La evolución corre por parte de los Bancos que competirán con las soluciones P2P. ¿Quién ganará?…¿ los sistemas de remesas tradicionales mejorados o los pagos persona a persona?
Hace algunos años para comunicarse con una persona que residía en otro país había dos formas, (1) una carta que tardaba días en llegar o (2) una llamada telefónica que resultaba altamente costosa.
Con la llegada de internet, del correo electrónico y de las app, las cartas las reemplazamos por mails que se recibían al instante y luego por mensajería instantánea, del tipo messenger o whastapp y también las llamadas fueron reemplazadas por servicios de telefonía de internet, llamadas por skype, por whastapp o facebook, por nombrar algunos, todos instantáneos y de bajo costo para el usuario. (De bajo costo, al menos desde un punto de vista simple)
Los pagos de servicios también evolucionaron y de la mano de las grandes marcas de tarjetas de crédito y de divisas ampliamente aceptadas como el dólar, paso a ser relativamente sencillo realizar un pago de un producto a un proveedor que se ubicaba en otro país, si contabas con al menos una tarjeta de crédito con cupo en dólares y una conexión a internet. Las compras en Alí express o Amazon aumentaron mucho su frecuencia, los usuarios se pasaron la voz, las compras se multiplicaron y los servicios de correos se vieron en ocasiones sobrepasados debido a la excesiva cantidad de paquetes recibidos que debían entregar a los usuarios, tanto así que comenzaron campañas informativas indicando a las personas “adelantar sus compras…si querían recibir sus paquetes antes de navidad”. La masificación debería ser aun mayor cuando se avance en la comercialización de tarjetas pre-pago virtuales (en dólares) que permitirán el acceso a mas personas a las compras por internet.
Dicho esto, lo que realmente se ha quedado en el pasado son los procesos de envío de remesas trans fronterisos y las largas filas en las sucursales de las casas de cambio (para solicitar servicio de remesas) lo demuestran.
¿Cómo se realiza el envío de remesas?
La solución va a depender de los medios con se cuente y podríamos distinguir dos, (1) una para las personas bancarizadas y otra (2) para las personas no bancarizadas.
Las personas bancarizadas, es decir que tienen una cuenta en un banco, acudirán a él para solicitar el servicio de envío de remesas. En el Banco tomarán su instrucción, cargarán su cuenta y enviaran un mensaje a otro Banco (el del destinatario) encargando que se deposite al cliente receptor de los fondos.
Para las personas no bancarizadas, las que no tienen una cuenta en un banco acudirán a un operador de envío de remesas como por ejemplo Western Union, Afex, entre otras,…a quien solicitará el servicio de envío de remesa a cambio de una comisión. El operador utilizará un banco local y/o una sucursal en el país de destino para realizar un proceso similar al descrito anteriormente.
Lo que está claro es que en ambos procesos el dinero no se mueve. Lo que realmente ocurre es el envío de mensajes con instrucciones de pago y confirmaciones entre Bancos.
El flujo operativo
A continuación un ejemplo de envío de remesas utilizando un banco.
Cuando el cliente solicita el envío de remesa, su Banco (Banco1) ofrecerá un tipo de cambio al cliente, para transformar el dinero, por ejemplo sus pesos a dólares y si el cliente lo acepta, entonces cargará el dinero en su cuenta, cobrará una comisión por el servicio y enviará una instrucción a su Banco Corresponsal (Banco 2, dónde tiene los dólares el Banco 1 ) para que éste cargue su cuenta (la del Banco 1) y abone al cliente destinatario de los fondos.
Si el cliente final tiene cuenta en el mismo Banco Corresponsal (Banco 2), abonará los fondos de inmediato al destinatario final, en caso contrario el Banco 2 ,se comunicará con un Banco 3, que es donde tiene cuenta el destinatario final, para que éste realice el abono de los fondos.
Mencionar además que estos procesos suelen tardar 48 horas o más.
Como se aprecia, los bancos comunican las instrucciones de pagos utilizando mensajes, siendo uno de los protocolos mas utilizados a nivel mundial el de la red swift que prácticamente tiene alcance global.
Y los costos?
Hace algunos días circulaba esta imágen en redes sociales:
He tachado el nombre del operador de remesas ya que lo relevante es la comparación entre el costo de una transacción tradicional y de otra alternativa.
Es impresionante la diferencia y si bien en la medida que BTC aumenta su precio, la transacción se hace mas costosa, las alternativas siguen siendo convenientes, por ejemplo Digibyte, por nombrar alguna con un costo de transacción muy bajo.
La evolución
Así como evolucionaron las cartas y las llamadas, dado que los envíos de dinero en realidad son protocolos y mensajerías, la evolución de los procesos pasa por la de los protocolos y las mensajerías.
Hoy existen alternativas, el envío de tokens entre personas que luego pueden cambiar por moneda FIAT en un exchange, (por ejemplo enviar bitcoins o digibyte, ó el token que tengas) es una y las soluciones empresariales que se están desarrollando, por ejemplo los servicios de pagos transfronterizos de ripple, es otra.
1) Envíos de tokens P2P (Envío persona a persona, sin intermediarios)
La tecnología de hoy permite que dos personas se envíen tokens desde sus billeteras sin utilizar intermediarios y luego vendan estos tokens y los cambien por moneda FIAT en un exchange y a su vez retiren el dinero por los mecanismos tradicionales. Acá un esquema que ilustra el proceso:
Al día de hoy existen varios tokens que pueden ser utilizados como moneda de cambio, tales como Bitcoin, Bitcoin Cash, Digibyte, LomoCoin, Monero, Verge, etc…
2) Productos de Ripple
Es una solución blockchain para el mundo de las empresas y los bancos, una solución que aporta velocidad y disminución de costos.
Ripple hoy cuenta con más de cien clientes y comienza a construir su red global para articular los pagos transfronterizos.
Ripple hoy ofrece tres productos a sus clientes y resuelve el tema de los pagos con velocidad, sólo toma pocos segundos. Más información de ripple en su web.
Conclusión
Es urgente que los servicios de transferencias entre países evolucionen y sean más ágiles de cara a los usuarios, de no ocurrir esto la alternativa de los pagos P2P (persona a persona) será quien ganará la carrera. Para quienes tienen la necesidad de una alternativa, hoy mismo ya pueden comenzar a utilizar el envío de tokens.
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