果殼科普_數位人民幣(DCEP)全解析

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Nov 8, 2019 · 6 min read

加密貨幣,以比特幣為首運用區塊鏈技術出世,對政府來說如臨大敵的東西,甚至是國家貨幣的敵人,因為他可能偷走政府的權力,包括鑄造錢幣的權力、國家財政調控工具的絕對控制權。有些事比特幣做到了,更多政府機關因為臉書近期的Libra計畫聞風喪膽,避之唯恐不及。

敵人厲害沒關係,除了圍堵或逃跑,中國選擇了另一條路:打不贏就加入他。數位人民幣(DCEP),是全世界第一個由國家正式宣告,用「區塊鏈技術」(廣義說法)打造發行的加密貨幣。

PS. 如果你懶得看文字,文末有我拍的Youtube解釋影片!

用一張流程圖解釋

這個創舉值得我們瞭解,原因很簡單,因為以後你很可能會用到,他會是一種數位版的人民幣,具備多數你手裡現金的特性,可在中國使用,也可以在海外使用。

先來看看數位人民幣的整體架構,你就知道他的運作模式,以及未來能怎麼用。

央行會做什麼?

運用分佈式帳本、加密技術與演算法驗證,發行數位人民幣(需存放數位錢包裡),並發放給商業銀行(也是央行唯一的互動對象),包括中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀聯,還有阿里巴巴商業銀行及騰訊投資的微眾網銀等,共 7 家。

因此,這也是中國央行發行的法定貨幣之一,具有「法定清償」效力,任何中國機構或個人都不可以拒絕以數位人民幣付款。

雖然央行不會直接跟一般用戶接觸,但他們要確保一件事,用戶未來不需要透過銀行帳戶才能轉帳,而是能直接透過錢包移轉數位現金,就跟鈔票一樣,交到別人手上。

商業銀行會做什麼?

是不是運用區塊鏈技術不是重點,商業銀行必想辦法讓一般人/公司行號拿到、使用、儲存數位人民幣。

未來用戶只要註冊一個App錢包,視情形向銀行繳交個人資料、兌換數位人民幣,就可以開始使用。

用戶最關心的,錢包需不需要有實名制,邏輯很簡單,實名程度越高,能使用的額度越高。按照目前相關資料,分為四種層級:

一類:強實名

二類:較強實名

三類:較弱實名

四類:日常使用、匿名。第四類完全匿名制的錢包,讓數位人民幣可以落實零售使用(Digital Currency)。

數位人民幣的厲害功能

1. 離線交易做得到?

未來的數位人民幣只要手機有安裝數位錢包,甚至不需要網路,只要掃描就可以轉帳。人民銀行數字貨幣研究所所長 穆長春稱之為「雙離線支付」,透過兩個行動裝置進行物理接觸,達到數字貨幣轉移,類似近距離無線通訊(Near-field communication,NFC)。

這點就更厲害了,在無網路覆蓋地區,例如極度深山或洞穴裡,數位人民幣還是可以用數位的方式移轉!真的越來越像紙鈔了。

但我認為離線交易功能有點誇大了,雖然我相信NFC可以做到離線「轉移錢」,但真的能用在交易上嗎?如果雙方都離線,等於是帳目數字沒辦法即時同步,別人要怎麼避免我偷偷拿同一筆錢,在不同店家買了兩杯咖啡?

這問題要怎麼解決做到離線交易,我們拭目以待。

2. 跨境支付

過去一個行動支付的場景,需要的流程如圖:

行動支付的資訊流與金流,是分開的,加上大量中介機構,大幅拖累支付效率。圖片來源

這就跟技術有關,DCEP網絡的第一層是集中式分佈式帳本,當一方發出的訊息,多方共同寫入、認證、打包訊息的同時,也完成價值的移轉,減少過去跨境交易所需要的中介機構。

加上分佈式銀行同業分類帳系統,也讓跨境支付的清算更快速。

用一句話解釋,這代表人民幣跨境交易的手續費將更低、更快,所以穆長春驕傲地稱:

DCEP將促進人民幣的國際化。

以後,在台灣掏寶也可以用人民幣付款給商家了。

3. 國家找得到你嗎?

我持有的一般加密貨幣,如果沒有透過交易所等實名制錢包,能被追蹤到的只有錢包位址,找不到我。

中國政府稱,數位人民幣可以保有用戶的日常消費隱私,但又可以打擊犯罪、防堵洗錢或恐怖份子。

天底下有這麼強大的事,怎麼做到的?

在DCEP架構裡,設計有兩個數據庫讓中央機構收集信息,然後「有效管理」如下圖:

理論上中國政府做得到,因為有中國人民銀行直接設置的認證中心與大數據資料庫,分別集中管理人的訊息與交易訊息。

舉例來說,今天我做了一筆餐廳消費的交易,交易本身雖然是匿名,但因為實名制的結果,最終你的身份會綁定到各自的錢包,透過認證中心的比對,從這筆交易就能看到錢包位址,再從錢包找到人。

即使交易在用戶級別是使用匿名錢包,仍然有可能透過大數據資料庫的檢索,交叉比對該支付行為的前後手、溯源調查,這樣仍可以拼奏出整個金流流向,甚至整個故事。

例如我在餐廳裡有鉅額(或極多筆)支出消費,被系統通報為可疑交易,中國人民銀行和金融機構可以選擇凍結該筆CBDC交易或帳戶,阻止可疑交易,也可以選擇追查金流來源、調出跟我有關的其他錢包位址,進而找到我的人。

皆大歡喜的結果是,表面上交易本身是匿名,就如同現金交易;當政府想要時,就有能力將所有「可疑」交易無所遁形,對打擊洗錢、犯罪很有用,對人民金流的控管也很管用。

背後意義與反思

看到這裡,你已經大致了解數位人民幣的可以怎麼使用。我來聊一點背後的意義:

大家都知道,中國政府的核心執政方針是集中管理、有效統治,這跟區塊鏈技術特性是背道而馳的。中國央行這次提出的解決方案,我覺得非常厲害的地方在於,它顛覆了世人對於區塊鏈技術的想像,區塊鏈本來的目標是拆分權力、要落實財產的去審查化,避免政府審查、干預個人自由。

中國巧妙的拆解區塊鏈技術,趁各國政府對於加密貨幣態度還躊躇不前時善加利用,有了DCEP,中國未來可以持續牢牢掌握人民幣的掌控權,防堵未來持續發展的加密貨幣,甚至將數位人民幣打造成出口全球的產品,挑戰美元霸權。

中國政府發行數位貨幣,開啟了貨幣的新時代,但這個工具必須要真的夠方便、夠好用,以上才有可能成立。我們看到最近,數位人民幣、數位里拉(土耳其)、數位石油幣,甚至歐盟都研擬如何要跳進來CBDC,可以顯見數位人民幣帶來的壓力有多大。

我們需要知道的更多,不管台灣是否要跟上。

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