不要把雞蛋全放在一個籃子裡
「分配」永遠是理財的重要觀念
重點在於「分配」
理財是每個人都應該面對的問題（除非你打算隱居深山，自給自足，從此不再使用貨幣。），尤其是對於想達到財務自由的人來說，更是重要基本功。
理財的重點不只是開源節流，不只是投資，最重要的觀念在於「分配」，而我發現，在財務分配上的基本功，有許多人都沒辦法做好，例如看到哪一檔股票情勢看好就馬上「All In」，這其實是非常危險的（因為風險評估也是理財需要考量的環節之一），當你「All In」之後，結果卻不如預期，甚至賠光，那麼就像是雞蛋全放在一個籃子裡，一摔就整籃破掉了。
想像一下棒球比賽，你會把選手適當分配到場上的每個位置，或是把選手全部集中在外野呢？
有些人可能會說，我一個月根本就沒有什麼錢可以做分配！
其實，無論你月收入多少，你都還是可以做分配的，因為這只是比例調整的問題。如果你有聽過「富爸爸窮爸爸」這本書，就應該知道，裡面一個最重要的觀念其實就是財務分配，稱為六個罐子理財法，其中生活必需開銷佔收入的55%，儲蓄佔10%，學習佔10%，財務自由佔10%，玩樂佔10%，捐贈佔5%。
在我接觸過的人當中，有滿多人聽過這套方式，但是實際上，能夠確實執行的人卻很少，「知道」跟「做到」還是有差的，如果你想翻轉自己的人生，請把理財的基本功打好，並且養成習慣，確實執行。
而且不要為自己找藉口！
首先，去開至少六個銀行帳戶吧！
雖然這套方法告訴我們，只要用能夠存錢的罐子或是紙袋就可以，但那是針對還不熟悉這套方法的人，然而，如果你想更有效率的整理自己的財務狀況，那麼就把錢存到銀行去吧，然後很重要的一點是：
去申請網路銀行
因為這樣可以讓你很方便地在家用電腦就可以檢視你每個帳戶的財務狀況，有些銀行甚至有自己的網路銀行APP，如此就不用每次都要跑ATM或是銀行，或是開啟小罐子慢慢數裡面還剩下多少錢，這實在是太沒效率了。（如果想要翻轉人生，你其實在跟時間賽跑，時間對你來說很寶貴知道嗎！）
每個銀行帳戶分別是各種不同用途，我簡單介紹一下，有興趣深入了解的讀者可以參考「富爸爸窮爸爸」這本書。
六個罐子理財法
生活必需開銷
指的是所有生活必須花費，包括房租、水電瓦斯、通勤、飲食……等等，有些人會把信用卡費也算在這部分，但是我並不建議全部列入這個帳戶，這裡只能算生活必需開銷所刷的卡費，如果你刷的卡並不是每次都是屬於生活開銷，例如出去旅遊，那麼你就應該刷玩樂帳戶的信用卡，信用卡的款項就要從玩樂帳戶裡面扣才對。
儲蓄
這個帳戶是有目的性的存款，例如你想買車、買手機，就有計畫性的存在這個帳戶裡面，等到存到足夠金額時再去買。
學習
學習絕對是很重要的一個帳戶，千萬不要忽略它，無論你在什麼人生階段，你都需要讓自己不斷學習成長，對於正在低谷的人來說，學習可能將會佔據你很多時間，因為只有學習才能累積自己的實力，你才有能力翻轉自己的人生，如果你的能力跟十年前沒什麼兩樣，那你憑什麼翻轉？
財務自由
這個帳戶的原意是要讓你創造被動收入，例如投資基金股票、虛擬貨幣、其他事業等。
玩樂
人生也不能只有工作啊，所以適時給自己休息玩樂的空間也是必要的啦！這個帳戶不用捨不得花，也不要覺得有罪惡感，既然列出這個帳戶，就是要讓你沒有壓力的消費！
捐贈
這是回饋社會的概念，或是只要能夠幫助他人都可以算在這個帳戶中，例如你幫助朋友、幫助某弱勢團體等等。
進階版理財法
除了這六個罐子理財法之外，我其實還會建議再細分幾個項目：
稅務/貸款帳戶
你應該可以預先算出在一整年中，必須要支出的稅額，包括所得稅、牌照稅、房屋稅…等等，算出總金額，然後平均除以12，這就是你每個月必須要存在這個帳戶裡的錢。有許多人都會在繳稅季的時候大失血，那就是因為平常沒有做好平均分配，才會在繳稅時很痛苦。
另外，如果你有貸款，那麼每個月的貸款也可以用這個帳戶去繳納。
（PS.其實每年過年需要繳出去的紅包錢，也是可以一併算在這個帳戶裡面。）
翻轉人生帳戶
這是專門為了翻轉自己人生所開的帳戶，只要是能夠翻轉人生的花費，我都會用這個帳戶支出，例如可以增加主動收入的開支、驗證市場的廣告費、開啟一個事業專案的費用…等等。
固定存款帳戶
以一個企業來說，至少要擁有18個月固定支出的現金流才算是健康的財務體質，對於個人來說，我認為至少要擁有12個月開銷的資金存款才算健康，這裡的開銷指的是固定成本，例如房租、水電瓦斯、飲食、稅務等，假設你一個月的生活固定成本平均為$20,000元，那麼你應該在這個帳戶裡隨時都有$240,000元的存款（$20,000×12=$240,000），這是為了避免在你突然沒工作時，還可以有一年的緩衝期，或是突然遭逢意外變故，可以隨時應急用的。
分配比例是可以調整的
六個罐子理財法的分配比例只是一個概念，它不是死板、不能修改的比例，你想，比爾蓋茲會把所賺的收入55%都花在生活必需開銷上嗎？當然不可能啊！所以了解概念之後，如何活用才是看出一個人理財功力的地方。
當你摸熟方法、具備清楚的觀念之後，就不需要靠百分比例去做分配，而是更務實的去做細節計算配置。
核心觀念就是「收入減掉成本」
收入減成本是所有公司企業營運的核心觀念，這些觀念同樣可以應用在生活上，收入減掉固定成本之後，剩下的錢就是你可以分配的地方。
對於生活必須開銷上，我會建議採取固定成本的方式去做計算，因為每個月的開支應該都差不多，算出你可以生活的最小支出額度，所謂55%是指最大值，也就是說，無論你每月的固定支出是多少，都應該避免超過你收入的55%，如果能夠低於55%，那就代表你可以有更多的資金分配在其他重要的項目上。以下我直接舉例。
第一，先了解你的月收有多少：
假設你的月收是$30,000元，那麼你的每月生活固定支出最多就是$16,500元 ($30,000×55%=$16,500)，如果你發現其實你每個月的固定開支只需要$15,000，那就代表你每個月就多了$1,500可以做分配，所以不須要總是55%，這是可以調整的。
剩下的錢還要先減去每個月需要存下的稅務貸款額度，假設是$5,000元，那麼你將剩下$8,500的可分配資金($30,000–$16,500-$5,000=$8,500)。
現在就要好好規劃一下，這剩下的$8,500要怎麼運用了。
先從最重要的帳戶開始分配，那就是翻轉人生帳戶，我會建議將可分配資金的30%~50%作為翻轉人生帳戶資金（大約是$2,550~$4,250元，如果你不需要翻轉人生，那就不用設立這個帳戶），假設分配$4,000給翻轉人生帳戶，那麼將剩下$4,500（$8,500–$4,000）。
第二重要的帳戶應該會是財務自由帳戶、儲蓄帳戶、固定存款帳戶，建議各分配10%~15%，例如財務自由帳戶$1,000，儲蓄帳戶$1,000，固定存款帳戶$1,000，最後剩下$1,500($4,500-$1,000-$1,000-$1,000=$1,500)
最後再分配給其他帳戶，學習帳戶$500，玩樂帳戶$500，捐贈帳戶$500。
以下列出圖表參考
上面只是舉例，這些分配會因人狀況而異，也會跟著收入而變化，重要的是搞懂觀念，分配比例是可以靈活調整的，但是有個前提是，每個帳戶都很重要，千萬不要互相挪用，保持紀律，這樣你才能一步一步走向財務自由！
（Ps.在六個罐子理財法中，生活必需開銷55%是已經含稅，但是我會比較傾向於把稅務另外分成一個帳戶，跟貸款費用結合起來，這些都算是固定支出，這樣在處理財務上看起來會比較直觀一點。）
謝謝你閱讀完這篇文章，如果喜歡我的文章，請按下「拍手」給我鼓勵，並歡迎分享給朋友，讓更多人有機會翻轉自己的人生，或是「Follow」我，讓我們有更多交流的機會。10次鼓掌，代表深有同感
20次鼓掌，代表你喜歡這篇文章
30次鼓掌，希望我能寫更多類似主題的文章
50次鼓掌，讓我們一起來讓人生神反轉
