LA RETRAITE, LE BOUT DU TUNNEL?
QUEL NIVEAU DE VIE AURAS-TU?
Rien qu’à la lecture du titre tu te dis probablement que ça va être barbant pour rester poli, heureusement il n’y en a que pour 7minutes. Je vais synthétiser tout ça et donner mon opinion sur ce thème très important, pour notre avenir à tous.
Pour commencer je ne suis pas de ceux qui attendent la retraite à 65 ans avec impatience. Je préfère me mettre au défi d’être rentier bien avant ma retraite, objectif avant mes 40 ans! C’est ma solution pour éviter la crise des 40 piges 😜!
Est-ce que tu sais combien tu cotises chaque mois pour ton AVS, ta LPP et ton 3ème pilier?
Pour ma part je verse 1'163.- par mois, que je pourrais peut-être toucher dans 32 ans si je me fais pas buter pour une mauvaise blague avant (mon humour n’est pas toujours reconnu à sa juste valeur 🤔).
Je vais crever l’abcès direct, ça me fera du bien et ensuite je pourrais continuer à développer sur le sujet.
Je pense qu’on devrait éduquer les enfants sur le système financier et l’investissement. Il faut responsabiliser et instruire, au lieu de mettre en place des systèmes obligatoires, inflexibles qui vont atteindre leurs limites prochainement. Ce qui me dérange c’est que tu es obligé de cotiser aujourd’hui pour nos anciens, dans l’espoir que dans 30 ans il y ai des jeunes qui cotisent pour toi (délire de Ponzi tout ça non? 🤫).
RAPPEL DES BASES
- Age de la retraite: 65 ans (64 ans pour les femmes mais ça va pas durer)
- Salaire moyen entre 55 et 65 ans : 7'355.- par mois
- Rente moyenne (AVS + LPP) : 3'539.- par mois
Ce que je souhaite mettre en évidence avec les chiffres ci-dessus, est que la retraite c’est pas la belle vie. Financièrement c’est souvent compliqué, du jour au lendemain tu gagnes nettement moins d’argent (~ -50%). La santé peut très vite se détériorer, n’oublie pas de profiter de chaque journée en bonne santé! Je souligne que les étrangers profitent encore moins de cette retraite, longtemps espérée. Pour ma part la baisse devrait être acceptable, environ -13%, si je me fie au calculateur de la BCV:
DEMOGRAPHIE
Tu le sais très certainement, la population Suisse est de plus en plus âgée. Ce bouleversement démographique aura des répercussions sur la retraite de chacun d’entre nous. Quand tu vois l’évolution ci-dessous, tu comprends le problème.
Mais qui va payer ma retraite 😱?
Les immigrés, n’en déplaise à certain parti politique, sont le grand espoir pour garder un équilibre entre les retraités et les travailleurs. Evidemment des réformes vont être mise en place et j’imagine que ma génération ne prendra pas sa retraite à 65 ans. D’autre suggère de baisser les rentes. Cela me semble déjà très compliqué pour certains et baisser les rentes ne devrait pas être une solution envisagée.
COÛT DE LA VIE
J’en ai déjà parlé et j’insiste encore un peu. Le coût de la vie va augmenter, ou pour être plus exact la valeur de la monnaie va continuer à baisser.
Si je me fie à la moyenne de ces 60 dernières années on devrait avoir une perte du pouvoir d’achat de l’ordre de 2,4% par an. Tu peux aller calculer le renchérissement de ton ménage sur le site de l’office fédérale de la statistique, tu verras que le 2,4% est en dessous de la réalité. Après 10 ans ton pouvoir d’achat aura diminué de 24%. Imaginons que tu touches CHF 6'555 par mois de rente. Ces CHF 6'555 ne vaudront plus que CHF 4'980. La facture du chauffage au mazout risque de faire mal l’hiver!
Même le Rento est passé de CHF 4'000 à 5'000 par mois à vie, c’est signe que la vie est de plus en plus chère.
Mais du coup, je dois faire quoi 😰?
Te renseigner, comprendre le système, être curieux, connaître tes devoirs et tes droits également. Est-ce que tu sais où va ta cotisation AVS, LPP ou ton 3ème pilier et ce qui est fait de cet argent?
AVS : 1ER PILIER
L’argent versé à l’AVS n’est pas mis de côté, il est directement utilisé pour financer les dépenses. Concrètement les cotisations perçues durant une certaine période servent directement à financer les prestations versées durant cette même période, ce qui correspond à une répartition des fonds.
Les prestations de l’AVS sont financées essentiellement par les cotisations des assurés et par celles des employeurs. La Confédération prend à sa charge 20,2 % des dépenses, ce montant est financé par les recettes de l’imposition du tabac et des spiritueux, ainsi que par les ressources générales de la Confédération.
(non ce lien entre le tabac et l’AVS n’est pas une bonne raison de continuer de fumer 😉)
Depuis 1999, un pourcent de TVA supplémentaire est perçu. Au départ, l’AVS recevait 83 % des recettes ainsi générées, le reste allant dans la caisse fédérale. Depuis 2020, ce pourcent dit démographique est intégralement versé à l’AVS. De plus, les revenus de la taxe sur les maisons de jeux alimentent directement les comptes de l’AVS.
Obligé de dire que le système est quand même très bien foutu 🙌!
LPP : 2EME PILIER
Le financement de la prévoyance professionnelle repose sur le système de capitalisation. Les assurés paient les cotisations à la caisse de pension, qui place le capital accumulé. Lorsqu’un assuré part à la retraite, la caisse de pension convertit son avoir en une rente. L’assuré peut aussi exiger que son avoir lui soit versé entièrement ou partiellement sous forme de capital. Les modalités du versement en capital sont précisées dans le règlement de chaque caisse de pension.
Pour résumer, nos versements sont placés dans des investissements immobiliers, obligations et actions, pour générer des rendements. L’immobilier est particulièrement prisé depuis la crise de 2007–2008, ce qui explique les prix très élevé de ce marché. Les fonds de pension placent notre argent, comme on devrait le faire avec notre épargne personnel. Tu peux aller visiter le site de l’UBS qui montre les résultats et la répartitions, ça donne une idée de leur stratégie.
3EME PILIER (FACULTATIF)
La prévoyance privée fonctionne comme une caisse d’épargne. Ce qui est versé sera retiré, avec les intérêts, au moment de la retraite. Au niveau des placements, la stratégie est la même que pour le 2ème pilier.
CONCLUSION
Le système est évidemment bénéfique pour la majorité et s’inscrit bien dans la philosophie Suisse, on assure le coup. Un élément que je tiens à soulever concernant les rentes AVS et 2ème pilier, est qu’on ne peut les léguer à nos enfants. Pour cette raison je conseille de prendre une partie du 2ème pilier en capital. Ceci permettra, si un malheur arrive, de garder cette somme au sein de la famille. A la retraite tu auras moins de rentrée d’argent, tout sera plus cher et on a pas parlé de ta futur prime d’assurance pour laquelle tu devras probablement demander un subside. Je te conseille vivement de préparer cette étape, en imaginant que le système ne vas pas t’aider.
Ci-dessous une réponse du Président de l’Association Suisse des Institutions de Prévoyance, concernant le défi principale des caisse de pension. Il est pas très rassurant 😥!
Quel est aujourd’hui le principal défi des caisses de pension?
On connait bien le défi écologique, on parle en revanche moins du défi n°1 des institutions de prévoyance: l’urgence démographique. Un sujet brûlant, qui dépasse largement les décisions et capacités de gestion des caisses, et qui bat son plein au niveau des chambres fédérales. La question du financement du vieillissement de la population doit rapidement trouver une réponse que seul l’Etat souverain peut apporter. Il y va de l’avenir de nos régimes de pension. C’est une urgence absolue. explique Jean-Rémy Roulet, président de l’ASIP
Si tu n’as plus de filet de sécurité, que fais-tu?
Je ne pense pas que le système va s’écrouler, par contre je veux pas être démuni si une catastrophe arrive. Certaines caisse sont à la limite de ce que le droit fédérale impose et ça c’était avant la chute des marché de ces derniers mois.
DISCLAIMER:Je ne suis pas professionnel dans le domaine et ma volonté est de te pousser à te poser les bonnes questions. Je pense être sur le bon chemin et c’est pour cette raison que je partage ce contenu. Renseigne-toi, effectue ton travail critique et décide de tes actes. Tu verras, les erreurs que tu feras en chemin vont t’enseigner l’humilité, c’est très enrichissant.SOURCES:https://dievolkswirtschaft.ch/fr/2022/03/kohli-03-2022_f/#:~:text=En%202020%2C%20l'effectif%20des,%25%20de%20cette%20m%C3%AAme%20population).https://www.bfs.admin.ch/bfs/fr/home/statistiques/population/migration-integration/indicateurs-integration/indicateurs/esperance-vie-bonne-sante.html#:~:text=A%20la%20naissance%2C%20hommes%20et,homologues%20masculins%2070%2C7%20ans.https://www.svv.ch/fr/baisse-du-niveau-de-vie-du-fait-de-la-baisse-des-retraiteshttps://www.histoiredelasecuritesociale.ch/risques/vieillesse#c333https://www.swissinfo.ch/fre/societe/pr%C3%A9voyance-vieillesse_les-d%C3%A9fis-de-la-retraite-dans-une-suisse-qui-vieillit/42247592https://www.swissinfo.ch/fre/societe/pr%C3%A9voyance-vieillesse_les-d%C3%A9fis-de-la-retraite-dans-une-suisse-qui-vieillit/42247592https://www.avenir-suisse.ch/fr/67-is-the-new-65/https://www.rts.ch/info/suisse/8708562-non-lesperance-de-vie-des-suisses-na-pas-augmente-de-11-ans-depuis-1948.html#:~:text=En%201948%2C%20l'esp%C3%A9rance%20de,moyenne%20de%2067%2C3%20ans.https://www.rts.ch/info/suisse/12264648-le-parlement-federal-fixe-lage-de-la-retraite-des-femmes-a-65-ans.htmlhttps://www.bfs.admin.ch/bfs/fr/home/statistiques/securite-sociale/rapports-prevoyance-vieillesse/statististique-nouvelles-rentes.html#:~:text=respectivement%2064%20ans.-,Le%20montant%20mensuel%20m%C3%A9dian%20de%20la%20nouvelle,atteignait%201692%20francs%20en%202020.https://www.illustre.ch/magazine/preparer-sa-retraite-comment-avoir-assez-dargent-pour-ses-vieux-jourshttps://www.ca-nextbank.ch/fr/fr/expatrie-suisse/s-assurer/comment-fonctionne-le-3e-pilier.htmlhttps://www.bcv.ch/Particuliers/Outils/Simulateur-retraitehttps://www.donneesmondiales.com/europe/suisse/inflation.phphttps://www.bsv.admin.ch/bsv/fr/home/assurances-sociales/ahv/donnees-de-base-et-legislation/leistungen-finanzierung.html#:~:text=L'AVS%20est%20financ%C3%A9e%20par,Les%20recettes%20sont%20imm%C3%A9diatement%20d%C3%A9pens%C3%A9eshttps://descartes-vorsorge.ch/fr/blog/comment-fonctionne-le-deuxieme-pilier-en-suisse/https://www.bilan.ch/immobilier/les-caisses-de-pension-se-ruent-sur-la-pierrehttps://www.swissinfo.ch/fre/franc-fort_les-caisses-de-pension-suisses--en-faillite-dans-10-ans-/41407638https://www.allnews.ch/content/interviews/les-tendances-des-caisses-de-pension-suisseshttps://www.swisscanto-stiftungen.ch/pdf/infoblaetter/Deckungsgrad_Unterdeckung_Ueberdeckung-sst-Infoblaetter-fr.pdf
