Cuál es el nivel adecuado de cobertura

El nivel adecuado de cobertura para cada coche y conductor

El nivel adecuado de cobertura dependerá de varios factores. Más allá de cubrir lo que exige la ley, depende de cada conductor escoger hasta dónde llega el nivel de cobertura de cada seguro.

Para empezar, estás legalmente obligado a tener seguro de coche. Hay tres niveles de coberturas a elegir y curiosamente la mejor — la completa — a menudo es la que a largo plazo sale más barata. También vale la pena saber cómo pedir rebajas en la cuotas y hasta dónde llegan las coberturas.

Nivel mínimo del nivel adecuado de cobertura: daños a terceros

Legalmente debes tener, al menos, un nivel básico en la cobertura del seguro de coche, llamado seguro a terceros, incluso si no conduces el automóvil.

Así que cualquier seguro debe cubrir los daños que puedas ocasionar, por activa o por pasiva, a cualquier persona o mobiliario más allá de tus daños propios.

Los diferentes niveles de seguro de coche

Hay tres niveles de cobertura de seguro de coche:

  • Cobertura a terceros
  • Cobertura a terceros con incendio y robo
  • Integral o “a todo riesgo”

Seguros con cobertura a terceros

El seguro a terceros no es que tenga el nivel adecuado de cobertura. Es que es el mínimo obligado por la ley. Es decir, no se puede circular con un vehículo sin tenerlo asegurado, al menos, con una cobertura de este tipo: a terceros.

Si hieres a alguien o dañas su propiedad, están cubiertos pero si tu coche es el dañado o lo roban, tienes que hacerte cargo tú de la pérdida.

A priori parece el más barato, pero curiosamente, a veces tienes más cobertura por menos dinero, así que verifícalo antes de contratar una póliza a terceros pensando que es la más barata.

¿Tiene el nivel de cobertura adecuado para ti?

Posiblemente sí. Seguro que conduces bien y no te va a hacer falta en tu vida automovilística, pero piensa que no sólo tú vas por la carretera, así que no estaría mal pensar en alguna cobertura más por si acaso,

Terceros con incendio y robo

Terceros con incendio y robo cubre solamente los daños a terceras personas. Así, en ese sentido, es como un seguro a terceros. Si tu coche resulta dañado, tienes que pagar para igualmente.
 La diferencia es que cubre las reparaciones o el reemplazo si su vehículo te lo roban o resulta dañado por incendio.

Como los seguros a terceros, terceros con incendio y robo no es siempre más barato que un todo riesgo, mejor comparar precios sin precipitarse.

A todo riesgo: no siempre es el nivel adecuado de cobertura

Sea o no el nivel adecuado de cobertura, es el más alto. En la parte superior los conceptos básicos de terceros, incendio y robo, es el único tipo que te cubre si se daña tu coche, incluso si el accidente fue tu culpa.

En un seguro a todo riesgo entran las siguientes coberturas:

  • Reparaciones después de un accidente
  • Daño accidental
  • Vandalismo, por si alguien deliberadamente daña tu coche
  • Además, si es necesario, legalmente podrían ser capaces de conducir coches de otras personas si tienes su permiso, pero generalmente sólo tendrás cobertura a terceros en ese caso (esto puede variar de una póliza a otra)

Para terminar esta primera parte, te dejo un extracto de la web de la correduría Elena Beser que me ha parecido interesante, por el enfoque.

CASO PRACTICO 1 — ACCIDENTE EN CIRCULACION

Al no respetar la distancia de seguridad golpeamos al vehículo delantero. Por suerte no hay lesiones, pero si daños materiales. Al ser culpa nuestra por golpear por detrás al otro vehículo, nuestro seguro indemnizará al contrario sobre los daños que tenga, pero… ¿y nuestros daños? Si tenemos un Todo Riesgo Sin Franquicia nuestra compañía se hará cargo íntegramente de la reparación. En caso de tener un Todo Riesgo Con Franquicia, por ejemplo, de 450 €, la compañía se hará cargo de la reparación, salvo del importe de la franquicia que correrá a cargo del cliente.

CASO PRACTICO 2 — DAÑOS AL VEHICULO SIN TERCEROS IDENTIFICADOS

Al cabo del primer año de comprar el coche, tenemos los siguientes daños materiales en el mismo, (sin haber tenido ningún accidente de circulación): en la parte izquierda tenemos una abolladura que nos hizo un tercero no identificado (no nos dejó nota). En la parte trasera tenemos otra abolladura que nos hicimos nosotros mismos al golpearnos con la columna del garaje aparcando. Y por último en la parte derecha tenemos una rascada en la pintura causada posiblemente con una llave en un acto vandálico.

¿TENEMOS TODOS LOS DAÑOS CUBIERTOS EN EL CASO PRÁCTICO 2?

Si tenemos un TODO RIESGO SIN FRANQUICIA si.
 Si tenemos un TODO RIESGO CON FRANQUICIA depende del importe de las reparaciones de cada siniestro. Se consideran tres siniestros diferentes, por lo que se aplicará la franquicia sobre cada siniestro. Aquí la importancia de conocer el funcionamiento del TODO RIESGO CON FRANQUICIA en estos casos, pues, si reparar los 3 siniestros, significa un coste de 300 € cada uno, y tenemos contratada una franquicia de 450€, nos tocará abonar íntegramente a nosotros el importe de la reparación.
 RECOMENDACIÓN

Recomendamos contratar un TODO RIESGO SIN FRANQUICIA si queremos tener cubierto al 100% tanto los siniestros en circulación, como los actos vandálicos o pequeños golpes causados por nosotros mismos o daños causados por contrario NO identificado. También recomendamos contratar un seguro a TODO RIESGO SIN FRANQUICIA cuando el vehiculo es nuevo, normalmente durante los 2 primeros años. También es verdad, que hay personas que tienen contratado un TODO RIESGO SIN FRANQUICIA aún cuando su vehículo tiene más de 2 años, ya que lo quieren conservar en perfecto estado. Nada más salir del concesionario, los vehículos pierden un 30% de su valor, de aquí la importancia de esta modalidad de seguro.
 Recomendamos contratar un TODO RIESGO CON FRANQUICIA si lo que realmente nos interesa es tener cubierto los accidentes de circulación, y que en casos distintos como los anteriormente expuestos (golpes sin contrario identificado, abolladuras por aparcamiento, actos vandálicos, etc..), estemos dispuestos a pagar, la mayor parte de la reparación o la totalidad de la misma, según el caso. También recomendamos asegurar esta modalidad a partir del tercer año de antigüedad del vehículo.
 ¡Ojo con las compañías de seguros Low Cost!, puesto que comercializan algunos productos a todo riesgo (con y sin franquicia) que solo cubren los siniestros donde exista un contrario identificado, sino lo hay, no esta cubierto. En este tipo de productos estarian excluidos por ejemplo los siniestros donde el golpe nos lo damos nosotros solos aparcando y también estarian excluidos los actos vandálicos.

Si te ha parecido interesante esta primera parte, te gustará la segunda. Si además lo compartes en las redes seremos amig@s para siempre!

La entrada El nivel adecuado de cobertura en un seguro de coche, parte I es uno de los artículos que puedes encontrar en mi web: El mejor seguro de coche online.

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