金融創新- 數位支付及網路銀行
前言
近來加密貨幣的蓬勃發展無疑為金融科技領域增加了更多成長動能與討論熱度，但除了加密貨幣之外，行動支付的創新應用與網路銀行的開設同樣具有相當高的發展性與討論空間。
隨著現行網路科技的發展及新冠疫情的推波助瀾之下，數位支付與網路銀行等新興的金融模式也正改變著我們的生活型態，「全線上」的數位金融服務更是許多傳統銀行轉型的大方向 ; 例如：在印尼，已經孕育出五家的金融科技獨角獸，其中像是數字銀行、數位支付等應用表現更是突出 。 在美國Venmo, Stripe, Square 等PSP (Payment Service Provider)都在數位支付領域有著極好的表現與市占率。
而在臺灣，金管會2019年發出3張純網銀執照，分別是樂天國際銀行、LINE Bank連線銀行，以及將來銀行。此舉將開起臺灣純網銀時代的序幕。，金管會期望純網銀加入後，能替現有銀行帶來「鯰魚效應」，加速數位金融發展 ; 而以下，本文將討論上述這些創新金融科技的發展概況與未來的發展慨況，以及發展潛力如何，將讓我們一探究竟。
純網銀的特別之處
純網銀相較於傳統銀行而言，只需負擔軟體平台設計、建造、維護與資安系統等費用，成本平均只占營收的 10%；相較之下，傳統銀行需要負擔實體分行的租金與人事成本，光是這些平均就占掉營收的 60%。也因為不需要負擔額外的成本，純網銀能給出比傳統銀行更多優惠政策，這可以反映存款利率與信用卡回饋上。
同時，純網銀的金融服務皆建立在軟體之上，能快速增加服務內容並利用API串接的方式與異業合作，實現跨平台的合作模式 ; 此舉不僅能增加服務的延伸性，也利於打造出自家的生態圈，累積顧客人數與依賴性。
現行臺灣純網銀的概況
截至今年4月為止，台灣共有三家的合法純網銀，其中樂天與Line Bank 也已經開業滿一年 ; 回一整年來樂天跟Line Bank的表現 (如下表)，兩家雖然更有優劣，但由於兩家業者本身品牌定位不同，且一年的經營數據不能直接定調孰優孰劣 ;然而，當下能確定純網銀的發展前景皆是正面的，同時，兩家業者都積極發展自我的生態圈，來到創造規模優勢，進一步增加自家在數位網路金融業的市占率。
然而，純網銀的隱憂確實也是存在的。即是虧損的問題，LINE Bank虧損22億元，將來銀行為13億元，樂天銀行虧損7億元。但對於草創金融業來說，營運初期勢必須要祭出大量優惠來增加用戶規模，因此前期主要觀察獲客的效率與未來功能的規劃。以韓國最受注目的純網銀Kakao Bank為例，當初只花兩天就達到百萬的開戶數，但實際上也花了七季才達到損益兩平，因此短期的虧損可謂是必要之惡。
金融支付科技發展慨況
相對於純網銀而言，行動支付的發展相對成熟，受到科技發展及疫情影響，數位支付的應用場景越發多元，這些改變讓交易變得更加簡單及方便，而根據中國信託數位營運總處總處長林蕙君指出，支付應用的發展大致分成四個階段，
1.0 實體卡片：消費者在實體通路刷信用卡或簽帳金融卡付款。
2.0 感應卡與電子票證：民眾可以在便利商店小額感應付款，或是搭乘捷運、鐵路等大眾交通工 具。
3.0 行動支付階段：單靠一隻手機就能行遍天下，不只稍具規模的商店，就連小型的早餐店、手搖飲料店也都能接受行動載具付款。
4.0 場景支付：要透過綁定及嵌入的方式，讓消費者無論在線上、線下甚至跨境消費，都能享受「一鍵付款」的便利性。
金融支付隨著多元化支付場景而增加，同時，金融支付的領域除了付款外也添加了更多層面的應用，例如：Venmo，提供免費轉帳服務，即使用戶使用不同銀行的帳戶，都能透過 Venmo 進行分帳、支付及收款。最大的特色是加入了社交平台元素，除了可以互加好友，用戶還能在轉帳時留下訊息，增添互動。
而除了社交元素之外，美國行動支付公司Stripe 在近年來重返加密貨幣支付，包括支援加密貨幣交易、存放各種加密或錢包，甚至還有NFT的交易平台等多項新功能，由此可知，雖然數位支付功能在金融科技已經是成熟的應用，但仍然有相當大的發展空間。
創新金融科技未來發展機會與方向
金融科技應用對現金融業者而言並不是一個新議題，但隨著加密貨幣技術引進、消費客群習慣改變、疫情催始生活型態改變都造就新一代的金融科技服務。因此金融科技的創新該著重以下三點
- 千禧世代與X世代
- 特殊、獨特的創新
- 經營生態圈
科技、經濟、全球化，影響了千禧世代以來年輕人的思維與生活，從Line Bank、Venmo到加密貨幣、NFT的蓬勃發展，已經可以發現傳統金融服務已漸漸不符實宜，年輕世代要的是金融的服務，而不是實體的銀行 ; 同時年輕人對數位技術的適應程度高，也抱持著更開放的客戶，因此創新金融科技應該將TA (Target Audience)瞄準千禧世代後的族群，未來的發展潛力將會相當巨大。
除了定位目標客群，也須反思產品的定位。將傳統銀行服務數位化仍無法吸引年輕人的目光，乾淨、舒服的UI/UX設計是獲得青睞的第一步，完整一站式的服務也是設計產品的重點之一 ; 同時創新的商業模式才是真的能在眾多競爭者當中脫穎而出的主因，創新的金融服務可以專注於產品的區隔化。先由單一、特殊的產品、服務切入目標市場，來確認公司的獲利能力、商業模式與未來的發展優勢。
由上述可知，做出區隔化與非傳統對吸引年輕族群十分重要，但要建造長期可經營的商業模式仍需要打造出自我的生態系，由純網銀的例子而言，Line Bank、樂天都仰賴自家母公司的生態圈來推出多服務內容跟便利服務，意旨讓顧客的生活都圍繞著整個金融服務的生態系。而對於數位支付打造生態系也同等重要，也可說是成功的關鍵，增加支付場域、場景都是累積用戶的重中之重，把用戶圈入自己的生態系內，使商家更會願意採用這樣的支付方式，對於是線上線下的擴張都會更加順利。
