【反轉區塊】區塊鏈將帶領經濟與金融走向何方？（上）
果殼、 Benson Sun、 Pei-Hsun Kao、財金哥 & 區塊妹 Blockchain Finance共同發起了反轉區塊運動，覺得過去投機過多、思考不足，希望現在我們一同反思區塊鏈為何進入瓶頸？未來要如何找到新的突破口？
「信任、公開、透明、創新、法律」，這是區塊鏈與現實世界經濟產生互動必定會觸及到的議題，這些議題之間有些相輔相成，有些則互相抵觸。我們現在依然生活在法律架構下的世界，然而未來將往何處，取決於政府的效率、民眾的價值觀、人們逐利的渴望這三方面的拉扯。
區塊鏈概念在2008年金融海嘯後由中本聰提出，因為人們對當時引發危機的金融業的不信任，所以這套點對點的電子支付系統的核心理念「去中心化」才有了市場，當時沒人意識到這棵樹苗會在近幾年開花 — 尚不能稱之為結果，因為區塊鏈的落地應用還不普及，不過要說這十年間區塊鏈到底對我們的生活產生什麼改變？如果一般人感受不大的話，對產業界又有什麼影響？
因為我們是財務金融出身，對於金融業理解也比較深刻，我們先從金融業開始講起，坦白說金融業是個相當保守的產業，又或許可以這麼說：過去十幾年來金融業完全不懂區塊鏈，每年都依然賺進白花花的銀子，現在又有什麼動力去採用這項新科技呢？
把傳統金融業套進區塊鏈，是否是削足適履？
銀行賺錢主要利用存放款的利差，在存款端，普羅大眾已經相當信任銀行體系，所以沒有區塊鏈去中心化的必要性：在放款端呢？對於企業級的放款其實有相當多的文件必須簽署，而且其中又涉及到了各級主管的放款權限，同時還有法律層面 — 防洗錢的要求。
銀行內的任何業務皆受高度控管，因為必須追求安全最大化，區塊鏈不可竄改之特性剛好符合這個需求，透過智能合約還可以節省許多成本，但困難點在哪裡呢？現行的制度，用法規、用層層的關卡、用大量之人力成本去覆核，讓想做壞事的人成本變高，讓過程變得麻煩，藉以降低弊端及出錯機率，而人們信賴這個制度。
但是如果利用區塊鏈對整個體系進行改造，並不是一聲令下就能馬上達成的，除了IT人員的增聘及訓練，也必須讓員工跟主管都了解流程，這是金融業內部應用區塊鏈的困難。
那麼在外部，也就是跨銀行間的交流，區塊鏈能起到什麼作用呢？最明顯的是效率的優化，如果系統運行在自動執行的智能合約上，並且不需要涉及眾多人力的層層覆核延誤，那麼不管是轉帳、貸款審核或同業間、跨國款項移轉，人們將能夠立即收到付款，也能減少一層層的手續費（當前國際電匯經常需要約20美元左右的手續費）。
但是仍然像之前所說的，這一切需要一套完整區塊鏈帳本系統的佈建，而依照金融業的模式，通常採用的是「聯盟鏈」的模式，也就是說受許可的參與人才能使用這個系統，要達成跨國資金移轉、外匯兌換，在銀行跟政府的系統對接上就要耗費許多精力，更別說不同國家之間法規不同所導致的問題，儘管目前美國數家國際級銀行已經開始嘗試採用區塊鏈，但是仍然都還在試水溫的階段。
而區塊鏈一開始的去中心化理念，其實並沒有落實到金融業中，即使在企業內部達成一些去信任化的機制，我們認為也並不長久，因為綜觀歷史，金融業就是政府管轄下控制經濟體系的工具，只要新的法規一出，在銀行內部採用的創新可能馬上就要砍掉重練一套，光是看看現在國際對於反洗錢的要求，讓金融業增加多少流程跟人力需求就知道。
游離於銀行之外的體系
所以與其說把區塊鏈應用在銀行中，還只能達成一些效率上的改進。不如直接佈建一套系統，游離於銀行之外來達成資金的移轉，這樣不是更方便嗎？
比如現在的外匯移轉需求，直接改成由虛擬貨幣中的「穩定貨幣」來達成，藉由把實體法幣信託，創造出像是TUSD這樣的穩定幣，然後透過公有鏈或是其他區塊鏈的點對點支付方案來達成資金的移轉，豈不是要方便得多？
但是目前這種方案也有一些問題點
1. 當穩定幣轉移到別的國家後，能否直接用來支付或購買東西？
2. 若必須換回當地貨幣，那是否有合法的管道兌換
3. 現行穩定貨幣大多是建構在以太坊上的ERC20代幣，會受到以太坊網路壅塞、手續費飆高的影響，造成資金的轉移不即時。
簡單來說，現行銀行制度跟虛擬貨幣體系的優缺點如下：
銀行優點：可處理交易數量多、法律保障產權
銀行缺點：手續費昂貴、許多業務必須臨櫃辦理
虛擬貨幣體系優點：過程簡單、可輕易在網路上完成
虛擬貨幣體系缺點：普及度低、法規不完備、交易速度受到公有鏈狀態影響
我們對於區塊鏈套用在金融上的想法並不樂觀，因為傳統銀行與政府端，都是寧願忍受效率低下，但要達成掌控民眾資產流向跟安全的目的。
最需要方便跟創新的消費者端，應該樂於採用區塊鏈的支付方式，但是目前各種區塊鏈的解決方案都有不夠普及跟TPS(每秒處理交易筆數)的問題，最重要的是必須有個殺手級的應用，讓消費者自己願意去採用，才能突破上述的限制。這就是中心化與去中心化、監管與使用者便利之間的拉扯。
待續
反轉區塊系列文：1.後區塊鏈時代，我們該做什麼？ — By 果殼2.我們該拋下的，是對去中心化的幻想 — By 果殼3.當幣圈泡沫幻滅後，該如何看待跌落神壇的區塊鏈文化？ — By Benson4.區塊鏈是一場泡沫嗎？談談分散式金融科技的必然 — By Pei5.我們熟知的經濟與金融，將被區塊鏈引向何方？ — By 財金哥＆區塊妹
我們需要更多有識之士加入反轉區塊運動，讓更多意見、討論發生，歡迎與我們果殼、Benson Sun、 Pei-Hsun Kao、財金哥 & 區塊妹 Blockchain Finance聯繫。
