家居保險種類多，小心墊底費陷阱

入夏之後陰晴不定，上周更出現三年來首個黑色暴雨警告，西貢及觀塘等地都出現嚴重水浸，不禁令人聯想到風暴襲港時一片頹垣敗瓦的情景。防患於未然，業主其中一樣可做的是購買家居保險，原來投保都有很多種類，但我們最應該看的就是墊底費。

家居保險即是保障我們家中的財物和裝修損耗等，例如遇上賊人爆竊，保險公司就會根據戶主的損失而賠償相應金額，而當你家中的窗戶飛脫，導致街上的車輛受損，家居保險也會負責相應的賠償責任，這部分稱之為第三者責任，亦是往往牽涉最大賠償金額的部分。

不過要留意的是，家居保險不同於樓宇結構保險，即一般按揭銀行要求申請人購買的「火險」，前者多保障家中財物及裝修耗損，以及第三者責任；後者則主要涉及樓宇結構，即物業契列明的單位結構，包括牆身、天花，以至入伙原裝設施等，以及相關的第三者責任。當風災來港的時候，颱風有機會因水浸導致你家中的電器損壞，這部分就列入家居保險，若颱風同時令你的牆身滲水需要維修，這部分就列入火險，故一般保險經紀都會建議投保人同時購買兩款保險，減低風險。

由於家居保險與火險的保障範圍類似，但又不盡相同，故當中存在尷尬的範圍，例如家中窗戶究竟由哪款保險保障呢？這裡篇幅所限，我們就不在這裡詳述，讀者可到這裡找到答案。(https://www.wuchatprop.com.hk/%E5%AE%B6%E5%B1%85%E4%BF%9D%E9%9A%AA-%E7%81%AB%E9%9A%AA/)

我們一般購買醫療保險，年紀愈大，保費愈貴，而且會有額外條款，這基本上是要反映保險公司的風險。同樣道理，當物業樓齡愈大，面積愈大，同樣保費就會愈貴，而且沒有管理公司作恆常保養的物業，例如唐樓及村屋等，家居保險與火險的保費就會更貴。

保費固然重要，但業主亦應該多留意每份保單的墊底費。墊底費即是每宗索償，業主應負的最高金額。例如家居保險A的墊底費是$3,000，但因水浸導致你的座地燈損毀，假設該盞燈的價格是$4,000，由於有墊底費，所以保險公司只會賠償墊底費以外的金額，亦即$1,000。墊底費沒有標準，每間保險公司都會不同，所以業主投保前記住貨比三家，以免貪平而選擇了墊底費較高的保險計劃。

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