[紅鶴相談教室]
講錢很傷感情，但不提早規劃，未來親友們為錢爭戰，將更傷感情。小編將幾個離異家庭當事人常遇上的金錢財務問題，製作為系列短文，希望可以幫助到大家～
許多家庭都會幫孩子理財或購買保單，例如購買儲蓄險、醫療險等，更有甚者會幫孩子到金融機構開戶，諸如在銀行或郵局辦理定存、到證券商開戶存股等等。由於金融理財方式百百種、細節甚多，本文是探討不完的。本文僅將針對離異家庭需注意的狀況、提醒大眾。本文是雙面刃，能夠理解精髓與眉角者，就可知曉法院審理實務、國家各式制度為何有許多「先搶先贏」、阻擾探視的行為誘因了。
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一、不論離婚前，未成年子女的金融機構帳戶怎麼開戶、保險怎麼購買。離婚後的以下狀況需要注意：
1、「單獨監護」（未成年子女權利義務行使或負擔由單方負責）：那這位單獨監護者，就是正式的法定代理人了，相關金融帳戶操作、股票進出，保險理財等等，就由這位法定代理人全權決定；另位家長，不能幫未成年子女進行相關金融行為。在絕大多數的狀況中，單獨監護者都是照顧方、同住者，亦即探視方是完全無法過問的。各位可能會問，那有什麼關係呢？
假設很不幸地，該位單獨監護者代理未成年子女的金融行為涉及不法、用做人頭戶、投資不當，導致孩子權益受損，探視方也是無法監督跟保護孩子的喔。另外，撇開不法行為，單獨監護者可以實質操作孩子帳戶，當做「藏錢」、「脫產」或「彈性使用」的帳戶，這是實務上對照顧方的一個隱形好處。
2、「共同監護」（雙方共同擁有未成年子女權利義務行使或負擔）：若孩子要開戶、購買保險，需要兩位法定代理人都同意。但是～～銀行開戶「後」的操作、股票帳戶的金融商品買賣、保單內容的變更……是否都要兩位法定代理人同意？需視不同機構的規定與合約，各單位不盡相同。所以還是可能會有單一法定代理人進行操作或變更的可能性。
若兩造當事人可以協議、互相合作，糾紛就少了，但若無法合意，就很容易因開戶或購買保單後的金融操作產生糾紛、甚至延伸其他民刑事案件。
3、承上2點，在金融機構開戶或購買保險時，孩子若滿7歲，需要親簽。這規定基本上也對照顧方相對較有利。
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二、在國內，對多數探視方來講，「共同監護」是『看的到、吃不到』的制度：讓探視方「有責無權」。這部分內容很多，未來有機會慢慢聊。本段僅針對「共同監護」前提下的金融事務部分進行說明。
1、「共同監護」下，照顧方通常與孩子同住，可取得孩子與自己同住的戶籍佐證、也有孩子健保卡或身份證。假若照顧方偽造探視方的授權或同意書，私下幫孩子開戶，探視方抓得到嗎？解答：實務上很難抓得到。
2、各位可能會問：這樣不就是標準的偽造文書嗎？是的，確實是偽造文書。問題是：探視方怎麼會知道照顧方有偽造或冒簽探視方的授權或同意書呢？大家都沒有天眼通，是不可能事先預期的。想要查詢、需完成以下步驟：
A、要先知道對方在哪個特定的金融機構開戶、或購買保單。各位認為好確認呢？
B、因為是「共同監護」，就算知道是哪個特定的金融機構，也需要兩位法定代理人都同意、才能查詢相關備查的文件。這部分，依照小編經驗，可能會有彈性，部分機構可能會比較寬容，允許單一一位法定代理人即可查詢。但多數時候，若該機構承辦人不予協助，探視方也容易吃閉門羹。
C、理論上可到國稅局查詢孩子名下財產，但共同監護前提下，國稅局會要求兩位法定代理人都同意，才能查詢未成年子女的財產。這在多數離異家庭或高衝突家庭，應該很難做到吧。
D、假若懷疑對方冒簽自己姓名、偽造文書幫未成年子女開戶或進行金融操作，也可到警察局、地檢署提告對方「偽造文書罪」（或洗錢防制法相關罪責）。但風險是：若最後發現是誤會一場、對方根本沒這麼做，此時有被告發「誣告罪」的風險喔～～
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三、那麼真實世界中，婚姻中的夫妻、或離婚後的兩造，偽造文書、冒簽文件的狀況普遍呢？小編掛保證：一缸子啦！！！諸如偽造文書、冒簽請領教育補助、遷移戶籍、改姓氏、偷偷投保配偶的意外險、辦理貸款、逕自把小孩轉學……各類樣態都有，真的數不完。所以家長不論基於什麼心態或目的，想要幫孩子開戶，但又預期另位法定代理人不會答應，鋌而走險的機率真的不是零。
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四、本段要講很特殊的狀況：假若親權狀態改變、亦即「未成年子女權利義務行使或負擔」的家長、監護權人改變，那會發生什麼事情呢？
1、首先，不論單獨監護或共同監護，新任的探視方、非主照者、非同住方，就會開始承受前幾段所講的相關風險或不利益。
2、不論單獨監護或共同監護，新任的照顧方、主照者、同住方要盤點之前舊任的照顧方到底幫孩子開了哪些戶、買了哪些保單、進行了什麼重大的金融操作，避免自己跟孩子被埋下地雷！那實務上怎麼查呢？
A、直接到國稅局櫃臺查詢。但有兩個風險：首先，國稅局不見得可以掌握所有財產資料；另外，若是共同監護，國稅局會要求兩位法定代理人都同意，才能查詢未成年子女的財產。
B、建議新任的照顧方，拿孩子相關證件、戶籍資料，到銀行、保險、證券公會，洽詢所有金融機構的孩子名下帳戶，盡力盤點清楚！！
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以上這些問題或風險，多數新手應該都還沒遇上或考量到。
建議尚未離婚或正在離婚者，要在離婚協議、調解或和解筆錄上、或者建議法院裁定內寫明：關於未成年子女金融帳戶的開戶與使用權、代理權，由誰全權處理、或者是否由雙方共同行使，以權責相符；若是共同監護，但雙方互信基礎不夠時，也可協議定期共同查詢或盤點孩子財產。
當然，小編上述的這些建議，很可能都是「空中樓閣」、過度理想化。因為實務上只要「先搶」，事後就成為站在高點上的莊家、不用擔心那麼多了……所以本文首段才對提到，法規制度內，潛藏相當多鼓勵當事人搶小孩的誘因。
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