你知道台灣有近1/3的人口，沒有信用卡嗎？
從內政部及聯徵中心數據資料顯示，可以看出無卡分期付款的潛力。因為銀行是以「還款能力」及 「 其他銀行授信額度 」做為發放信用卡的評等關鍵，造成許多像是學生、主婦、自由接案者等，這些可能擁有穩定還款能力的族群，但因為缺乏穩定收入證明無法輕易地申辦信用卡分期，而成為具有發展潛力的未開發族群，而此族群約有500萬~700萬人，高達2,500 億元商機，由已經擁有分期付款的 Yahoo 購物中心數據來看，30歲以下使用無卡分期的人比使用一般方式付款的人高出1倍，從這邊可以看出30歲以下的族群，對於無卡分期需求相對強烈，目前市場上這塊需求尚未被滿足，是可以開發的藍海市場。
隨著科技的進步，電商的普及，人們的消費習慣正在改變，加上新興職業（eg. YouTuber、Uber eats 、Food Panda 等外送員） 的誕生， 原有的金融服務已經無法滿足全部人的需求，因此許多新型態的支付方式順勢出現。
無卡分期跳脫傳統銀行信用卡模式
無卡分期的概念就像是過去所說的賒銷，買方先把貨物帶走，並按照買賣雙方的同意，定期支付分期的款項。
身為一種新型態的支付方式，無卡分期只是回歸到用戶需求去重新思考金融服務的本質，若以Bank 4.0所述重新思考金融服務背後的第一性原理 ( first principles ) — 「 打破一切知識的架構，回歸到事物本源去思考基礎問題，在不參照經驗或其他情況下，從物質世界的最本源出發，思考事物與系統」。
無卡分期付款的本質是債權的轉讓，而無卡分期公司也並非發放現金給消費者，而是賣方把債權（ 應收帳款 ）轉讓給願意承擔「消費者未來可能不還款」風險的無卡分期公司（ 第三方 ），賣方可以取得無卡分期公司 （ 第三方 ）收買債權的價金。
整個無卡分期流程中消費者不會得到現金！
如上圖所表示，可以看出來其實債權接收者的第三方非常重要，需要謹慎評估消費者的還款能力，並願意承擔「消費者未來可能不還款」的風險。 因此在選擇使用無卡分期時，選擇提供服務的公司就會非常重要！
什麼是可信任的無卡分期企業？
縱然國外無卡分期已經變成年輕人的消費習慣，但國內目前無卡分期的市場相當混亂，在選擇無卡分期服務時，務必注意以下三點，才可避免掉不必要的風險
1. 可信度 （ 合法性 ） — 未滿18歲可以使用無卡分期嗎？
合法的無卡分期需要消費者年滿二十歲，若未滿二十歲需要通知法定代理人！
因為買賣交易成立，需要消費者年滿二十歲，如果是18歲以上，未滿20歲的未成年人申辦，需要通知法定代理人同意消費者購買，法定代理人必須親簽及口頭同意無卡分期合約，才可以無卡分期方式購買商品，賣家才可以將債權轉讓給第三方公司。
對業者來說未成年消費者與法定代理人都有在紙本上簽名是比較有保障的做法，且必須經過電話核對資料確認同意以分期付款方式購買商品。
2.可靠的商家通路
是否嚴格篩選過賣家，避免遇到惡意倒閉與好發消費爭議的公司，只選擇與公司經營良好、較少消費糾紛和客訴率低的優質商家合作。
3.公開透明的無卡分期利率與金額
無卡分期每期應繳金額皆要標明清楚且固定金額，沒有最低應繳與循環利息，繳一期少一期，利率要符合法律規範。
假無卡分期之名真詐騙，需培養辨別力
若無卡分期這麼好，那前陣子被媒體大量報導的無卡分期詐騙案件又是怎麼來的呢？ 如下圖示意圖，不肖業者跟翁男說，去某個著名的3C 無卡分期付款網站購買 iPhone ， 不肖業者說會付iPhone 分期的錢，翁男拿到 NT 10,000 元仲介費，翁男再去找了很多同學一起上分期付款網站購買 iPhone，其他同學每人可以分到翁姓男拿到的一半仲介費 NT 5,000 元。因此造成此次高達80人受害！
許多場合會以無卡分期吸引消費者購買，但在購買前務必要看清楚交易條件！
不肖無卡分期店家常用話術，別上當！
📌手機換約詐騙，續約換新機，賣給通訊行等
📌代繳每月分期款，藉你之名購買商品
📌未滿20歲也不會通知家長（未滿20歲非成年者，需有法定代理人同意)
📌要求簽免責條款（ 有時候候不肖業者會說簽署簽免責聲明，就不需繳納無卡分期費用，但此舉不具法律效益，因此簽訂無卡分期時，仍須注意合約內容 ）
👉 無卡分期詐騙案例
部分手機換約、通訊行/小型自辦分期店家 ： 約期到滿去通訊行詢問續約問題時，通訊行推銷透過使用LINE客服與門市現場紙本方式申請分期付款拿新手機，通訊行並會以低於手機原價的費用購買，但其實若真的是換空機，空機直接賣的市價會高於通訊行補貼的金額。
❗陷阱 ❗看起來是無痛換約還有錢可以賺，但其實手機本身的空機價格若自己售出，其實獲利高於通訊行收購價格，若與部分通訊行簽約可能還要負擔手機分期付款風險！
❗陷阱 ❗主打填個資，迅速審核的無卡分期付款，個資可能有危險
某一些網站會要求你上傳身分證正反面影本，但經過審查後會發現某些網站與商家其實沒有合法的商業登記，連電話都打不通，收到帳單時不僅有高達20%的利息，還加上手續費，為了避免詐騙，務必在購買前詳細詢問付款細節，或在具有公信力的大型網購平台上購買！
❗陷阱 ❗若對方保證簽免責條款及可以不用繳納分期付款費用，不要相信！
以前述「 假無卡分期之名真貸款 」之案例來說，翁男還讓同學簽署「免責聲明書」，內文提及「協助辦理分期一事，為協助本公司業績使用，不需附帶任何責任，及任何分期產生之費用」，但其實這份「 免責聲明書 」不具法律！
不肖無卡分期雷區
📌分期付款後的商品金額＋利率，總價高於產品原價 1~2 萬不等
📌前幾期無利率，後續期數利率超高
📌延滯金（ 滯納金 ）、解約金高昂！
📌高風險，未評估申請者的信用，容易造成過度消費
👉 無卡分期需仔細計算實際付款金額，以使用無卡分期付款購買筆電（ MacBook Pro ） 為例子
主打學生族群的無卡分期網站，Apple Mac 筆電的售價 24期，一期3125，總共 NT 75000 ， Apple 官網的售價為NT$57,900 ， 總共價格比官方售價多出 NT 17,100。
若需要使用無卡分期購買筆電，需要仔細算清楚最終須付出的總金額！
現在 momo 也推出分期付款購買，在購物車中選定一項商品結帳，分期期數與利率都有寫清楚，可以選擇這些具公信力的購物網站購買，以 momo 無卡分期為例，同樣24期，一期 NT 2,227，總額 NT 52,110，便宜 NT 5790 元以外，分期數與利率也清楚標明。
可信任的無卡分期特徵
✅遵守法律的申辦資格
滿20歲本國進行申辦使用。若是18歲~滿未20歲的未成年人申辦，須由法定代理人的親簽及口頭同意核准。
✅可靠的商家合作與可信任的平台
可靠的無卡分期業者會挑選低消費爭議的店家合作，避免有可能會遇到付款後商家惡意倒閉，造成無法使用服務，但可能需要繼續繳費的狀況！
✅公開透明的無卡分期利率與金額
避免使用後發現有許多其他的雜支，例如： 不小心逾期可能會有高昂延滯金（ 滯納金 ）或是違約金！
👉無卡分期廠商嚴選優良店家合作的重要性！
🚩避免店家無預警倒閉，造成購買服務無法使用！例如：無卡分期購買健身房課程、醫美服務或是課程學習，店家惡性倒閉。
誰需要無卡分期？
✅ 沒有信用卡的族群
✅ 有信用卡但額度比較低
✅ 自由接案者
什麼時候需要無卡分期？
📍信用卡額度不夠
例如買一台 60 萬元的重機，或是家族旅遊可能需要一次刷超過 20 萬元，節日與過年時需要比較大的支出等
📍滿足即時的消費需求
分期付款可每月還款，減輕還款壓力，靈活理財。
📍投資自己、必要的花費
學生買報告用的電腦、外送員買摩托車等、想要學習英文加強自身能力等。
目前國內提供無卡分期服務的公司
目前國內無卡分期市場混亂，務必在決定使用無卡分期前，確認分期後的總價與權利義務的細項，也要評估自身能力，不要過度消費。 並利用前述判斷標準，決定是否採用無卡分期服務。
