【醫療保險2019】自願醫保計劃VHIS將會成為新趨勢?

講咗咁耐,自願醫保計劃(VHIS)將會喺2019年4月全面推行,好大機會成為醫療保險熱話。到底醫療保險有分邊幾種?自願醫保同傳統醫療保險又有咩分別?就等Bowtie團隊同大家逐一講解!

點解會有醫療保險?

香港公立醫院人手短缺、床位不足,輪候時間出名長,所以初期嘅醫療保險主要係為想住私家醫院嘅香港人而設,又稱為個人住院保險。

實報實銷醫療保險

講到醫療保險,大家最熟悉嘅應該都係實報實銷醫療保險,即係出院張單係幾多就claim幾多。過往實報實銷嘅醫療保險係簡單依病房等級分類,分別係普通房、半私家房及私家房,而計劃會依個別賠償項目(如:病房費用、醫生巡房費、手術費等)列明最高賠償限額。

另外,好多人會買埋附加醫療保障,萬一基本計劃嘅賠償限額爆咗,都可以靠附加醫療保障claim返。

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而除咗一般市民大眾所買嘅醫療保險,市場亦有提供高端醫療保險(高端醫保),初期係針對喺香港工作嘅外藉人士而推出,涵蓋嘅保障範圍較廣,提供更充足嘅保障。

高端醫療保險吸高端客

近年市面上越來越多高端醫保,專攻港人同內地訪客市場,呢班高價值客戶除咗負擔得起較貴嘅保費,仲有機會買多張佣金可觀嘅儲蓄保單,因而吸引大部份保險公司推出相似產品去吸納高價值客戶。

為咗擴大高端醫保嘅市場,好多保險公司係高端醫保產品加入「自付額」(又稱墊底費),即係受保人需要自行負擔部分醫療費,保費會比一般高端醫保相宜,呢類型嘅醫保產品好啱本身有基本團體醫保嘅中產階層,一旦醫療開支高於團體醫療保險嘅賠償額,就可以用自己嘅個人醫療保障應付所需。

總括嚟講,高端醫保保大病,團體醫保就保小病,而當退休時就可以選擇減低「自付額」。

網絡醫生控制醫療索償成本

近年醫療科技日新月異,醫療通脹持續,索償對保險公司造成一定負擔,所以保險公司幾乎每年加保費,醫療成本變相直接反映喺保費。

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咁保險公司點樣控制成本,從而提升競爭力?答案就係大家手上果張醫療卡喇!醫療網絡嘅出現其實係因為保險公想控制醫療索償成本。保險公司一般會同醫療網絡合作,甚至建立自己嘅醫療網絡。

受保人一旦患病,入院治療之前要先由網絡醫生評估及診斷,確保治療符合醫療所需。對於受保人而言,經網絡醫生轉介入院可以享受到「住院免找數」、「免索償」等服務。

就算入院治療費用超出賠償額而要額外再claim,因為網絡醫生同保險公司有共識,索償時都會更簡單直接。

2019年新趨勢:自願醫保?

去到2019年,隨住人口老化,社會對醫療需求日高,公營醫療服務未能滿足需求,所以政府希望透過自願醫保,鼓勵更多市民用私營醫療服務,減輕公營醫院壓力。

經過多年諮詢,政府最終落實自願醫保會喺2019年4月正式推出。產品類型則分為「標準計劃」及「靈活計劃」。

喺食物及衛生局制定嘅框架下,各保險公司嘅「標準計劃」都應該會係大同小異,相反,大部份公司都會專注發展「靈活計劃」,原因係利潤、保費同佣金都會較「標準計劃」高。

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對於香港普羅大眾,「標準計劃」好有機會代替現有普通病房級別嘅醫療保障,成為香港主流嘅基本醫療保障。比起傳統保障,自願醫保勝在透明度高,仲有食物及衛生局嚴格監管。

另一方面,自願醫保價錢相宜、又可以扣稅,有機會吸引到中小企轉移現有嘅員工醫保去自願醫保。

VHIS未來展望:引入高風險池

自願醫保現階段嘅主要目標群係年輕人,並未設有高風險池,換句話講,未保障到年紀大、患多種疾病嘅高風險人士(如長期病患者)。

不過,食衛局一直會研究引入及注資高風險池,擴展保障到現時不受保嘅人士,希望可以將病人分流去私家醫院,從而減輕公營醫療系統嘅負擔。

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