用花旗銀行全球速匯，低成本注資到美國券商
更新: 台灣花旗銀行於112年7月23日起停止全球速匯服務。
繼上一篇講的是在 Firstrade 開戶的步驟，這一篇來談談如何注資到券商。
電匯
跨國匯款最常用的方式是電匯(Wire transfer)。
電匯分成單電報和雙電報兩種。若是用單電報，要付給匯出行的手續費比雙電報便宜，但是可能會被中轉行扣掉部分的金額，因此最後到帳會比你預計要匯入的金額少一點。
舉例，以國泰世華的臨櫃匯款來說，單電報的手續費是 NT 400元(各家銀行費用不同)。若想要電匯 USD 2000 元到美國券商，要付給國泰世華銀行 NT 400元的手續費。最後實際到帳時，可能會少一些，例如只有 USD 1982元到帳。中轉行扣除的金額事先不會知道確切數字。
若想要保證全額到帳，請用雙電報，雖然電報費變成兩倍，但總花費可能比單電報手續費+被中轉行扣掉的金額還少。
第一次電匯需要臨櫃辦理，可請櫃員幫你建立資料，以後讓你自己在網銀就可以操作匯款了。
即使用網銀自行電匯並且用雙電報全額到帳，每次注資到券商的費用，還是會花 NT600元(以國泰世華為例)，若電匯金額不高，手續費佔比相當可觀，因此匯款的頻率可能就不能太頻繁了，可能只能每幾個月才匯款一次，但對於想要每個月定期定額注資的人來說，如果可以省下注資的成本，就很重要了。
如何0手續費注資到美國券商：透過花旗全球速匯 (Citibank Global Transfer)
只要在台灣花旗銀行和美國花旗銀行都有開戶，在這兩個銀行之間互相用 Citibank Global Transfer 跨國匯款，是不用手續費的。
雖然不用跨國匯款手續費，但使用這個方式還是有成本的。美國的銀行很多會收月帳管費，若想要免除帳管費，就要在帳戶裡存入一定額以上的現金，以 Citibank 為例，是 USD 1,500，而且 checking account 是不計息的，因此成本就是把錢放在無息帳戶所損失的利息。
注資到美國券商的實際步驟如下:
1. 在台灣花旗銀行把新台幣換成美金，存入台灣花旗銀行的外幣帳戶(也可直接用網銀或App把台幣帳戶的新台幣換成美金存到外幣帳戶)
2. 把台灣花旗銀行外幣帳戶的美金，用花旗全球速匯來匯款到美國花旗銀行 (0手續費)
3. 用 ACH 的方式將美國花旗的美金轉帳至券商 (0手續費)
日後如果想把美國券商帳戶內的現金提領出，並在台灣用，步驟就會剛好反過來:
1. 用 ACH 的方式將券商的美金轉帳至美國花旗銀行 (0手續費)
2. 把美國花旗銀行的美金，用花旗全球速匯來匯款到台灣花旗銀行外幣帳戶 (0手續費)
3. 把台灣花旗銀行的外幣帳戶換成新台幣
ACH (Automated Clearing House) 是美國的銀行與銀行/銀行與券商間的免手續費轉帳方式。
要注意的是，並不是每間美國券商都可以讓國際帳戶用 ACH 來將美國國內銀行的錢來注資。
筆者目前已知可以的有: 1. Firstrade, 2. Interactive Brokers (盈透證券) (如果有其他有支援的，歡迎讀者告訴筆者)
目前已知不行的: TD Ameritrade
因此，若您已經在美國花旗銀行有開戶，就可以考慮用 Firstrade 或 Interactive Brokers 這兩間券商，就可以省下注資時電匯的手續費。不過 IB 在資產不足10萬美金時，會收10元的月帳管費，並且不像 FT 是免交易手續費的，這兩間券商各有優缺點，不過不在本文討論範圍內，有興趣的讀者可以自行研究兩者的優勢分別在哪裡。
2022.01.08 update: IB 已於 2021年中取消10元的月帳管費。
台灣花旗銀行開戶
根據傳聞，要在台灣花旗銀行的開戶有可能會被拒絕，網路上可找到一些台灣花旗銀行開戶被拒的例子。但筆者認為只要您在台灣有一份正職的工作，開戶時應該不會遭遇太大的困難。若沒有特殊需求，例如想要每個月有幾次海外提款免手續費，就不需要開到智富管理帳戶那種需要存入NT 80萬以上的理財帳戶。開普通存款戶就好了，沒有最低存款要求。
美國花旗銀行開戶
美國花旗銀行的開戶就是一個比較大的門檻了，但如果跨過這個門檻，就海闊天空了。首先，沒有社會安全號碼 SSN 的話，無法線上開戶，一定要臨櫃辦理，因此找個去美國的時機，看看要去的城市有沒有花旗銀行吧！
以加州為例，有非常多的花旗分行，有的分行有會中文的行員，有的沒有，要去之前可以先打電話過去問問看，以免白跑了一趟。舊金山的唐人街有一間花旗銀行，不但招牌寫中文，行員也是懂中文的，對於母語不是英文，又沒有在美國的銀行開戶的經驗人來說，可以用中文溝通還是比較不怕漏掉一些細節。
開戶所需
1. 護照
2. 在有效期限內的政府核發的證件，上面要印有居住地址，用來證明你的居住地，用駕照即可。另外要注意的是，台灣駕照因為已經不用定期換照了，駕照上面印的有效年份是印民國年份，不是西元，因此行員可能會問上面那個年份是什麼意思，就需要解釋一下。
3. 手機號碼，可以用台灣的手機號碼，建立網銀帳號時，收簡訊驗證號碼用的。去美國前，記得先開通在國外也收得到簡訊的功能。
美國的銀行戶頭有分成 Checking/Saving 兩種，前者無計息，後者有，但是Saving account 有限制每個月可以提領/存入的次數。建議開 Simple checking 方案就可以了。只要 Checking/Saving 兩個戶頭加起來有 USD 1,500以上，就可以免帳管費了，不到 1,500 的話，月帳管費是 $12。
整個開戶過程大約需要一小時。在填了一堆文件，簽了一堆名之後，當場就會發給您一張 ATM 提款卡，在美國某些店家消費結帳時刷那張ATM卡，刷卡上限就是戶頭餘額。若您想要 Debit card 的話，開戶時就要提供美國地址，就要請住美國的親戚朋友幫忙收件，再寄到台灣了。若只填台灣地址，美國花旗是不會把 Debit card 寄到台灣來的。個人認為 ATM 提款卡用起來其實跟 Debit Card 差異不大，可以在美國的許多ATM提款/存款，又可以在店家消費。
開戶順序
建議順序：若兩個銀行戶頭都還沒開，建議先在美國花旗開戶，再到台灣花旗開戶。原因如下：
在開美國花旗的帳戶時，可以不必有台灣花旗的帳號，因為可以之後再自行到美國花旗網銀去設定花旗全球匯的收款人帳號。
反過來，在台灣花旗要設定花旗全球速匯收款帳號，就必須臨櫃填寫表單辦理(都什麼年代了這)若先有美國花旗的帳號，就可以在開台灣花旗戶時一併填寫設定全球速匯的表單，可以少跑一次銀行。
打通了0手續費注資到美國券商這道關卡之後，就可以開始實施每個月定期定額投資的計畫了！有人會問說差這個幾百元有差嗎? 一兩次可能影響不大，但是若每次注資都要手續費，長久累積下來也是很驚人的。假如您的注資手續費就吃掉了本金的 1%，等於是還沒投資就先落後了別人 1%。長期下來，這 1% 對於結果的影響有多大，不妨用筆者做的一個簡易的計算的 App: Deposit Plan (連結: https://medium.com/@ck.camper/deposit-plan-542a89d89fab) 算算看，對於相同的退休時想要達到的財務目標，報酬率每少 1%，每一期要放進去的現金要多放多少，你會發現，每次省下一些手續費，長久下來經過複利的力量，未來可以幫自己多累積很多可以用的錢！
