社課 ｜ 後疫情時代金融科技之發展，翁禮祺總經理蒞臨指導

上週二(10/06)， 台大金融科技曁監理科技研究社 NTU FinTech & RegTech 及 台灣區塊鏈大學聯盟 TBA 很榮幸邀請到 翁禮祺 總經理蒞校演講，翁總經理亦為教授，兼任政大、清大、中央、東海四校，對於學生們對金融科技的認知與想像很有掌握，深入淺出的以各式案例介紹了金融科技、監理科技的圖像，以及後疫情時代為FinTech帶來的正面意義與趨勢。

後疫情時代對於金融科技帶來什麼衝擊與影響?

翁總經理從「起承轉合」揭開本講座之序幕。首先，「起」係指COVID加速數位化金融服務；次之，「承、轉」係指隨著數位化金融服務普及後，如何進一步將資訊整合、如何將帳戶主權資料還於客戶；最後，「合」係指隨著金融科技之蓬勃發展，監管機構勢必運用科技對高度複雜數位化金融進行監管，而「監理科技」之一詞更顯得相形重要。

由於COVID-19疫情，使得人們越來越傾向於無現金交易和非接觸式交易，再度掀起網路銀行以及數位化金融服務之浪潮，數位銀行與數位客戶亦在者幾年大幅增加；在數位化、高度資訊化之時代，亦造就金融科技公司之興起，蓋透過金融科技公司能將繁雜錯綜之大量資訊進行有效之整合，亦得將資料之主權還於客戶；隨著數位金融加速發展，數位化與高度技術化使得監管機構加強監管之力道，金融機構為合乎監管機構之要求，促使其利用資訊科技協主其合乎法遵要求，降低作業風險。

數位銀行

由於疫情關係，加速數位化金融服務之發展，現代人傾向使用網路或手機來完成所需的金融服務，到實體分行的客戶也愈來愈少。在台灣，數位銀行的家數也隨之亦增，從2016年之17家，增長至2020年之32家，將近一倍之成長；而在數位存款帳戶之部分，從2016年之80位，增長至2020年4150位。

而在消費者、客戶端上，就申辦服務意願調查之，受調查之消費者、用戶中，有53%的消費者認為「提供行動銀行服務」這項條件，是促使他們願意申辦或使用金融服務之重要因素。最後，從2020年8月29日金管會所發布之「金融科技八大發展重點施政計畫草案」觀之，打造數位金融環境，提供數位金融服務必為將來金融服務之趨勢。

開放銀行時代來臨-帳戶整合 Yodlee

開放銀行係指將客戶金融帳戶資訊的主導權還給客戶，並鼓勵金融業與第三方機構合作，銀行在客戶同意的前提下，將金融大數據以開放API方式授權提供給第三方服務業者(TSP)，提供客戶快速、多元及資訊透明的金融應用。

Yodlee是一家美國的公司，成立於1999年，主要從持續為大型銀行提供數位化技術和服務，例如，利用先進技術將客戶在銀行的存款、欠款生成數字化紀錄，並轉為電子帳單、PayPal交易、借記卡交易等服務，以達「帳戶整合」之願景。

為達「帳戶整合」之宗旨，Yodlee著重於三大部分，分別是「數據整合」、「資金流動」、「帳戶驗證」，「數據整合」係指利用機器學習和數據科學算法識別客戶商戶交易數據並將其分門別類，為第三方公司提供精確、清晰、標準化和易於使用的交易數據源；「資金流動」係指客戶可以透過第三方應用程式連接到自己的銀行帳戶，並在一個安全的支付環境中移轉資金；「帳戶驗證」係指Yodlee的帳戶將帳戶驗證過程縮短至秒級，客戶只需要輸入網上銀行憑證即可時時驗證帳戶內餘額。

全球有愈來愈多的國家網開放銀行議題前進，台灣亦通過自願自律方式面對開放銀行，開放銀行未來之發展，亦值得我們好好關注。

監理科技

依據金管會於2016年5月公布的《金融科技發展策略白皮書》，監理科技係指利用資訊科技，廣泛蒐集各國金融監理制度與法規要求，提供分析與管理的工具，自動協助金融機構遵守法規要求，以降低風險。

監理科技的驅動因素有「全球監管法規持續出台，增加企業對合規性成本壓」，以及「全球監管機構增加司法監督力道，重罰不合規業者」……等。就前者而言，全球有超過750家監理主管機關，平均每日會發布201條監管要求，亦隨著有更多新的立法通過，未來持續出台的法規數量仍可能持續增長；就後者而言，自2007–2008年金融危機以來，全球銀行業因為不當行為和管理不善的疏失，以及洗錢、資恐主義盛行甚至市場操縱等不當行為日增，致使全球監管機構勢必增加司法監督力道。綜上驅動發展因素，促成監理科技之蓬勃發展。

監理科技的類別與範疇，可以根據要解決的項目，分為以下五個主要類別：(1) 合規性；(2) 風險管理：(3) 金融犯罪；(4) 身分管理：以及(5) 網路安全。

隨著監理科技日益進步，對於金融機構與監管機構皆帶來相當益處。對金融機構而言，監理科技可以減少錯誤，提高整體合規性；從監管機構角度來看，監理科技提供數據分析和即時監控等新興技術，重新塑化間管流程。展望未來，下一波監理科技的創新將會更蓬勃發展，我們也可以樂觀期待之。

金融科技二大迷思

數位取代實體、科技至上是外界對金融數位化的二大迷思，實際上數位通路跟實體通路是互補關係，不是取代關係，虛實整合發展應求兩者兼顧，除須考慮利用科技提升效率外，仍須考量實體信任感；數位化最重要的不是科技而是客戶，科技是增進便利、創造價值，不會為了科技而科技，而是讓顧客更滿意、創造更高的價值。

翁總經理跨足產學二界，對於金融科技實務的理解相當深刻，既對首次接觸的學生建立良好的金融科技學習體系，對社會人士社員以及行業老鳥們也是深具啟發。

參考資料：

翁禮祺，金融科技：基礎與應用，2020/02/07出版