Estimadas organizaciones sin fines de lucro, pequeñas empresas, artistas, trabajadores independientes, trabajadores ‘gig’, trabajadores autónomos, trabajadores a tiempo parcial y guerreros empresarios que se preguntan ¿y ahora qué?: este dinero es para ustedes. Por favor, tómenlo.

Amanda L. Kool
14 min readMar 31, 2020

4.27.2020 Actualización: después de un cierre debido a que los fondos para EIDL y PPP se están agotando, el proceso de solicitud de PPP está funcionando de nuevo. Según los informes, EIDL no se volverá a abrir, ya que la SBA cree que la nueva ronda de financiación ($10 mil millones) probablemente se agotará por la acumulación de solicitudes de la ronda previa. La SBA establece que las solicitudes de EIDL y PPP que ya han sido enviadas continuarán siendo procesadas por orden de llegada, pero si aún no ha encontrado un prestamista que trabaje con usted en el PPP, aquí hay tres que no parecen requerir que los solicitantes sean clientes existentes:

1. PayPal: https://www.loanbuilder.com/ppp-loan-support
2. Celtic Bank: https://start.celticbank.com/paycheck-protection-program
3. Citizens Bank: https://citizensbankcaresactppp.fundation.com/CitizensBankCaresAct

Y aquí está una nueva guía de la SBA sobre cómo calcular los montos de los préstamos PPP basándose en los tipos de entidades: https://home.treasury.gov/system/files/136/How-to-Calculate-Loan-Amounts.pdf

For a version of this story in English, please click here.

Por cierto, para los artistas, trabajadores ‘gig’, agricultores, trabajadores agrícolas, empresarios de alimentos, inmigrantes propietarios de negocios, cooperativas de trabajadores y organizaciones sin fines de lucro, tendremos pronto orientación específica de abogados con experiencia en esas áreas, así que estén atentos. Esperamos mantener la información lo más actualizada posible a medida que las necesidades evolucionen en las próximas semanas y encontrar maneras de llevar la información a las personas que más la necesitan. Mientras tanto, siéntase libre de hacer preguntas en los comentarios y haremos nuestro mejor esfuerzo para responder de manera oportuna.

  • Actualización del 4.9.2020: Para obtener información adicional dirigida a inmigrantes y cooperativas de trabajadores, haga clic aqui.

Ha sido un mes difícil para los emprendedores.

Foto y promoción desvergonzada: Randy’s Clothing & Footwear en Falmouth, KY/Facebook

Tal vez ya ha despedido a sus empleados y no aguanta mas haberlo hecho. Tal vez, siga aguantando, comprometido a la misión, pero siente que los despidos, el crédito arruinado, y los sueños destrozados son inevitables. Tal vez acaba de lanzar su negocio el mes pasado, o ha estado apoyando a su familia de un trabajo al otro por años, y se está preguntando como va a sobrevivir la semana, y mucho menos el próximo mes y en adelante. Ha escuchado historias variadas sobre los préstamos y subvenciones y otras formas de ayuda discutidas en el Congreso y que finalmente tomaron forma a través de la Ley CARES — Ley de ayuda, alivio y seguridad económica contra el coronavirus — pero no está seguro de lo que le aplica a usted y lo que no le aplica, lo que es cierto y lo que no es cierto. Todo se mueve muy rápido y no puede mantenerse al día.

Es confuso y agotador, y es suficiente para llevar a cualquiera al límite. Pero a partir de la firma de la Ley CARES el viernes pasado, existen recursos destinados a usted, a su negocio, y a su organización. Este paquete de $2.2 billones de dólares solo funciona de la manera en que se supone que debe hacerlo si usted toma el dinero que ha sido reservado para usted y lo usa, y luego ayuda a sus amigos y familiares con dificultades a hacer lo mismo. Déjeme explicarle lo básico, y rápidamente, ya que el tiempo es esencial. Tenga en cuenta que he incluido enlaces al texto original de la ley y otros recursos, según corresponda, a continuación: no dude en revisarlo por sí mismo.

1. El programa de Protección de Pago de Cheques de la Ley CARES puede mantener los salarios de usted y sus trabajadores sin que nadie se quede desempleado.

Las empresas y las organizaciones sin fines de lucro con menos de 500 empleados, así como los propietarios únicos (aquellos de ustedes que ganan dinero por su cuenta y que no han formado una entidad legal) y otros contratistas independientes, como SRLs de un solo miembro — e incluso esas que han empezado a operar recientemente — son elegibles para este programa ampliado de préstamos 7(a) de la Agencia Federal de Pequeños Negocios de Estados Unidos (SBA) bajo la Sec. 1102 de la Ley. En el mundo de las pequeñas empresas, esto básicamente cubre a todas.

La cantidad de dinero del préstamo 7(a) que usted es elegible para recibir es igual a dos veces y media la cantidad de dinero que su empresa u organización sin fines de lucro gastaría normalmente en un mes en la nómina. “Nómina” se define ampliamente para incluir un mes promedio de:

· Salarios y comisiones para todos los empleados a tiempo completo y parcial (los salarios para las personas con altos ingresos tienen un tope de $100,000/año),

· La cantidad de propinas que suelen hacer sus trabajadores (incluyendo las propinas en dinero en efectivo — este mensaje es dirigido particularmente a los bares y restaurantes),

· Costos de beneficios y de impuestos estatales y locales sobre el empleo, y

· Salarios que ha pagado a propietarios únicos y a contratistas (con un límite similar de $100,000/año),

que luego se multiplica por 2.5. El préstamo total tiene un límite de $10 millones. Si su negocio es estacional, lo tendrán en cuenta al calcular sus gastos mensuales.

Actualización del 4.6.2020: el debut del viernes del PPP fue … difícil. Algunos bancos tenían portales en línea que colapsaron; otros recibieron la orientación final y la solicitud demasiado tarde para lanzar el viernes y comenzaron a aceptar solicitudes durante el fin de semana, o planean comenzar a aceptar solicitudes a principios de esta semana. Algunos bancos están incluyendo los salarios del 1099 salarios en sus cálculos de nómina basados ​​en el texto de la Ley CARES; otros están excluyendo los salarios del 1099 basados ​​en orientación que llego mas tarde de la SBA y borradores de regulaciones. Lo mismo esta ocurriendo con cómo se conducen los cálculos de la nómina (algunos en el año calendario, otros en un período de los 12 meses anteriores). Tenemos que respirar profundamente.

Si cree que el PPP podría funcionar para usted, consulte con su banco para obtener una aplicación (muchos bancos están limitando las aplicaciones a los clientes existentes). Si desea comenzar a prepararse antes de recibir una solicitud, su banco debe utilizar un formulario que se parezca sustancialmente a este, pero asegúrese de utilizar el formulario que le entreguen. Tenga en cuenta que este montón de dinero no es interminable, y se prevé que los fondos se agotarán, por lo que es probable que su mejor opción sea aplicar lo antes posible. Tenga en cuenta que la aplicación dirigida a los contratistas independientes y propietarios únicos está programada para ser lanzada el 10 de abril. Y si la orientación parece entrar en conflicto, recomendaría referenciar el texto de la ley.

2. Puede gastar ese dinero en varios gastos clave…

Este dinero del préstamo 7(a) se puede gastar de muchas maneras para mantener a sus empleados con salarios y a su negocio u organización a flote, incluyendo:

· la nómina y otros salarios,

· la continuación de los beneficios de salud mientras que sus empleados están suspendidos con paga,

· las primas de seguro,

· el interés hipotecario (no el principal — para eso tendrá que negociar),

· el alquiler,

· las utilidades, y

· los intereses sobre cualquier otra obligación de deuda incurrida antes del período cubierto.

3.… y la cantidad de dinero que gasta en ciertos tipos de gastos se convierte en dinero gratis.

Los usos perdonables para su préstamo 7(a) incluyen:

· gastos de nómina,

· intereses hipotecarios,

· alquiler, y

· utilidades.

En otras palabras, los gastos mínimos que requiere su negocio para mantenerse funcionando durante este tiempo son gastos perdonables. No tiene que devolver el dinero que usted use para salvar a su negocio. Esta es la manera por la cual el gobierno está poniendo dinero gratis en sus manos para que pueda seguir o resumir pagándole a sus empleados, y para que pueda mantener a su negocio o a su organización sin fines de lucro en soporte vital hasta que lleguemos al otro lado de este desastre.

Foto y segunda promoción desvergonzada: Fairmount Innovation Lab en Dorcester, MA/FIL594.com

4. Hay otro programa de préstamos de la SBA disponible para las pequeñas empresas y las organizaciones sin fines de lucro ubicadas en zonas de desastre: el programa de Préstamos por Desastre Económico por Lesiones (EIDL).

El Programa EIDL se ha utilizado durante mucho tiempo para las empresas y las organizaciones sin fines de lucro ubicadas en zonas declaradas como zonas de desastre –piense en aquellas operaciones afectadas por tornados, inundaciones, etc. Ahora que todo el país aparentemente está en camino a una declaración como zona desastre, los préstamos EIDL están disponibles para más gente que nunca. Al igual que los préstamos 7(a) disponibles a través del programa de Protección de Pago de Cheques, los préstamos EIDL están disponibles para las organizaciones sin fines de lucro y las empresas que operan como corporaciones, las SRLs, las empresas individuales, los contratistas independientes e incluso las cooperativas agrícolas, y esto también incluye a las organizaciones sin fines de lucro y a los negocios que comenzaron a operar recientemente — de nuevo, esta es una red amplia.

El EIDL está destinado a ser utilizado para cubrir:

· las deudas fijas (como las hipotecas o los pagos de préstamos),

· la nómina,

· las cuentas por pagar (de los proveedores, servicios públicos, contadores, etc.), y

· otras facturas que no se pueden pagar debido al impacto del desastre.

A diferencia de los préstamos 7(a), que deben solicitarse a través de una cooperativa de crédito o un banco aprobado por la SBA, el proceso de solicitud de EIDL se completa directamente a través de la SBA, en línea. El monto total del préstamo tiene un límite de $2 millones.

* Actualización del 4.6.2020: la SBA ha recibido críticas por excluir a algunas personas de su aplicación EIDL en su sitio web que fueron incluidas como elegibles de acuerdo con el texto de la ley, por ejemplo, las granjas y la mayoría de las otras empresas agrícolas (lea más aquí). Si caes en esta categoría, mantente atento, no te rindas y mantente en contacto con grupos y coaliciones relacionadas al tema para que puedas aplicar tan pronto como puedas. Una vez más, el dinero es limitado, por lo que las personas que estén pensando en aplicar deberían hacerlo lo antes posible.

5. Podría recibir en tres días los primeros $10,000 de un Préstamo por Desastre Económico por Lesiones podrían recibirlo en tres días. Si ocurre así, no tendrá que devolver esta parte del préstamo.

La Sec. 1110 de la Ley CARES permite que la SBA otorgue subvenciones EIDL de emergencia (no préstamos) de hasta $10,000 a los solicitantes dentro de tres días de haber recibido la solicitud. Estas subvenciones de emergencia se pueden utilizar para cualquiera de los fines permitidos para los préstamos EIDL enumerados anteriormente y no es necesario reembolsarlos. Si solicita el anticipo, lo recibe y finalmente se le niega el préstamo, aún así no tiene que devolverlo. El resto del saldo del préstamo quedaría sujeto a los términos del préstamo y debe reembolsarse, aunque vale la pena señalar que los préstamos EIDL no conllevan multas por pago anticipado. En otras palabras, si cree que podría necesitar el dinero pero no está seguro, siempre puede tomar el préstamo EIDL y devolverlo temprano.

Actualización 4.6.2020: que yo sepa, nadie ha recibido una subvención anticipada (ni siquiera noticias sobre una subvención anticipada), incluyendo las personas que presentaron una solicitud a principios de la semana pasada. Si ha recibido una, ¡háganoslo saber! Y si solicitó un EIDL antes de que la solicitud se simplificara y se agregara el botón de concesión anticipada, deberá solicitar nuevamente para que sea considerado para una.

Actualización del 4.10.2020: Algunas personas se despertaron este Viernes Santo cond adelantos en sus cuentas bancarias. La SBA ha dicho que la cantidad de estos adelantas está basada en el número de empleados — $1000 por cada empleado — y supuestamente no avisó de que esta subvención estaba en camino. Espero que otras personas reciban buenas noticias similares pronto …

6. Puede solicitar un préstamo 7(a) y un préstamo EIDL, aunque es probable que solo pueda aceptar uno.

No puede recibir ambos préstamos con la intención de usarlos para los mismos fines. Sin embargo, algunas personas han optado por iniciar el proceso de solicitud para ambos préstamos como una manera de no perder el tiempo mientras aprendían más sobre si podían calificar para uno de los dos préstamos, para cuánto dinero eran elegibles y qué tenía más sentido para su negocio o organización sin fines de lucro. Especialmente en este momento de un récord de solicitudes, esto podría ser una buena estrategia ya que si solicita un préstamo no se le impide retirar una solicitud o rechazar el préstamo más adelante. La Ley CARES parece sugerir que el gobierno está tratando de incentivar poderosamente el programa de préstamos 7(a), y especialmente los préstamos perdonables a través del programa Protección de Pago de Cheques, como un medio para evitar tasas de desempleo aún más altas en el país.

Actualización 4.3.2020: en un cambio significativo de la orientación previa de la SBA, contrario al texto de la ley en sí (es decir, la Ley CARES), y en desacuerdo con la intención de la ley según los comités legislativos que la redactaron, la SBA , a través de una orientación adicional, ahora sostiene que las empresas * deben elegir * entre los dos préstamos, y que una empresa no puede recibir ambos préstamos (presumiblemente incluso si se utilizan para fines separados) a menos que la empresa haya recibido un préstamo EIDL antes del 3 de abril. Muchos grupos están presionando para que se cambie esta orientación adicional para que se ajuste a la ley misma, así que estén atentos.

Actualización 4.7.2020: La SBA no ha oficialmente dicho más sobre este punto, pero tanto un banco con el que hablé hoy como un boletín que fue enviado a la considerable membresía de la Asociación Dental Americana indican que la SBA está nuevamente declarando que una persona sí puede solicitar ambos, e incluso recibir ambos (siempre que los préstamos recibidos se usen para diferentes propósitos), y que los préstamos PPP puedan usarse para refinanciar cualquier préstamo EIDL completados antes del 3 de abril.

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7. Si todo lo demás falla — y aún si no falla — recibir el desempleo se volverá más fácil.

La Sec. 2104 de la Ley CARES proporciona una compensación federal por desempleo pandémico por un monto de $600 por semana además de a lo que tiene derecho a través de su sistema estatal de desempleo desde ahora hasta finales de julio. La Ley también incluye específicamente a los trabajadores que generalmente están excluidos del desempleo como beneficiarios elegibles, incluyendo a las personas que trabajan por cuenta propia, que están empleadas a tiempo parcial, que no tienen suficientes antecedentes laborales o que de otro modo no calificarían para el desempleo regular o los beneficios extendidos — de nuevo, esto es amplio. El dilema aquí se convierte en si sus amigos (o usted) podrían obtener un aumento en el trabajo si los despiden durante los próximos meses y cómo su negocio u organización podría mantenerse en pie mientras tanto. Puede que tenga que sacar una calculadora y hacer algunos cálculos para ver qué tiene más sentido para su negocio u organización y para sus empleados.

** Adición del 3.31.2020 basada en un comentario: la Ley CARES combina explícitamente las partes perdonables/otorgadas del programa Protección de Pago de Cheques 7(a) y los préstamos EIDLs. Esto significa que si solicita y recibe un anticipo en su préstamo EIDL de hasta $10,000 (programado para que le llegue a usted en tres días o menos y no necesita ser devuelto), y luego solicita y obtiene la aprobación para el préstamo perdonable del programa Protección de Pago de Cheques 7(a), el monto del anticipo se reducirá del monto del préstamo perdonable para los gastos de nómina hechos bajo dicha sección 7(a). Entonces, si (a) cree que sus usos podrían provenir de cualquiera de los programas, (b) el tiempo para tener $$ a mano es realmente esencial, y © el proceso SBA 7(a) ni siquiera está funcionando con los bancos todavía (o lo está, pero no le importa llenar dos solicitudes de préstamo por separado), su mejor apuesta podría ser comenzar con la solicitud de subvención anticipada a través del programa EIDL y dejar que esa cantidad se reste de un potencial 7(a) que le sea otorgado más tarde.

* Actualización del 4.6.2020: Algunas personas están legítimamente preocupadas de que no puedan volver a trabajar cuando efectivamente están ganando más dinero ahora hasta finales de julio. Desearía tener una respuesta para ustedes, pero de nuevo, esta es una discusión que continua. Mientras tanto, aquí está un artículo que detalla las implicaciones para la industria de restaurantes. A medida que transcurran las próximas semanas, vigile a los líderes de su industria para que obtengas más información sobre las estrategias para poder enfrentar esta tensión.

8. Si tiene entre 50 y 500 empleados, debe tomar decisiones antes del 31 de marzo (las empresas más pequeñas también deberían leer esto).

Una pieza anterior de la legislación relacionada con COVID-19, la Ley de Familias Primero Respuesta al Coronavirus (FFCRA), requiere que las empresas con 50 a 500 empleados proporcionen a éstos semanas pagadas adicionales por ausencia de emergencia por enfermedad y bajo Ley de Ausencia Familiar y Médica, incluyendo para aquellos empleados que cuidan niños en el hogar debido al cierre de escuelas y guarderías. El Departamento de Trabajo ha declarado que la fecha de inicio de estos beneficios es el primero de abril, no el segundo de abril como se pensaba anteriormente. Las empresas que mantienen a sus empleados después del 31 de marzo pueden recuperar los costos en créditos fiscales, pero aún necesitarán el efectivo disponible para aguantar esas semanas adicionales de nómina, lo que podría incentivar aún más a las empresas detalladas anteriormente a solicitar una de las opciones de préstamo de la SBA.

Las empresas con menos de 50 empleados pueden calificar para una exención del requisito de proporcionar ausencias pagadas debido al cierre de las escuelas o si los empleados no pueden acceder a cuidado de niños, siempre que puedan demostrar que los requisitos de estas ausencias pagadas pondrían en peligro la viabilidad del negocio. Desafortunadamente, aún no se ha aclarado cómo se debe solicitar la exención y cumplir con este estándar, y probablemente no será hasta después del 1o de abril. El Departamento de Trabajo afirma que no harán cumplir los requisitos por 30 días después de que éstos entren en vigencia para permitir que los empleadores que actúan de manera razonable y de buena fe se pongan al día, así que no se asuste si está leyendo esto pasado el primero del mes de abril.

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Esta es claramente una versión condensada de todo lo que usted quisiera o debiera saber — existen limitaciones, excepciones, advertencias, créditos fiscales, términos de préstamos y más información importante que no podemos cubrir aquí por falta de espacio, pero que podría impactar su situación. Antes de desesperarse de nuevo, permítame recordarle que el objetivo de este dinero es mantener a flote a los trabajadores y propietarios de pequeñas empresas y organizaciones sin fines de lucro en todo Estados Unidos. Le animo a que actúe y que tome esta información en cuenta, y que proceda como si este dinero estuviera destinado a usted hasta que un oficial de préstamos le indique lo contrario.

Foto y ultima promoción: #salvaalosburritos: Syleeto’s en Maysville, KY/Facebook

Si tiene preguntas sobre el programa de Protección de Pago de Cheques o los préstamos 7(a) del SBA, comuníquese con su cooperativa de crédito o banco local preferido y pueden mantenerlo informado mientras se ponen al día. Muchos de ellos ya son prestamistas aprobados de los préstamos SBA 7(a) y más se agregarán a la lista en las próximas semanas. El sitio web de la SBA es una fuente bastante sólida de información sobre el programa EIDL y sus otros programas. También hay algunos seminarios web y publicaciones excelentes (¡y gratis!) de firmas de abogados, bancos y otras personas que se mantienen al tanto de estos tópicos, e incluyen resúmenes detallados y útiles de los programas de préstamos de la SBA y otros aspectos de la Ley CARES. Intente algunas búsquedas y vea lo que obtiene.

A medida que avanza hacia la solicitud de préstamos o beneficios, tenga cuidado con los estafadores. Nunca se le debe cobrar una tarifa por acceder a las solicitudes de la SBA, por los formularios del IRS o por solicitar beneficios.

Buena suerte, emprendedores y soñadores. Que podamos construir una economía nueva, y más justa, al otro lado.

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Amanda L. Kool

Kentucky lawyer, Harvard Law lecturer, co-founder of Alliance for Lawyers & Rural America (AfLARA). Fan of big ideas, bigger fan of bringing big ideas to life.