Deshazte de tus deudas de tarjetas jugando al carrusel de los pagos revolventes

La siguiente es una historia real sobre algo que le he sugerido a varios amigos que por andar de “mano suelta” se pusieron a endeudarse de lo lindo con tarjetas de crédito comprando mugre y media que luego no podían pagar.

Aclaro, no soy asesor financiero certificado ni nada por el estilo, simplemente conozco bien las reglas del juego de los bancos y soy muy dado a pensar “fuera de la caja”, lo que te describo a continuación es algo que me ha funcionado mas cada caso es muy distinto.

El siguiente texto es algo que le escribí hace rato a una amiga que llegó a acumular casi medio millón de pesos en deudas y pagaba como $45 mil pesos al mes en paguitos mínimos sin “ver la luz”.

Así que sin más preámbulos, esto fue lo que le escribí, su nombre lo omito por obvias razones:

Te sugiero esta posible estrategia más no sé como anden de morosas tus tarjetas y sobretodo que tan cargadas de adeudos, me explicaré con cosas que te parecerán en esencia contra-intuitivas pero funcionan y y te lo dice alguien que cuando bajó su última copia del buró de crédito ya está en la zona verde oscuro con 763 puntos de 850 posibles en miScore luego de haber estado en la zona ultra roja oscura con 344 puntos a finales de mis 20's…

Tu situación es la siguiente:
Tarjeta mujer banorte con $85 mil pesos de saldo
40 principales con $18 mil de saldo
Scotiabank $80 mil de saldo
HSBC con $100 mil de saldo
Liverpool con adeudo de $200 mil de saldo

En pocas palabras tienes un problema por casi medio millón de pesos pero eso tiene más o menos solución aunque no parezca, lo importante aquí es que tus tarjetas no hayan caído en impago que las bloquee y en dado caso que si, ver si hay manera que todavía las puedas “reactivar” de alguna forma pagando los adeudos para permitirte sacar de una para meter a otra, también desconozco si tengas límites de crédito mayores al adeudo en aquellas tarjetas que te permitan sacar efectivo o hacerles cargos por al menos los pagos mínimos de las otras, es una especie de método de carrusel de pagos.

Sucede que cuando te endeudas a lo loco, te estás echando encima una bronca enorme no por el dinero que debes, sino obviamente por la cantidad que estás pagando de intereses, supongo para endeudarte por esa cantidad ganabas poco más de $100–$120 mil pesos al mes (espero… ) pero bueno vamos a asumir que tus pagos mínimos son de unos hmm $45 mil pesos al mes ok?

La estrategia de carrusel es muy eficiente porque te ayuda a bajar las deudas super rápido puesto que lo que te “come” es que si das $45 mil al mes de paguitos mínimos, por las tasas tan altas, a tu medio millón de pesos que adeudas no le bajaste $30 mil, sino efectivamente le bajaste entre $5 y $7 mil pesos, en resumidas cuentas pueden pasar 150 meses y sigues con la deuda encima, el cuento de nunca acabar pues.

¿A poco no sería genial que por ejemplo de tus 5 tarjetas en las que adeudas dinero, 4 de ellas te dijeran: “no te preocupes, te damos oportunidad de que saldes primero tus otras deudas y luego ya nos pagues a nosotros” ? pues algo así es como funciona esto, obvio quizás no te funcione porque tengas todas las tarjetas en los límites y ahí si.. ya valiste… pero sí no, pues sigue leyendo este email.

Vamos a suponer que estas son tus tarjetas y tus límites de crédito:
Mujer banorte $85 de $100 mil de límite
40 principales con $18 de $20 mil
Scotiabank $80 de $100 mil
HSBC con $100 de $150 mil
Liverpool con adeudo de $200 mil de un límite de $250 mil

Supongamos que te piden de pagos mínimos los siguientes:

Mujer banorte $6 mil
40 principales $2 mil
Scotiabank $7 mil
HSBC $10 mil
Liverpool $20 mil

En total tienes que pagar $45 mil pesos al mes (ouch…!)

Como a cada tarjeta le estás dando cada mes un 10% del total o menos, agrégale que con los intereses le estás quitando bastante poder a tu pago, en realidad le estás bajando en los peores casos hasta sólo un 1% del total o nomás pagaste los puros intereses en el peor caso…

Lo ideal sería que si tienes esos $45 mil pesos al mes para hacer el pago, hay que tratar de hacer que tu dinero tenga el máximo poder posible.

El método carrusel que ya usó con éxito un amigo a quien se lo sugerí, es el siguiente:

1. Poner a pagarse entre sí los mínimos de las tarjetas que permiten retiros de efectivo o bien hacerles cargos mediante servicios de transferencia electrónica como Paypal, DineroMail, SrPago, MercadoPago, iZettle, etc donde por ejemplo mandas dinero de tus tarjetas de crédito a esas cuentas y te lo depositas a una cuenta de cheques o lo retiras, vas y pagas otra tarjeta con la que haces lo mismo y así hasta cumplir con las mensualidad de todas. Te van a cobrar una comisión por servicio de como 3–4% pero aunque gastes ese poquito extra, a la larga nos conviene.

Ojo: va contra los lineamientos de servicio que tu hagas un cargo a tu tarjeta y seas el dueño de la terminal con la que le te cobraste pero siempre puedes contratar uno de estos servicios a nombre de alguien que te cobre con su terminal “por sus servicios” y… estás totalmente cumpliendo con los lineamientos aunque esa persona luego te dé el efectivo que retiró de su cuenta. Obviamente que si tus tarjetas te permiten disponer de efectivo con tasas similares o mejores, olvídate de meterte en estas complicaciones. Lo digo sólo para que no se te cierre el mundo y encuentres las maneras de sacarles efectivo pagando el mínimo de comisiones.

2.- Debes liquidar primero los adeudos de las tarjetas donde no puedas retirar efectivo de ellas si están en el carrusel de pagos, una vez saldadas estas tarjetas, saca del carrusel la que cobre más comisiones, intereses, etc, etc para liquidarla con los pagos fuertes, tienes que seguir así hasta que queden saldadas todas.

Obvio me vas a decir: estás pero que si tonto!! me van a cobrar comisiones por mover dinero, por retirar efectivo y encima mi deuda no se baja! En efecto, te dije que era contraintuitivo…! pero esto es mejor que estar dando dinero mes a mes sin salida por más de una década, o dejar de pagar y caer en el buró quemándote por 7–10 años, cerrándote oportunidades de mejores empleos y todo lo que conlleva el mal historial, bloquearte todo tipo de créditos, exponerte a demandas, etc, etc, etc…

¿Y para que hacemos el carrusel?

Pues para derrumbar deudas mucho más rápido y en forma efectiva, siendo sinceros, tenemos que aprendernos esto que te remarco:

Al banco le vale queso cuánto debes y como lo pagues, mientras tu cumplas con tu mensualidad exigida.

La idea básica es tener al banco contento y sin que te moleste con llamadas de cobranza, cargos por mora, etc, etc.

A Banorte no le importa si le sacaste a HSBC para pagarles, ni a HSBC le importa si le sacaste a Scotiabank para pagarles y a Scotiabank tampoco le importa si le sacaste a Banorte para pagarles… y así “ad nauseam”… los mismos cobradores de los despachos cuando te marquen para cobrarte lo primero que te van a decir es: “¿y no tiene alguna manera de obtener el pago? ¿alguien que le preste? ¿otra cuenta?”. Mientras ellos tengan el dinero que esperan mes a mes… ellos felices!

En tu caso: haces el carrusel con todas las tarjetas y los $45 mil que pagabas mensualmente repartidos entre todas y que se diluían en pagos mínimos, ahora se los das enteros a Liverpool pues las otras tarjetas se están pagando entre sí, de esta manera ya aportaste a capital mucho más que lo que lograbas tumbar con el anterior pago mínimo, te puedo asegurar que aportaste mínimo unos 35–40 de esos $45 mil pagados al capital, no como antes que no eran ni $2 mil pesos!!

Poco a poco empezarás a notar que el adeudo baja cada vez más rápido puesto que le estás pegando al capital y no nomás a los puros intereses. Al estarle pegando con 35–40 mil pesos mensuales a un saldo inicial de $200 mil, en cuestión de 5–6 meses estaría saldada si no es que antes porque le estás dando severos bajones a los montos que te generaban tremendos intereses.

Si tu adeudo en Liverpool está a “meses sin intereses” como muchas tarjetas departamentales, de toda forma debe ser de los primeros en irse ya que aunque no estén creciendo los intereses, no te permite disponer de efectivo para meterla al carrusel y sí te está impidiendo tumbar a las otras tarjetas porque tienes el compromiso de pago mensual ahí vigente. La razón de darle prioridad a que se vaya es por lo mucho que te estorba y no porque cobre muchos intereses.

Una vez saldada esa tarjeta, la destruyes por favor para que no se te ande antojando andar gastando cosas por x o y (seamos sinceros, eso fue lo que te sucedió con Liverpool porque no creo que hayas cubierto gastos de salud o emergencias con ella) y de ahí te vas a liquidar HSBC donde tus $45 mil disponibles mensuales se van al saldo que se te haya acumulado. De ser así en cuestión de 2 o 3 meses tus $100 mil de adeudo, los habrás saldo, también destruyes el plástico por piedad y ahora te sigues con Scotiabank, Banorte, 40 principales, etc, etc, etc…

Vas a decir que “gracias pero no” porque estoy loco, así no funcionan las cosas, no estás acostumbrada bla bla bla, sólo te diré que esto funciona porque funciona ya que estás acabando con el origen de los intereses que te comen mes a mes: los saldos pendientes. Obviamente te hace ruido el pagar comisiones mensuales por disposición de efectivo al sacar de las tarjetas, que los saldos no bajan, etc, etc. Pero si ves todo el bosque en lugar de sólo un arbolito, esos 3–5% de comisión que pagaste mensualmente por cada retirada entre tarjetas, te permiten tumbar las otras deudas a un ritmo de 30–200% dependiendo lo que les debas, yo si pagaba un 3% por tener una oportunidad de saldar enteramente una tarjeta en un mes y no volver a tener que pagar esa lana innecesaria de intereses.

Entre menos dinero le debas al banco, menos intereses te puede cargar en tu contra mes con mes y con eso se reduce más rápido aún el adeudo. En el caso de mi amigo que sí me hizo caso, si el seguía pagando sus mínimos, le tomaría unos 147 meses salir de deudas (suponiendo que JAMAS se atrasara, no tuviera algún cargo más, no se endeudara con otra cosa, el carro no se descompusiera, no le diera hambre, etc, etc, etc) y en cuanto estructuró su estrategia de pagos en carrusel, acabó pagando todos sus adeudos en unos 38 meses, sin caer en moras, cobranzas, reportes en buró, demandas, etc, etc, etc.

Todos queremos que mágicamente de un día para otro se resuelvan las cosas pero pues no funciona así la vida. Lo mejor de todo esto es que para mi amigo, su buró anda como en 790 puntos o algo así y es sujeto del crédito que quiera de inmediato pues tiene excelentes referencias de que estaba endeudado, endeudado y endeudado pero que luego pagó de un sólo golpe, tiene varias líneas de crédito abiertas y además tiene ya muchos años con ellas, claro que ni loco vuelve a sacar otro crédito sin pensarlo bien o realmente necesitarlo pero bueno, nadie aprende en cabeza ajena dicen. Hoy tiene un mejor empleo y todo va de maravilla pero aún así, no tiene tentación para endeudarse a lo loco, por más maravilloso que sea saber que puede volver a aplicar el carrusel.

Ahora bien, el plan anterior sólo funciona si:
a) Todavía están vigentes tus tarjetas y se les puede sacar efectivo (o se les puede saldar algo en este momento para que no te las corten totalmente y hagas la estrategia)
b) Tienen saldo suficiente dentro del límite de crédito para mínimo irles sacando el pago mínimo de otras tarjetas a cada una

Si en tu caso ya dejaste de pagar tarjetas y no hay manera de “revivirlas” entonces porque mejor no te esperas a que pase el tiempo un poco más y te empiecen a buscar los cobradores con super buenas ofertas de quita (toman como un año en ocasiones en llegar al 90% pero me consta que lo hacen, excepto las empresas del Tío Slim, esas si nunca perdonan), mientras te esperas y no las has pagado, trata de acelerar la liquidación de tu tarjeta Liverpool para no estar tan tan tan dañado en buró, mientras tengas viva una tarjeta de crédito es más fácil reintegrarse al mismo, una vez que quemas todas las líneas de crédito se complica bastante sanear el score por no decir que quizás nunca se pueda remediar.

Lo que sí es que si Liverpool te permite retiros de efectivo para usarlos en normalizar los pagos de las que tienes en mora y reactivarlas, quizás te convenga pensarle un poco y de ahí empezar a destrabar esto, una vez que estén todas reactivadas pones en marcha el carrusel completo y todo el dinero que destinabas a pagar varias, lo usas para liquidar una a la vez y tumbarla para luego irte con las demás hasta terminar.

Cada caso es distinto pero hay que ser creativos a veces sabiendo aprovechar las reglas del juego a nuestro beneficio, analiza tus estados de cuenta, tasas de interés y nivel de endeudamiento a ver si te sirve el tip.

Animo que si se puede, sólo no olvides que para que funcione bien se requiere ser muy muy disciplinado con la estrategia, los pagos y los gastos.

Si te parece familiar esta idea, es porque se me ocurrió luego de ver una escena de “The Nanny” de Fran Drescher donde dice:

Niles: Oh, Miss Fine, is it that time of the month again?

Fran: Oh, I’m afraid so, Niles. Time to make my credit card payments, thank God I’ve got a system!!
Niles: No, you don’t.
Fran: I’m tapped.
Niles: Not you.
Fran: I have to pay my American Express because if I buy a piece of gum, the SWAT team storms the building. Meanwhile, I pay my Master card with my Discover card, my Discover card with my Optima, my Optima card with my City Trust Visa.
Niles: But doesn’t that leave a very high balance on your Visa?

Fran: Exactly. And that’s why they give me an expresso machine, which I sell to pay my American Express. Thank you.
Niles: Miss Fine, you should be President of Mexico!!

Así que ya sabes, usa las reglas del juego a tu favor y quítate de deudas lo más rápido posible, he aquí una posible estrategia.