶唯有在不承認錯誤時，犯錯才會變成一種罪惡
-書就是全世界最好的老師之一
¶我並沒有失敗，我只是發現了一萬種不成功的方式而已 by 愛迪生
-害怕犯錯的時候，是沒有辦法教導他們任何新事物的
-金融衍生性商品可以怎麼理解?
¶橘子>橘子汁>濃縮橘子汁
-E象限的奴隸
¶絕大部分人根本不知道世界上存在著遠比E象限更廣闊的天地
¶位於E象限的人所講的話都是一樣的 (全世界各地都是，只有語言不一樣)
¶人們缺乏真的財商教育時只能被恐懼情緒左右，無法追求所謂自身的存在
-最痛苦的S象限刑求室
¶收入大幅下降支出上升稅賦上升，消耗自己的時間與金錢，且這場惡夢永不會停止
¶好消息是如果能在S致富成功，那就有可能進到BI (如麥當勞創始人克洛克)
-必須要付出什麼代價?改變象限
¶靈性上智商 (Spiritual): 內心的平靜，就會開始領悟內心有著更巨大的自己，一個絕對能實現夢想的存在
¶心理上智商 (Mental) : 清楚知道自己有能力學習任何事物的認知
¶情緒上智商 (Emotional): 如控制憤怒責罵的情緒，站在硬幣的邊緣
¶肢體上智商 (Physical): 化為行動，重新站起來的能力
第五章.為什麼市場崩盤會讓有錢人越來越富有
-富爸：市場漲跌跟我無關
-誰是強取豪奪的巨人
¶與其對抗，學習並了解這些巨人的規則
¶絕對不要去玩那些巨人為我們安排的遊戲規則 (上學工作繳稅清償負債儲蓄 )
-如何預測未來 (先回顧歷史)
¶1913 聯準會和開徵所得稅（由納稅人一起擔保其價值），關鍵的一年當前經濟危機的開端
¶1929 股市大崩盤經濟大蕭條，現今的社會福利政策百花齊放
¶1935 羅斯福社會福利政策法案（退休金）
¶1943 稅捐稽徵法案（先行取走薪水的稅）
¶1944 美國儲備貨幣－布列敦森林體系，美國變得極其富有
¶1971 尼克森違背美元黃金協議，大量印鈔票
¶1972 尼克森敲開中國的大門，工作的移轉
¶1974 尼克森與阿拉伯聯合大公國石油美金協議，恐攻崛起
¶1978 推出401國民退休福利計劃，讓華爾街的有錢人更富
¶1983 富勒博士＜強取豪奪的巨人Grunch of Giants＞一書
¶1987 黑色星期五大崩盤>葛林斯班的賣權：股市崩盤救援小組，聯準會保證不賠錢投資擔保
¶1996 ＜原來有錢人都這麼做＞出版，頌揚買房子，長期投資於股市
¶1997 ＜富爸爸窮爸爸＞出版，警告投資順風車已經結束，有錢人不為錢工作，存錢是輸家，自有住宅不能算資產
¶1999 歐元體制出現
¶2000 伊拉克海珊用歐元買賣石油
¶2001 美國世貿遭受攻擊（來自沙烏地阿拉伯）
¶2008 雷曼兄弟倒閉銀行界崩盤
¶2011 格達費被殺身亡
¶2013 黑石集團大量買進被法拍的民眾自用住宅
¶2015 歐巴馬冷落以色列總理班傑明
¶2016 ISIS恐怖組織蔓延，中國與俄羅斯打算用各自貨幣進行石油天然氣買賣
-大肆採購的時機
¶人人都喜歡折扣，但有錢人採購會讓他們越變越有錢的東西，耐心的等待股市崩盤，為崩盤做準備
¶分散風險是保護無知的人採行的辦法，如果你知道自己在做什麼，這種情況下，分散風險是一種毫無道理的作法 （如共同基金，指數基金）
¶想成為Ｉ必須培養精挑細選的本事
第六章.為什麼負債會讓有錢人越來越富有
-富爸：負債讓我越來越富有
¶川普：你知道我是負債之王，我超愛舉債但負債事件詭譎而且充滿危險的事
¶信用卡就是一種憑空開出來的借據，創造的錢
¶借錢消費時就會刺激經濟擴張，當你償還債務時經濟就會萎縮
¶信用卡最低應該金額就如同租房一樣，你永遠也不會有那房子，讓富人越來越富 （不勞而獲的錢，刷100成為有錢人的資產，你的負債）
¶負債是一把雙面刃，能讓你致富也能讓你變得非常貧窮
¶負債是一種成本極為低廉的資金，以及完全免稅的
-銀行最喜歡不動產了 （銀行要的是保障）
¶資產四大類都可能拿來籌措資金或舉債：事業(包誇創業)，不動產，有價證券，原物料(黃金白銀）
第二篇這些都不算是財商教育
第七章.這些都不算是財商教育
-富爸：如果跟一位笨蛋爭論，那笨蛋就會變成兩個
¶好債讓你富有（由他人幫你清償債務），壞債讓你貧窮，駕馭債務
¶銀行儲款準備率10%：你存1$銀行就可以放款10$；諷刺的是存款利息要被課稅，舉債卻是免稅
¶《當貨幣毀家滅國時When Money Destorys Nations》by Philio Haslam
¶聯準會的語言，葛林斯班“自從成為央行的一員，如果你自認為完全聽懂我在說什麼，那你一定完全誤解我的意思了
¶問題就出現在錢上面，你這傻瓜
第八章.你是否擁有財務素養（收入，支出，資產，負債，現金流）
-富爸，我的自有住宅算是一種負債
-接受財“傷”教育所要付出的代價
¶人們活在恐懼中，牢牢死守一種虛假的安全感，日以繼夜我收入擔心，無法輕鬆快樂，富足過著有意義的生活。且他們多半思想封閉，且容易對有錢人憤怒不避繳稅或制度不公平
¶認為擁有豪宅，名車，名牌服飾，光鮮外表就等於有錢人
¶會平衡支票帳戶（收支平衡）不能算種財務教育，因為最重要的是資產與負債的現金流流向
-千里之行始於足下
¶想要改變現狀，就得先自己做出改變
¶銀行家才不在乎，你念哪所大學成績單，只想看到你的財務報表（離開學校後唯一的成績單）
-改變焦點
¶鄰家百萬富翁最嚴重的兩種資產：儲蓄存款和股票基金 （股市再度崩盤時重挫）
-總結
¶金錢是種語言，窮人間採用的如“我買不起，我做不到”；中產喜歡保障工作，穩定收入，極力避免風險與負債；富人認為自己可以做的到，那麼你就能做到
¶直到個人改變自己所運用的詞彙和語言，要不然這個人是不會發生多大的改變
¶聖言成為血肉（道成肉身） the words becomes flesh
第九章.為什麼有錢人會玩“地產大亨”
-富爸：千萬不要為錢工作
¶如果你無法向只有6歲小孩子解釋清楚，那就表示你對此事也是一知半解，就跟玩地產大亨（Monopoly) 一樣簡單
-三種不同的收入
¶一般收入，投資組合，被動收入
¶人們為了什麼樣收入而努力工作就決定終身
¶提醒年輕人，一般收入繳交最高級別的所得稅，也是最糟糕的收入
¶當今流通的“錢”，本身就是一種負債的時候，為什麼你還要對債務這件事惟恐避之不及
-有錢人的收入來源
¶投資組合的資本利得（各領域的低買高賣）
¶投資組合的稅率低於一般收入稅率(鼓勵投資
¶被動收入稅率接近0% （如不動產每月租金
-在真實的世界玩地產大亨吧 （被動收入）
-為什麼股票市場會泡沫化?
¶金融化與衍生性商品是有錢人越來越富有的原因之一
¶企業高階主管不是為了錢而工作，因為領的是股票選擇權 (資本利得稅收較低
，而非一般收入
¶跟銀行借錢沒拿來致力於研發，或發展市場，卻買回庫藏股回購，就能脫手手中的股票
¶員工罷工反擊>稍微提高工資>公司體質變弱且公司已經債台高築>高層脫手整頓>員工裁員失業>重返校園(學貸)>在謀求一份高薪工作為一般收入努力(稅收又高了)
第十章.潛藏的收入：有錢人特有的“幻影收入”
-富爸：我不需仰賴穩定的薪資
¶不動產經紀人是給S象限的
-學術派與培訓課程
¶不要由知名大學，博士頭銜的課程的培訓課通常不錯
¶BI的人，有沒有頭銜都無所謂
¶巴菲特將卡內基的培訓課程證書掛在辦公室，他自己也會辦培訓課程：資本主義的巨星搖滾會（Woodstock for Capitalist)
-翻修轉賣不動產是投機客（因為需要投入時間和心力，等待價格上漲），所得到是一般收入，跟S象限一樣
-比傻理論Great Fool theory：買進後，等待下一個比你傻的人
¶市場崩盤時，真正的投資人就會從冬眠醒來
-真正的幻影現金流收入 （Phantom Cash)
¶是源自於負債和賦稅的衍生性隱形收入 （並不屬於一般收入，投資組合，或被動收入等可見收入）
-負債是一種幻影收入 （且免稅）
¶舉債是I象限關鍵因素，賦稅及幻影收入都是
¶借來的錢沒有繳稅問題，一般人士用的是稅後的一般收入，花點小錢租錢來用不為錢而工作是很划算的，省下許多寶貴的時間與金錢
¶股票，債券基金只適合位於ES的人來投資
¶西方三聖，會不斷跟天空裡最閃亮的星星來尋求名師（從未停止學習）
-增值是一種幻影收入
¶但多數人必須靠賣掉不動產才能得到增值收入，稅收資本利得20%
¶藉由向銀行舉債將增值變現，房屋淨值貸款，完全免稅，且每月利息支出將由租客償還
-更多的不動產=更多的幻影收入
¶優質的債務就是由別人幫你償還的
-折舊是一種幻影收入
¶不動產折舊可以相對印的核銷減稅 （個人自有住宅無法享有或認列扣除額度）
Ex: 麥當勞不動產產生折舊與應那所得稅額沖銷
-如果你想要在I象限發達致富，那麼你也得懂得如何保護自己所累積出來的資產，避免“法律訴訟”以及“賦稅”兩大掠奪者
¶ES如果在報稅動手腳，那麼多辦被告誡或罰款；但 BI通常只要忽視任一法則，那可能就得坐牢
-資本利得所得稅延遲
¶美國103稅法：只要將在不動產賺到的錢再次投入房市之中，那政府就會免稅。
第十一章.I象限：金錢的主宰
-窮爸：重返校去念個MBA吧
-富爸：成為金錢的主宰
-創業家需具備的技能
¶最重要的是需要銷售能力（業務能力），銷售=收入；更多收入，那就做更多銷售吧
¶當客戶拒絕後，銷售才開始，愛上被拒絕的挑戰
¶當你能熱愛自己所害怕的事物時，你的生命將開始產生巨大變化 （當時的我還是在SI間掙扎的創業家）
-轉變
¶我在E象限的最後一天，一個充滿喜悅，自我懷疑，恐懼及興奮的一天
¶當你勇往直前而身陷煉獄之中時，也只有繼續前進這條路可走
-S象限的煉獄
-金錢的主宰們，以及他們在做什麼
¶再次感覺到活著是件有意義的事
¶當你正式進入I象限時，就表示妳已經獲得S象限的成功了
¶當你進入I象限，你會變成為金錢的主宰，一輩子不再是金錢的奴隸 （不需要錢就能賺到錢，就跟煉金術師一樣，點石成金）
¶當你主宰I象限後有了點石成金的本事後，那借時又要做什麼呢？ 你就要開始教導別人，負起這個責任，去教導引導，啟發別人也成為
金錢的主宰。
-核心價值觀
¶為什麼I象限的人需要優秀的創業家？ 因為我們人人都需要對社會做出貢獻與回饋，培養新一代年輕的人
¶當一個孩子所保持的心態，是自認理所當然的應該擁有身邊周遭的一切時，那麼這將註定毀掉這孩子的未來
¶謙遜可以讓你培養大格局的眼光，考驗一個人的謙遜再教他
¶要擁有憑空打造出一個事業的能力，才能未能為一個金錢的主宰
¶<創業鯊魚幫shark tank> <利益者the profit>
-回到1983
¶我並不是為自己工作，我是為了所有人在工作
¶了解老天爺想要完成什麼樣的事情，然後放手去做
¶如果把穩定保障工作視為第一，那我這輩子也不可能接觸並認識優秀的人
¶你，我，我們一起可以從I象限來改變世界
->我會投資S象限的創業家幫助他們進入B，而不是投資股票市場
¶<上班前的關鍵一小時the miracle morning> by Hal Elrod
¶<起飛:啟動你封存的能量the untethered soul> by Michael Singer
¶我一直堅信”創業”是源自於某個人的”精神”，而非專業技能時，才是獲得巨大成功的關鍵
第十二章.你是否有備援B計畫
-窮爸:我迫不及待的想要退休
-富爸:我很早之前就已經退休了
¶永遠的A計畫: E象限失去工作後只會再找找下一份工作來做
-我的有備援B計畫: 就是要提早退休而且再也不需要為了錢工作 (成為S裡的創業家同時也學習如何成為一個I)
-銀行的終身客戶:學生助學貸款
-蛻變式的教育-成為一隻蝴蝶
¶發生的一切都是蛻變過程不可或缺的養分
¶第一反應這隻毛毛蟲永遠也飛不起來
¶在不動產課程裡，我感覺我將來會變成一隻蝴蝶，總算找到適合自己學習的科目了，找到自己的繭一樣
¶我跟金不斷參加各種培訓課程一起成長，而不是漸行漸遠
¶與團隊固定舉辦讀書會，書是世界上最優秀的老師之一，一起編織團的繭
-最高智慧:肢體的智商>成為主管學習的智商
¶學習圓錐理論: 閱讀和聽講兩者在最下面;實際操作(玩真的)與模擬真實體驗在最上面
¶記住肢體智商是最具主導力的智商，一旦開始著手其他所有智商都會跟上配合(心理，情緒，精神)
-真正的學習
¶想要學習的渴望+慎選老師BI+不斷練習+熟悉後越練越頻繁與調整步調
第十三章.如何終結貧窮:由學生來教學生
-窮爸:授人以魚 (給人魚吃)
-富爸:授人以漁 (教人自己釣魚)
-南非聖安德魯大學的經驗
¶茅塞頓開，眼睛為之一亮的感受
¶真正的教育應該能對人心有所啟發(inspire給予靈感)，鼓舞激勵人們(encourage)，讓人們自主(enpower)，開導與啟迪(enlighten)對世界一切充滿好奇並終身學習
-由專家所構成的團隊
¶S所面臨最大挑戰就是這些人實在太聰明了，凡事自己來深陷S中而無法進入B (不相信別人)
¶越是在專業領事中博學的顧問(對金錢的了解)，那麼他的建言就會越有水準
第四篇.無趣的經濟學 (好好念書，認真工作，按時繳稅，量入為出，儲蓄，避免外食，無債一身輕，繳清帳單，不要開昂貴的跑車等)
第十四章.一輛保時捷跑車如何讓你越來越有錢
-窮爸:”要量入為出”
-富爸:”要增加自己的收入來源”
-誓言:我們可以擁有任何想要的事物!
¶先決條件:必須藉著買進資產，然後用這項資產來負擔我們渴望擁有事物所衍生的負債
-保時捷的難題
¶思考如何擁有保時捷的辦法 (而不是量入為出，儲蓄，然後買車買房)
-總結
¶千萬不要懷疑，一小群思維縝密，信心堅定的公民是可以改變世界的，自古以來，世界都是因為這樣而發生改變
¶如果想要改變世界，那麼先從便自己做起
-附錄
¶股票與不動產最大的不同之處，就是不動產可以額外享有債務和賦稅上優勢
¶富爸爸電視台課綱 https://www.richdad.com/rdtv
-附錄4.到底美國人真正想要的是什麼
-窮爸:我想要擁有一個穩定有保障的工作
-富爸:我要享有自由
¶大部分人想成為創業家，商學院MBA也不是辦法，教育體制是問題所在
¶我現在所言讀的內容都是自己深感興趣的主題，而不是在應付考試而已
¶犯錯會讓有錢人越來越有錢
