「先享受後付款」裏的騙局 ─ 為何應該教子女借、還錢與信用卡
在前兩篇文章中，我分享了如何教子女關於賺錢、存錢和花錢的重要概念。本文則是要談為何也應培養他們對借錢的正確觀念，以免日後在不知不覺中誤入歧途。
借錢就是預支未來
從國家到個人，現今看似欣欣向榮的美國經濟，其實有極大比例都建立在各種寅吃卯糧的舉債措施之上。
在許多已經被徹底洗腦的美國人的觀念裡：
- 沒錢買房子，可以申請房屋貸款（就算沒適當的頭期款）；
- 沒錢買好車，就辦汽車貸款（儘管新車一開出廠立刻貶值）；
- 無法支應一般日常生活支出，可以先記在信用卡債上（雖然利息高得嚇人）。
許多連鎖商家，更直接提供商品分期付款，用來鼓吹消費者先享受後付款。
至於學生貸款，則是另一項美國獨有的經濟乃至社會問題。因為大學學費貴得離譜，許多大學生還沒畢業，就已欠了一屁股學貸，甚至在大學畢業數年之後仍還不完。這無異於槍聲還未響起，就已經輸在起跑點上。
刷卡人 ＝ 現代浮士德？
浮士德（Faust）是德國文豪歌德筆下的一個學者，他為了得到知識、權力與慾望的滿足，選擇與魔鬼進行交易，出賣了自己的靈魂。
在我看來，許多使用信用卡的人，都和浮士德沒有很大的差別。所謂的「先享受後付款」，通常都是包裹著糖衣的毒藥，享受目前短暫愉悅的代價，所要付出的常是未來的幸福。
信用卡並不適合所有人
個人認為，只有能同時做到以下兩者的人，才應該使用信用卡：
- 已有足以支付日常花費的固定收入；
- 有紀律做到每月結清款項。
因為長期使用「循環信用」無異於財務自殺。舉例來說。如果欠發卡銀行十萬元，且循環信用利率 24% 。根據金融學 72 法則，只要大約 3 年，這項債務就會加倍到二十萬元。
套用愛因斯坦或是股神巴菲特的話來說，這也是複利的神奇威力。只不過在這樣的例子裡，發卡銀行是受益者，刷卡人則成了犧牲者。
卡債族典型案例
我有一個小留學生同事，小學時就和哥哥一起來到美國，成長過程中沒人教過他理財。大學申請了信用卡後，彷彿挖到（魔鬼）金礦，漸漸養成了許多美國人有一百元、花兩百元的消費習慣。後來畢業沒多少年，就不得不申請 Chapter 7 個人破產保護。
如何因「年」施教
一般來說：
- 對小學低年級生，我們可以簡單地教導他們，欠錢會有壞結果；
- 到了大約小學高年級左右，可以進一步向他們解釋，為什麼不該欠錢。如：有借有還，才會再借不難；
- 至於國、高中生，則可以針對先前提到的各式貸款，和他們一起討論、分析可能的負面結果。
大富翁，不只是桌遊
每個人小時候都玩過「大富翁」。這款經典桌遊，其實也有助於子女的理財教育。它告訴我們一個簡單但重要的道理：要當房東，而非房客；要當債主，而非債務人。如此才能讓資產為你帶來收入，而非成為負債的奴隸。
對非專業投資人來說，我認為唯一可以接受的債務是房屋貸款。不過，這仍然要視該房產的增值潛力而定。
結語
在理財人生的這場遊戲中，懂得何時該借錢、用什麼樣的方式借錢與還錢，也是重要關鍵之一。
你的孩子準備好了嗎？
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