Адская ложь завравшихся бабок
Некоторое время по сети гуляет псевдоразбор Тинькофф от блогера «Адские бабки» — бывшего финансового журналиста Александры Баязитовой.
Специализация блога — обвинения всех, кто попадется под руку, во всех смертных грехах.
Меня зовут Ася, я работаю в Тинькофф Банке. Банк официально уже сообщил, что в статье факты недостоверные. Больше эту тему Тинькофф комментировать не планирует. Но я могу сделать это как частное лицо и подробно рассказать, почему обзор вышел громким: он полностью состоит из лжи.
Итак, пройдем по всей статье:
Многие удивляются: как так — прирост кредитного портфеля Тинькофф банка небольшой (5,6%)…
Ложь. Общий объем кредитного портфеля за 2018 год вырос на 40,8%.
….многие не платят по своим кредитам (доля неработающих займов аж 12,6%)…
Ложь + манипуляция. Доля неработающих кредитов составляет 9,4%.
Можно подумать: «Да, это на самом деле много». Но тут соль в специфике бизнеса: большая часть кредитного портфеля Тинькофф — это кредитные карты.
Кредитки более рисковые, чем кредиты под залог или кредиты наличными, но и более выгодные: для кредиток 9,4% — это нормальный показатель. При этом покрытие их резервами на случай невозврата составляет более 160% — это означает, что в отчете о прибылях и убытках все возможные потери уже отражены.
Обычный человек может сбиться с толку: эти детали довольно неочевидны. И именно на манипуляцию сложными для обычных людей банковскими терминами и рассчитывает Александра Баязитова. Она намеренно запутывает читателя: бывший финансовый журналист не может не понимать или «забыть» об очевидных для профессионала вещах.
…а прибыль банкира-велосипедиста выросла только в прошлом году на 70%!
Правда. Прибыль на самом деле выросла. Вот только за счет диверсификации бизнеса, роста кредитного портфеля и развития новых бизнес-линий и элементов экосистемы: инвестиций, ипотеки и т.д. Все это отражено в отчетности, в которой Александра Баязитова как бывший финансовый журналист должна неплохо разбираться. Вот только этот неугодный ей факт предпочитает опустить.
Я вам открою секрет. Олег Тиньков талантливо доработал схему отжима денег у клиентов из 90-х годов и активно ей пользуется.
Ложь. Дело даже не в том, что Тинькофф в принципе поменял банковский ландшафт России, а наши достижения отмечают даже конкуренты — например, Герман Греф.
Утверждение Александры Баязитовой не содержит никакой фактуры. Но она, очевидно, в целях манипуляции использует ассоциативный ряд с «лихими 90-ми». На самом деле, как проверяют банки, больше не проверяют никого. Тинькофф Банк — это публичная компания и все цифры и показатели доступны любому желающему — смотри отчетность и читай.
Более того — в России 419 банков, и только четыре из них торгуются на международных площадках: Сбербанк, ВТБ, Банк Санкт-Петербург и Тинькофф. Это означает, что компания постоянно находится под пристальным вниманием международных аналитиков и инвесторов и регулярно раскрывает свои показатели по международным стандартам.
Если бы таких прописных истин не знал обычный человек, это было бы простительно. Когда на это закрывает глаза бывшая финансовая журналистка одного из ведущих деловых СМИ — «Коммерсанта» — вывод один: она осознанно манипулирует фактами и цифрами, чтобы привлечь внимание к своим материалам.
Как следует из базы арбитражных судов, Тинькофф банк для получения сверхприбыли использует закон 115-ФЗ — который вроде как борется с финансированием терроризма и легализацией незаконных доходов.
Ложь. Непонятно, как «из базы судов» может следовать «получение сверхприбыли». Можете проверить сами: http://kad.arbitr.ru.
Но если Александра не готова сама решить математическую задачку, мы сделаем это за нее. Доходы с комиссий — десятые доли процента от общих доходов Банка.
К слову, банк гораздо больше тратит на привлечение новых клиентов, чем зарабатывает на расставании с ними.
Пока под удар попали индивидуальные предприниматели, малый и средний бизнес. Но постепенно эта схема распространяется и на обычных людей — клиентов Тинькофф-банка.
Ложь. Предприниматели работают с Тинькофф Банком и не испытывают никаких проблем. Александра нашла «не менее сотни дел» и забыла упомянуть, сколько это в процентах от 500 000 клиентов. Очевидно, что если бы проверки затрагивали хоть сколько-то обширную аудиторию, то количество исков было бы выше.
Кроме того, легко найти отзывы в которых люди пишут об успешном прохождении проверки:
Про обычных людей и говорить нечего. Все знают, насколько чувствительна для людей тема личных финансов — любое недопонимание по списанию с карты или со счета вызывает лавину отзывов в социальных сетях. Что было бы в случае какой-то «схемы» и представить страшно. Но все тихо.
…сперва банк выгодными условиями заманивает к себе малый и средний бизнес, индивидуальных предпринимателей.
Правда. Банк проводит много промоакций для активного роста клиентской базы. Мы растем за счет новых клиентов (а не увеличения сумм кредитов текущим), и инвестируем много сил и ресурсов в их привлечение.
Условия на самом деле выгодные: в народном рейтинге Banki.ru — самой авторитетной площадке с отзывам о банках — мы занимаем первое место:
Несколько месяцев все хорошо, но в один прекрасный момент предпринимателю звонит менеджер, который требует немедленно предоставить десятки документов и пояснений: мол, ваши операции нам показались подозрительными. Какие и почему — не скажем, но это в кратчайшие сроки…
Ложь. В случае появления аргументированных подозрений по 115-ФЗ Банк на самом деле может запросить подтверждающие документы. Но не десятки, не сотни и не единицы, а конкретно те документы,которые нужны для понимания экономического смысла операции и снятия подозрений.
Сроки не кратчайшие, но на самом деле компактные: несколько дней. В прошлом году они были дополнительно увеличены.
При этом мы всегда идем на встречу: если предприниматель сообщает, что не может собрать требуемые документы вовремя и объясняет причины, то мы продлеваем сроки.
И даже если клиент вовремя успевает подготовить и предоставить пояснения, Тинькофф-банк… блокирует им счет.
Ложь на лжи.
Ложь номер раз. Многие успешно проходят проверку, выше мы предоставляли пример. В таком случае мы извиняемся перед предпринимателем и он благополучно продолжает работать. Мы рады честному бизнесу.
Ложь номер два. Мы не блокируем счета. Самая строгая мера — ограничение дистанционного банковского обслуживания. Это сопряжено с неудобствами, но это не блокировка счета: с него по прежнему можно удаленно платить, например, налоги, бюджетные платежи, требования взыскателей и другое.
Деятельность предпринимателя парализована, а уйти в другой банк он уже не может: как правило, одновременно с блокировкой Тинькофф-банк вносит его в «черный список» Центробанка, что автоматически приводит к отказу в обслуживании в любом другом банке России.
Ложь. Черного списка, в который банк самостоятельно может внести клиента и запретить ему обслуживание в других банках, не существует.
Есть положение Банка России 639-П, по которому он передаёт банкам информацию, полученную от Росфинмониторинга об отказах в открытии счетов, проведении операций, случаях расторжения договоров банковского счета и т.д. по 115-ФЗ. С компаниями из этого списка банки должны работать более внимательно — в нашем случае это запрос дополнительных документов.
Попадание в этот список не означает «смерть» компании в глазах банков. Сейчас Центробанк делает все, чтобы банки адекватно подходили к таким компаниям: пример тому — недавняя рекомендация 5-МР.
Опять звонок менеджера и «выгодное» предложение: закрыть счет и перевестись в другой банк… всего лишь за 15–20% комиссии от суммы на счету.
Ложь. Речь не идет ни о каких «выгодных предложениях» от менеджеров банка. И мы не звоним клиентам. Комиссия прописана в договоре, она не появляется из ниоткуда.
В случае если банк выявляет факт нарушения договора — то есть непредоставление документов или предоставление «нарисованных» документов, мы ограничиваем клиенту дистанционное обслуживание (счет работает, можно платить налоги и т.д.). Дальше, да, есть комиссия за перевод денег в другой банк, потому что мы не хотим работать с такими клиентами. И сознательно ставим высокую заградительную комиссию.
И что остается предпринимателю, которому надо выплачивать зарплату, платить налоги, расплачиваться с поставщиками? Он, разумеется, платит.
Ложь. Заплатить налоги и иные бюджетные платежи со счета можно. Получать средства на свои счета тоже. Причем по прежнему дистанционно. Исходящие операции тоже можно провести, но уже только в офисе. Ограничение дистанционного обслуживания — не блокировка счета.
Согласно данным arbir.ru, для кого-то уход из Тинькофф-банка обошелся в сотни тысяч рублей, для кого то — несколько миллионов рублей.
Правда и ложь. Лишь в двадцати случаях комиссия на самом деле превысила миллион рублей. Про то, что это были нечестные на руку фирмы, Александра предпочла забыть.
Единицы идут в суды, которые пока встают на их сторону, и признают комиссию в 15–20% незаконной. Сейчас в базе данных арбитражных судов не менее сотни подобных дел. Вот, например, скриншот типичного дела — за уход в другой банк клиент заплатил Тинькову около 2 млн рублей.
Ложь. Во-первых, речь идет не про «типичное дело», а про выгодное Александре дело. Во-вторых, Тинькофф выигрывает большинство судов: в этом легко убедиться по той же открытой базе.
Суды, в основном, признают действия Тинькова незаконными, а грабительскую комиссию — неосновательным обогащением.
Ложь. Тинькофф выигрывает большинство дел.
Но сами понимаете, далеко не все идут в суд: у кого-то уже не осталось денег на юриста, кто-то посчитал, что дешевле забыть о сотрудничестве с Тинькофф-банком как страшный сон. Ведь суды могут продолжаться годы, а бизнес требует внимания прямо сейчас. На это, похоже, и хитрый расчет.
Ложь. Использование оборота «сами понимаете» это известный лексический манипулятивный прием, которым не брезгует Александра. Мол, вы же понимаете, это любому дураку известно. «Сами понимаете» для чего она это делает. На это, похоже, и хитрый расчет.
А мы нет. Не понимаем. По требованиям 115-ФЗ договор расторгается в единичных случаях, потому что большинство предпринимателей ведут белый бизнес.
Сколько же зарабатывает Тинькофф-банк на этом бизнесе? Согласно его официальной отчетности, общая прибыль за первое полугодие прошлого года (более свежей пока нет) составила 7,4 млрд рублей. А комиссионный доход — то есть те самые комиссии с предпринимателей, — только за один квартал прошлого года — сразу 6 млрд рублей.
Ложь и манипуляция. Вот тут смысл статьи госпожи Баязитовой всплывает во всей красе. Она сравнивает общую прибыль (доходы — расходы) с комиссионным доходом, чтобы завысить последний. Это разные понятия, сравнивать которые абсурдно.
Врет блогерша даже в мелких деталях — уверяет, что более свежей отчетности нежели полугодовая нет. Хотя на момент выхода статьи давно была опубликована отчетность за 3-й квартал и первые 9 месяцев 2018 года.
Кроме того, Александра манипулирует своими читателями, упоминая «комиссионный доход» и связывая его с комиссиями по 115-ФЗ. На самом деле все не так.
Есть процентный доход — это кредиты, есть комиссионный доход — за услуги, его еще называют «некредитный доход». К нему относятся комиссии за обслуживание текущих счетов ИП и компаний, за конвертацию валют, за брокерское и ипотечное обслуживание, доходы по эквайрингу, межбанковские комиссии и т.д.
Собственно, смотрите главу 13 в официальной отчетности за 3 квартал 2018 года.
Впрочем, судя по всему, скоро Тинькофф-банк намерен перейти к физикам. Вот например, ко мне обратился читатель: он продал биткоины на площадке, которое рекламирует сам Тиньков и… у него также заблокировали счет и предлагают прибыть в банк для закрытия счета. Не бесплатно. Мол, провел подозрительную операцию, извини.
Ложь. Счета этого клиента никогда не блокировались. Клиент был заподозрен в мошенничестве, мы временно ограничили дистанционное обслуживание и запросили подтверждающие документы. После проверки все ограничения были сняты. Речи про какие-либо комиссии в принципе не шло. «Не бесплатно», — очередная ложь от Александры Баязитовой.
Автор(ка?) так активно фантазирует, что даже умудрилась привести пример благополучного прохождения проверки как кровожадность банка.
И хуже всего то, что хотя пока в основном судьи становятся в этом споре становятся на сторону предпринимателей, в последнее время я начала находить противоположные решения: мол, раз вы сами согласились на такие грабительские комиссии, то они — законны.
Удивление. Оказывается, если что-то прямым текстом прописано в договоре, то это законно. Правда, Александра ловко жонглирует терминами: когда ей это выгодно, она напирает на «законность» решения. Когда нет — закатывает глаза и говорит «ну да, такие суды, вот это закон».
Причем негативные решения зачастую принимают те самые судьи, которые ранее выносили решения противоположные. Кажется, в судах юристами Тинькова уже ведется разъяснительная работа….
Автору кажется, а мы видим, что суды рассматривают каждое дело по существу, а не «встают на чью-то сторону». А некогда финансовый журналист превратился в желтую прессу.
