Pago en México con criptoactivos vs tarjetas bancarias.

Fuente: Imagen de Google.

Uno de los aspectos que se ha considerado en el uso de criptoactivos, es como una forma de pago, puesto que es un mecanismo eficiente y seguro para realizar transacciones entre pares y a través de Internet.

En México, la evolución de transacciones pagos en línea a sido importante, la Asociación de Internet (2017) mostró un aumento en las compras de 2015 a 2017 fue del 28,3% y el país en el que se realizó un alcalde número de compras en Estados Unidos, seguido de Asia, América Latina y Europa (ver Gráfico 2).

Gráfico 2. Países con mayor número de compras dentro del comercio electrónico (Asociación de Internet, 2017).

Por otro lado, de los tipos de pago en línea usados, el pago en línea sigue siendo el método preferido para las compras en internet. En el Gráfico 3, se dice que el 76% de los usuarios realizó el pago a través de un monedero digital como PayPal o MercadoPago ; mientras que el 55% lo hizo a través de una carta y finalmente el 28% se realizó a través del sitio de un banco. Además, de las formas existentes de Pago, el Dispositivo Más utilizado para dichas compras Realizar es la computadora, seguido de los teléfonos Inteligentes

Gráfico 3. Formas de pago utilizadas en ventas. Elaboración propia con datos del informe de la Asociación de Internet, 2017).

A pesar de que son varios los métodos de pago para realizar compras, aún se registra el 48% de compradores en Internet, realiza sus compras fuera de la línea, entre los que se destacan Oxxo y depósito bancario. La estadística reporta que el 78% de los comercios estaban satisfechos con el rendimiento general de ventas y que era muy similar al que estaba satisfecho con los negocios que contaban con una tienda física y en línea.

Respecto a los criptoactivos en México, el director de Bitso , una de las empresas que promueve el uso de criptoactivos en el país, explica que la oportunidad se encuentra en los medios de pago por el tema de la ventaja competitiva para negocios que van comenzando ante las comisiones bancarias que oscilan entre el 2.3% y 3%. Esto les permite tener ingresos de ingresos más altos y también en remesas donde otros proveedores del servicio cobran hasta 10 dólares por comisión.

Esta empresa ofrece a los comerciantes el pago a nivel internacional con criptoactivos ya sea a través de tiendas en línea o negocios físicos y convertidos instantáneamente a pesos mexicanos haciendo la liquidación a través del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI). Por ejemplo, para la compra de un producto, tiene la opción de ingresar el precio en pesos mexicanos y realiza la conversión inmediata a la bitcoins (ver Gráfico 4).

Gráfico 4. Ejemplo de conversión de pesos mexicanos a bitcoins con la aplicación de Bitso. Fuente: Bitso.com

La información anterior sobre la relación de las organizaciones con este instrumento de pago que las empresas están disponibles este tipo de moneda virtual y su motivación está basada en las facilidades que ofrecen y lo novedoso a pesar de que no se considera, en la mayoría de los casos, un estudio aislado para la toma de decisión.

Comisiones de los bancos para realizar pagos en establecimientos

Retomando el Gráfico 3, los métodos de pago más utilizados: PayPal (que implica asociar las tarjetas y cuentas bancarias a una cuenta personal), las tarjetas de crédito y débito, siendo el 64% de los pagos dentro del comercio electrónico se realiza con tarjeta de crédito. Para realizar una transacción en un comercio, el Banco de México (2014) considera tres tipos de comisiones que cobran los bancos a los comercios por aceptar pagos

  • Tasas de descuento para tarjetas de débito (TD).
  • Tasas de descuento para tarjetas de crédito (TC).
  • Cuota de intercambio (CI).

La tasa de descuento es la comisión que cobra el banco adquirente a los comercios por instalar la terminal punto de venta (TPV) y proporciona el acceso a la roja que permite la aceptación de pagos bancarios. Esta tasa se cobra por cada transacción, suele ser proporcional al valor de la compra, y varía según el giro del comercio y con el tipo de tarjeta. Esta comisión sirve para cubrir los costos del banco adquirente, como el acceso a la red, la garantía de liquidación de los pagos al comercio y, en especial, la cuota de intercambio que debe pagarse en el banco emisor de la tarjeta de crédito cuando la transacción es interbancaria. La tasa de descuento de la determinación de cada banco en una demanda directa con cada comercio.

Cuadro 1. Tasa de descuento para pago con tarjeta en comercios (Banxico, 2018).

El Cuadro 1, muestra las tasas de descuento con pagos con tarjeta en establecimientos, determinadas por el Banco de México, las cifras han disminuido con el paso de los años. Respecto a la cuota de intercambio (CI), se da cuando se realiza una transacción en un comercio y el emisor de la tarjeta pertenece a otro banco. Esta cuota, se usa para cubrir los costos como el riesgo de no pago, en caso de las tarjetas de crédito, el costo de la compra y el manejo de la cuenta.

Cuadro 2. Tasa de Intercambio en una transacción entre bancos (Banxico, 2018).

En el Cuadro 2, se registran las comisiones para realizar intercambios entre bancos, las cuales se encuentran reguladas por el Banco de México. En su última actualización sobre las tasas de descuento para su tarjeta de débito y crédito, se publicó en 2015, el Banco de México.

Grafico 4. Proceso de autorización de una transacción interbancaria pagada con tarjeta bancaria (Banxico, 2014).

Ahora bien, cuando se realiza un pago en un establecimiento, se destaca dos procesos, el primero se da cuando el cliente hace el pago con la tarjeta y se autoriza el cobro y el otro es en el caso de la cuenta bancaria del cliente. del establecimiento. El pago del banco emisor al banco adquirente se realiza a través de la Cámara de Compensación para Pagos con Tarjetas (CCPT) (Gráfico 4).

Gráfico 5. Compensación y liquidación de una transacción interbancaria pagada con tarjeta bancaria (Banxico, 2014).

Por otro lado, cuando el tarjetahabiente paga la cantidad del producto o servicio y el comercio recibe la cantidad sin la tasa de descuento; con respecto a los bancos, la tarjeta de crédito con la tasa de intercambio y el banco adquirido, la tasa de descuento, la tasa de intercambio, etc. 5).

Las comisiones en las transacciones con criptoactivos

Las listas para realizar transacciones con criptoactivos pueden ser variadas según el sitio del monedero electrónico elegido y el tipo de transacción que se realiza, y las formas de operación pueden ser las siguientes:

  • Comprar o vender.
  • Envío de dinero entre usuarios.
  • Pagar a tienda en línea o establecimientos.
  • Retiro de dinero.
  • Convertibilidad a moneda nacional.

Existen varios sitios que ofrecen servicios de intercambio (o intercambios ) con criptoactivos, las comisiones de los sitios más importantes que son:

  • Coinbase . La empresa permite intercambios de bitcoin al precio de mercado real con transferencia bancaria y tarjeta de crédito o débito en diversos países. No se cobra una comisión por intercambios entre usuarios de la plataforma y solo el 1% por convertibilidad a divisa local (Coinbase, 2018).
  • Localbitcoin . Los bitcoins se almacenan en el monedero en línea de la página y el costo para comprar y vender bitcoins es totalmente gratuito. A los usuarios de LocalBitcoin que crean anuncios se les carga una comisión del 1% por cada operación completada. (LocalBitcoin, 2018).
  • Bitfinex . La comisión se basa en el tipo de transacción y cantidad y puede ser hasta el 0,2%, los depósitos no tienen costos y los retiros están basados ​​en el criptoactivo y se cobran en la unidad del criptoactivo (Bitfinex, 2018).
  • HitBTC . Las tarifas para los tomadores son del 0.1% por el intercambio y los creadores no se les cobra (HitBTC, 2018) [1] .

Por su parte, Bitso cobra las comisiones con base en el tipo de transacción realizada o por el volumen de criptoactivos que se compren o vendan.

Cuadro 3. Comisiones según el tipo de transacción (Bitso, 2018).

Las elecciones pueden variar según la vía que se utilizan. El cuadro 3 muestra la única comisión que se cobra son los retiros realizados con los principales criptoactivos: ether y bitcoin, las son del 0,5% y 0,1% respectivamente. Las tasas de descuento que se aplican a la empresa. Bitso puede variar según el volumen de compra o venta realizado en un período de 30 días (Cuadro 5).

Cuadro 5. Comisiones de Bitso por compra o venta con base en el volumen de bitcoin (cifras de 2018).

Otro tipo de comisión es por compra o venta según el volumen de bitcoins intercambiados. En el Cuadro 3, la comisión disminuyó en 0.05% para diferentes volúmenes de bitcoins intercambiados. Cabe mencionar que esa tabla se ajusta a cada 30 días y la disminución de la comisión es proporcional al volumen.

Parte 4: Estimación de los beneficios con el uso de un criptoactivo como forma de pago, el caso de México.

[1] En el modelo maker-taker, de HitBTC, el "tomador" es un comerciante que elimina la liquidez del libro distribuido colocando un pedido que coincide inmediatamente con un pedido existente en el libro y paga la tarifa de la transacción comprometida. El "creador" es un comerciante que ofrece liquidez a la cartera de pedidos al precio más bajo para la venta.