放牛吃草投資也可以錢滾錢－年輕社會人士退休金投資別遲到了！
美國著名網路付費平台 Paypal 是如何赚錢的？這是我工作面試時曾被問過的問題。當時剛入社會年紀不到25歲的我真的擠盡腦汁也想不出來，冷汗汗如雨下，腦裡轉著不同答案，是依靠手續費嗎？還是跟店家抽成呢？
當我連續答錯三次後，面試官終於開了金口給了一個字提示：Time。其實 Paypal 當時的商業方法便是當賣家收到買家的錢後，要求賣家必須等一個禮拜才可以轉帳到銀行。而在這一個禮拜之內，Paypal 便用這筆金額去做投資赚取報酬。當時的我大開眼界，才發覺除了華爾街的投資銀行家和巴菲特之外，連科技公司都利用投資報酬的方式設計出新穎的商業模式。
中文俗語說，一寸光陰一寸金，英文也有俗語 Time is money。中西兩大文化都強調時間便是金錢。可以理解成人們利用勞力換取工資等同用時間換取金錢，但在投資理財的錢滾錢世界更是如此。
利用投資報酬來增加資產已經是社會常識，現代沒有人把錢用膠帶貼在馬桶後面。然而許許多多的年輕人剛入社會領到第一份薪水時卻不知如何善用自己的收入來盡快累積財富，跟錢放在馬桶裡無異。
投資相關的文章氾濫，但如果欠缺社會經驗有可能賠了夫人又折兵。不只學到了錯誤的投資策略而傷財，更學到了錯誤的理財觀念。
與很多剛入社會非財經業的年輕人聊到投資的時候，許多人因為缺乏資訊或認定自己資產不夠，而錯失了良機，數十年後退休時才煩惱。這篇文章的重點在於如何培養正確的長期投資理財觀，使自己退休時可以衣食無虞，含飴弄孫。
本金儲蓄三分之一原則
講到投資、退休，一定連想到儲蓄。當領到薪水的時候，最容易分配收入的方法是三分之一原則：
1/3 是基本生活開銷，包括房租、水電、日常飲食、保險、醫藥費等。
1/3是生活育樂，人生需要娛樂紓壓，包括與朋友外食、看電影、逛街或突發狀況等。
1/3是儲蓄。
由於每個人的收入與消費模式不同，上述的是一個原則，但切記1/3的儲蓄是下限而不是上限。生活品質要與收入相對應，如果無法存到1/3便應當調適自己生活水準或娛樂開銷來達到儲蓄目標。
吃飯比皇帝大
現金放在銀行帳戶沒有利率，即便有利率也大都低到形同沒有。然而現金最大的優勢在於隨時都可以挪用，不用擔心買賣高低點。人生無常，明天可能就失業，總不能完全沒有現金留宿街頭吧？
為了避免喬遷河堤橋下，有收入的儲蓄第一目標就是存到一個 Cash Net 現金安全網。現金安全網應該至少等同六個月的生活+娛樂費用，可以依據個人風險承擔程度再上調到一年。
很多人會高估自己的省吃省用能力，在計算安全網的時候過度樂觀，請你務必誠實衡量自己生活中的消費胃口。
安全網應該讓你過著衣食無虞的生活，可以好好安心地找尋下個工作，而不是過著粗茶淡飯的和尚生活。千萬別因為失業，男女朋友，甚至社交圈都因為經濟考量而犧牲掉了。
當銀行帳戶裡有了現金安全網之後便可以開始著手投！上述的1/3儲蓄不再進到銀行帳戶，而是拿來長期投資。
不要把雞蛋放在同個籃子裡，還記得高中課本嗎？
在此不建議一般人一開始投資就購買單股或其他高風險標的，因為欠缺投資經驗很難評斷商業模式以及趨勢。但年輕時就把錢放在定存或債卷又過度保守，因此建議年輕人在可以承擔風險的情況下先購買基金 ETF (Exchange Traded Fund)。
ETF 就是股票的雞尾酒，證卷交易商的專業分析師依據市場局勢來調整這個基金裡每支股票的含量。因此即使裡面其中一家公司暴跌或倒閉，對於基金整體的價格影響也較能控制。因此基金便是股票把雞蛋放到不同籃子裡的方法。
建議新手可以先買非常具有指標性的基金，例如美國的 S&P 500 。可以在開戶時便購買兩到三種或不同地域的基金來增加風險的分散。產業基金的起伏程度較高，不建議在不了解該產業時便砸錢購買。
低點在哪？何時買進？
You are asking the wrong question.
長期投資的關鍵概念在於分散成本，每個月定期定量的購買時一定會有時買在高點、有時買在低點，所以最後的成本是平均分布的。然而在經濟學裡，只要相信全球的市場會持續成長，那麼市場長期的走勢一定上漲。只要全球人口成長，科技、產品、服務持續更新，人們的消費能力一定會持續提高，那麼市場上的金流一定會增加。
因此長期投資的關鍵精神在於相信市場會繼續成長，看看下圖便可以看到基金指標Dow Jones過去數十年的成長：
市場上流傳一句名言 — 七二法則。表示依據市場歷年來的表現，平均每7.2年一塊錢就會變兩塊錢。今天我投資了一百元，7.2年後就會變成兩百元。因此當你有足夠的錢到證卷交易所開戶時，可以稍微觀察一下最近趨勢便入場。過久的等待，長期看來反而得不償失。
除此之外，ETF 依據每季的表現會有分紅，在此建議如果不需要額外現金的話可以直接把分紅拿去買 ETF，以達到最高效的錢滾錢。
當你最後選擇賣掉基金的時候，報酬 = 售出價格 — 平均成本 (每月定額 + 分紅)，然而分紅本身已是收入之一。
當證卷交易戶頭開好後，應當直接設定期自動轉款買入，才能夠達到定期定量平均成本！
世事難料，明天外星人有可能攻打地球造成全球市場癱瘓達到前所未有最低點，不過如果世界上發生如此大的劇變，找尋避難山洞的優先順序遠比觀看股市來的高。錢滾錢最重要就是時間，別傻傻等著低點而錯失了原本可以獲得的報酬。
時間等同保險
投資除了隨著時間錢滾錢之外，由於你有安全網，在急需用錢的時候便不用快速地變賣投資，因此如果市場目前在低點時，你可以有餘裕來等市場回升再賣出。同時分散投資風險，也讓你有餘裕而不是傾家蕩產的買一個投資商品。
如果在心理上覺得短期的生活所需必須要依靠投資的錢，那就無法心平氣和的理性處理投資了。長期投資並且有安全網的優勢在於你可以等，不必因為股市的短期漲跌失眠，因此時間也是你最大的保險。
除此之外，隨著財務資產穩定增加，在需要買車、買房時便可以有信心的提早規劃。因為你可以等，便可以觀察局勢到相對高點有利時再變賣成現金。
Life is a marathon and ain’t a sprint, so is your life long financial investment plan.
投資跟買樂透不同
許多人聽到投資理財馬上聯想到高風險，和新聞上因為投資失敗跳樓的故事而怯步。可以有穩定投資報酬的關鍵就在於長期投資而不是想要靠短線爆赚一筆。
如果你不是財經業的專家，股市操盤高手，那麼真的不建議抱持著投機的心態想要買低賣高，隔夜致富。這並不表示在人生未來的路上不能購買單股或其他投資標的，但在起步時應當先求穩再求準，了解自己風險承擔以及經濟能力後再去涉獵。
年輕人剛入社會沒有房子、車子等資產，你的專業、潛力便是最大的資產 — 人力資產。因此你應該把時間花在充實自己，使自己的價值提高，有了價值，金錢一定尾隨而來。
花費寶貴的時間去看股市、財報等資訊，不是專業的你，要如何超越每天花超過16個小時做研究操盤的專業呢？如果因為一時的幸運赚了一筆，人的貪慾無限，極有可能上癮變本加厲地又入場，最後慘不忍睹。
我們應當花時間了解財務時事，充實自己理財知識與常識，但切勿忘了自己的本業才是吃飯的來源。
投資的目的在於使自己財富增加，長期投資可以讓你每夜睡得安穩，即使放牛吃草，幾個星期、月追蹤一次也可以對自己未來財務成長有信心，而不會因為心煩投資錯失了人生其他美景。
投資並非投機。利慾薰心，沒有專業知識的以散彈槍方式天女散花亂丟，與賭博沒有區別。還不如存錢去拉斯維加斯即使輸錢也可以看個 Show。
