Ganándole la carrera a la inflación — Argentina 2019
Es un impuesto sin legislación dijo Milton Friedman sobre la inflación, otros economistas piensan que la inflación (en un nivel “moderado”) es necesaria para el crecimiento económico saludable de un país porque y cito entre alguna razones: incentiva el consumo, la inversión, facilita el ajuste del precio de los bienes al valor real y reduce el valor de las deudas (principalmente de los gobiernos por supuesto).
Sin importar de qué lado de esta postura puedas, quieras o sientas estar, hay una cosa que es cierta, la inflación es una realidad global, de la cual no escapan ni siquiera los “países desarrollados” como EEUU (1,9%*), Gran Bretaña (2,29%*) o China (2,07%*), eso sí claramente todos muy por detrás de Argentina (47,6%*).
*Inflación anual aproximada de 2018
El fenómeno de la inflación suele ser percibido como el aumento consecutivo de los precios, pero en realidad en el fondo la inflación es la pérdida consecutiva del valor del dinero; Es decir, pulverizar el poder adquisitivo de cualquiera sea la cantidad de ahorros que logres acumular.
¿Es el dólar una alternativa?
Aunque el dólar sea una refugio muy popular frente al peso argentino, el problema es que aunque mucho más estable que el peso no deja de ser otra moneda más sometida a un proceso inflacionario por lo cual si bien el valor nominal de los ahorros en peso pueda verse aumentado por incremento en la tasa de cambio, la capacidad de dichos dólares para comprar bienes y servicios se sigue reduciendo (más lentamente que en el caso del peso pero reduciéndose al fin y al cabo).
¿Cuál es la solución entonces?
La verdad es que no existe una solución única a este problema de nosotros los ahorristas comunes y corrientes, existen muchas alternativas y muchas de ellas no son ni mejores, ni peores, sólo más o menos adecuadas en base a las características y los objetivos de cada ahorrista.
Es por esa razón que decidí escribir este artículo para compartir mi experiencia personal con algunas herramientas financieras que me han funcionado, me siguen funcionando y algunas que no tanto.
*Disclaimer: Esto no es un artículo profesional de microfinanzas sino simplemente mi experiencia personal como un ahorrista particular y usuario de algunos instrumentos y herramientas financieras. Tampoco es una afirmación de que las siguientes plataformas son las únicas ni muchos menos las mejores, pero si son de las que tengo propiedad para hablar porque las conozco, las use y en algunos casos conozco a las personas que están detrás.
+ Plazo fijo
Bueno quizás no estoy haciendo el mayor de los descubrimientos ya que el plazo fijo es uno de los instrumentos más comunmente utilizados.
Las ventajas son la previsibilidad porque tiene una tasa de interés fija según el periodo de tiempo acordado y la seguridad ya que al ser operado por bancos está cubierto hasta 1 millón de pesos por el sistema de seguro de garantía de los depósitos argentinos.
Las desventajas son la iliquidez ya que el dinero queda completamente inmobilizado durante el plazo acordado y el rendimiento ya que las tasas de los plazos fijos servir apenas para proteger el capital de la inflación.
Yo lo uso para dinero que tengo planificado para algún objetivo específico de corto plazo (entre 1 y 6 meses) y la base más dura de mis ahorros que son para imprevistos.
Hasta ahora los plazos fijos los había venido operando con Wilobank porque entre los bancos que tengo es el que ofrece la tasa más competitiva 51%* (si no saben que es WB y las ventajas de los bancos digitales les dejo un artículo aquí).
*T.E.A. al 03/08/19 para plazos de hasta 59 días.
Una muy buena noticia es que ahora el BCRA publica un comparador de tasas de plazos fijos y mucho pero mucho más útil es la nueva regulación del plazo fijo web para no clientes que te permite abrir un plazo fijo con cualquier banco, de forma muy rápida, 100% online y sin necesidad de hacerte cliente. Aunque no todos los bancos lo tiene aún implementado, la mayoría de los que tienen las mejores tasas como el Banco Nación si lo tiene.
*Al 03/08/2019 ya utilicé el Plazo Fijo Web para abrir uno en Banco Nación, fue realmente muy fácil y rápido, ahora solo espero el vencimiento para actualizar este párrafo y contarles.
+ Mercadopago
Hace poco la billetera electrónica de Mercadolibre incluyó la función de inversiones, que te permite a través de Mercadopago ingresar todo tu dinero disponible en Fondo Común de Inversiones con rendimientos diarios.
La ventaja principal es la liquidez ya que es de disponibilidad inmediata para pagos en toda la red de comercios adheridos a la plataforma que hoy en día son muchos o transferencias a terceros con cuenta de Mercadopago, y de disponibilidad en 1 día hábil para hacerlo efectivo en tu cuenta bancaria.
Las desventajas son la variabilidad ya que la tasa de actualiza diariamente, el rendimiento ya que en general la tasa suele estar por debajo de los plazos fijos y la seguridad ya que no está alcanzada por el sistema de seguro de garantías bancarias en caso de que ML sea declarada como insolvente, algo que si me lo preguntan dado el tamaño y el modelo de negocios de la compañía es muy muy poco probable en el mediano plazo.
Yo la uso para mantener el dinero que se que si o si voy a necesitar durante el mes para al menos proteger el poder adquisitivo.
Costos son principalmente los honorarios variables de administración de Banco Industrial y del Fondo que están disponibles www.asset.bind.com.ar buscando “Mercado Fondo” (a la fecha aproximadamente 2,3% anual)
+ Invuelto
Es una nueva fintech mendocina muy interesante que tiene como propósito fomentar una cultura del ahorro, lo que más más me llama mucho la atención de la propuesta es el sistema de redondeo, donde el monto de cada compra que haces se redondea y esa diferencia es enviada a un Fondo Común de Inversión, es algo así como “mientras más compras haces, más ahorras”.
Pero bueno esto por ahora es anecdótico ya que esta funcionalidad no la veo muy desarrollada, lo que sí es importante por ahora para mi es lo que sí te permite hacer hoy en día y es invertir en un Fondo Común de Inversión de capitalización diaria, con una tasa algunos puntos más alta que la de Mercadopago.
Una función que si está desarrollada y puede ser muy útil, es el modelo de débito automático que te permite extraer fondos automáticamente de tu cuenta al fondo para facilitar la adherencia al ahorro de forma de forma inconsciente.
Las ventajas y desventajas son muy similares a las de Mercadopago salvo que como positivo ofrece un rendimiento un poco más alto, con un poco menos liquidez ya que tarda 48 horas hábiles en hacer efectiva las transferencias a tu cuenta bancaria.
Yo la uso para mantener el dinero adicional que podría llegar a necesitar durante el mes.
Costos gratis hasta 3.500ars, después de ese monto y hasta 25.000ars $50 mensuales y de ese monto en adelante una comisión variable de 0,16% mensual.
+Front
Es una fintech argentina también muy interesante y con un propósito de inclusión financiera al promover y facilitar una cultura del ahorro en la persona promedio. Diría que la diferencia principal con Invuelto es que esta plataforma apunta al ahorro consciente sobre la base de objetivos personales.
Una vez que te registras e ingresas a la plataforma el siguiente paso obligatorio es establecer un objetivo que incluye fecha de finalización y moneda, y algo que parece medio tonto pero para mí no lo es en lo absoluto, puedes agregar fotos que te inspiren al objetivo con un texto de por qué te gustaría cumplir ese objetivo. Luego de esto lo que hace la plataforma es en base a las características del objetivo y tu perfil de inversor seleccionar un fondo común de inversión ideal y un mínimo mensual para poder cumplirlo.
Las ventajas y desventajas principalmente que aumenta la probabilidad de adherencia ya que apunta al ahorro consciente con la mativación inherente de un objetivo personal, la otra es que te ofrece un mínimo de optimización del tipo de FCI según cada objetivo y la tercera es que también tiene una buena liquidez en caso de que surja un imprevisto. La desventaja en realidad es relativa.
Yo la usaría para objetivos concretos sobre todo si tengo varios con diferentes plazos y características. Esta vez hable en futuro porque para ser honestos aún no tengo un objetivo concreto de ahorro más allá de probar diferentes plataformas para conocerlas y entender cómo funcionan
Costos las comisiones se calculan sobre el saldo de tu cuenta y de manera proporcional al tiempo que hayas mantenido tu inversión. No existe ningún otro costo por el uso de la plataforma (ni apertura de cuenta, mantenimiento, etc).
+ Bitex
Es una plataforma de servicios financieros Blockchain argentina entre los cuales incluye compra, venta y resguardo de bitcoins. Yo la utilicé para incursionar en el mundo de los bitcoins y para ser honestos no fue muy exitosa y les comparto las razones.
Compré en 2018 para el momento en que el bitcoin estaba alrededor de los 7.000 USD por BTC, al poco tiempo cayó a cerca de los 3.500 USD por BTC y unos pocos meses después decidí retirarlos un poco porque los necesitaba un poco por ansiedad. Está demás decir que varios meses después y hasta ahora retomó su valor por encima los 10.000 USD por BTC.
La moraleja es no invertir dinero en bitcoin que necesites en corto/mediano plazo y que no puedas arriesgarte a perder porque la volatilidad que tiene es extremadamente alta.
Costos las comisiones vienen implícitas en el precio de compra y venta y el costo de mantenimiento se bonifica siempre y cuando haya una transacción al mes, por lo cual si quieren meterse en el mundo de bitcoin a través de esta plataforma les recomiendo dividir el monto en cuotas mensuales a ir ingresando mes a mes.
+Tarjetas de crédito
No, no me volví loco al decir que las tarjetas de créditos son una de mis herramientas de ahorro y es que a pesar de la mala fama de estas, las TDC son como un mazo, pueden ser usadas para destruir una casa y para construirla.
En realidad hay varias formas en que puedes aprovechar mejor tus tarjetas de crédito como por ejemplo los programas de puntos que son una decisión de inversión de recursos del banco y la única decisión que está en nuestro poder es si le sacamos el jugo a nuestro favor o no.
Otra forma son las promociones bancarias de descuentos o cuotas sin interés siempre y cuando se utilicen para compras regulares y/o planificadas, cuando permites que las promociones te lleven a consumir por fuera de lo que realmente necesitas o proyecta necesitar, es cuando se vuelven dañinas para la economía personal. Una tercer forma son los programas de beneficios que ofrecen las franquicias de las tarjetas de crédito como VISA, Mastercard y AMEX pero en realidad los más interesantes dependen de tener una buena categoría de tarjeta (de GOLD hacia arriba)
La cuarta forma, las más interesante y las que más utilizo es la bicicleta financiera, verán, el sistema con el que trabajan la mayoría de las tarjetas de crédito te permite patear un gasto hecho con tarjeta entre 2 y 6 semanas hacia el futuro sin pagar ningún tipo de interés.
Toda TDC tiene 2 fecha importantes, la fecha de corte y la fecha de vencimiento. La primera de ellas es la fecha en la cual el banco toma todo los consumos hechos y confirmados para facturar el resumen del mes que suele estar disponible 2 o 4 días después de dicho cierre. La segunda de ellas es la fecha máxima que tienes para hacer el pago mínimo y no incurrir en intereses de mora o hacer el pago total sin incurrir en ningún tipo de interés. Esto me permite no solo proteger esos gastos de hasta 45 días de la inflación (que puede llegar hasta un 3% en ese plazo) sino que por encima de eso tengo el dinero en Mercadopago generando un rendimiento que es completamente ganancia.
Algo extremadamente importante a tener en cuenta sobre esta herramienta es que si en la fecha de vencimiento no se hace el pago completo, se cobrarán intereses sobre toda la deuda de ese resúmen y del próximo facturado; Es decir, que si no se hace el pago total se pierden la oportunidad de evitar los intereses durante 2 meses. Una forma muy útil para reducir las probabilidades de que esto suceda es la “técnica de las 2 tarjetas”, que consta de mantener una tarjeta exclusivamente para las compras regulares del mes que estas seguro de tener disponibilidad completa para pagar a final de mes y en la otra todo el resto de las compras extraordinarias o en cuotas con interés.
Hay muchas personas que desconfían de las tarjetas de créditos y de los bancos por el temor de perder el control sobre los cargos que van acumulando en ellas y si bien no es infundado este temor, existen técnicas para reducir tanto el riesgo como la probabilidad de que esto suceda que si les interesa les comparto las mias en otro post.
Costos las tarjetas o los paquetes bancarios suelen tener mantenimiento mensual y renovación anual pero también suelen estar bonificadas para aquellos con cuentas sueldo y/o hay muchas promociones bancarias para adquirir nuevos clientes y/o retener clientes bonificando los costos de 3 hasta 24 meses.
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