Corretoras Independentes X Grandes Bancos

Os motivos que me fizeram investir em corretoras e não mais em bancos

Antes de ir direto ao ponto, gostaria de confessar que para mim não foi fácil fazer esta mudança de investimentos para as corretoras. Para mim, os bancos sempre foram sinônimos de investimentos. Nem sabia que existia essas tais corretoras, até quando resolvi estudar a fundo sobe o tema o que me fez abrir os olhos e enxergar um novo mundo. Foi uma mudança radical. Sem brincadeira, mudou muito meu mindset sobre investimentos. E espero que mude o seu também.

"Mas afinal, o que é uma corretora?"

A melhor definição para mim é que a corretora é uma empresa que intermedia a compra e venda de investimentos (como Tesouro Direto, CDBs, Fundos de Investimentos, etc.). Ou seja, é ela quem faz a ponte de clientes e investidores (como nós) e as empresas, bancos e gestores. É como se fosse um grande "supermercado" online para investidores. Nele você encontrará diversas categorias de produtos (investimentos) de diversas empresas que estarão competindo entre si.

Abaixo, apresentarei as 3 principais razões que me fez transferir meus investimentos do meus bancos para as corretoras.

GERENTES de BANCOS possuem CONFLITO DE INTERESSE

Como a maioria das empresas, os bancos também possuem metas a serem realizadas. O gerente NÃO pode ser considerado um consultor de investimento imparcial. Isto, porque o gerente do seu banco, tem acesso apenas aos investimentos do banco que ele trabalha e estará fortemente tendencioso a oferecer o que está em sua meta (o que não necessariamente será o melhor para você). Ou seja, existe um forte conflito de interesse do seu gerente. Fique atento! Principalmente como investimentos "furada" como os famosos PICs (títulos de capitalização com sorteios e prêmios). Algumas corretoras também possuem alguns consultores de investimento (que também possuem metas). Com isso, desconfie também deles.

BANCOS cobram TAXAS SURREAIS de seus clientes

Tanto de cartões de crédito, cheque especial como também, nos investimentos. E é assim que eles conseguem ter enormes lucros em plena crise que vivemos hoje. Só para você ter uma ideia, investir no Tesouro Direto, o queridinho do Brasil, em corretoras como XP Investimentos, só é preciso pagar uma taxa obrigatória de 0,3% ano ano para BM&FBOVESPA. Já em grandes bancos, como o Itaú e Bradesco, além desta taxa obrigatória, cobra-se uma taxa de administração de 0,5%, totalizando 0,8%. QUASE O TRIPLO que é cobrado por uma corretora (0,3%). Fonte: Tesouro Direto

"Mas como as corretoras conseguem estas taxas tão baixas?

Primeiro, porque elas não possuem um custo tão alto que nem os bancos e por isso não precisam cobrar enormes taxas como os bancos. Imagina o custo de se ter milhares de agências físicas, com gerentes, seguranças e demais funcionários, espalhadas no Brasil inteiro? A maioria das corretoras são 100% online e não possuem um custo tão alto.

As corretoras não cobram nada para os clientes investidores? Eles são um tipo de ONG?”

Não. Muitas corretoras acabam não cobrando taxa em tesouro direto e renda fixa como forma de marketing, atraindo investidores para depois poder lucrar com eles através de outros serviços como corretagem de compra e venda de ações (renda variável). Além disso, para renda fixa, apesar de muitas corretoras não cobrarem nada dos seus clientes investidores, elas cobram uma taxa dos bancos que disponibilizam seus CDBs, LCIs, LCAs, etc. na plataforma.

BANCOS possuem um PORTIFÓLIO LIMITADO de investimentos.

Imagina você ir no mercado para comprar refrigerante e chegando lá só tivesse Coca-Cola. Ruim, né? Quando você vai ao mercado, você que ver as diversas opções disponíveis, poder comparar os produtos em si, seus componentes, preços, etc. Ao investir através de um grande banco, a sensação é semelhante. Você só encontrará produtos da marca do banco (salvo algumas exceções). Em corretoras independentes, será possível ter acesso a uma gama de diversos de investimentos de diversos gestores. Por exemplo, se você quiser aplicar em um CDB (emprestar dinheiro para um banco) pelo Bradesco, você terá uma única opção de que será do próprio banco que terá uma taxa de retorno de cerca de 80% do CDI (e olhe lá). Já em uma corretora, você teria acesso a dezenas de opções de CDBs de bancos diferentes como Banco Pine, Original e Indusval com taxas acima de 115% do CDI, fácil. Não entrarei muito sobre este tipo de investimento. Em breve, farei um texto sobre CDBs (prós, contras, rentabilidade, riscos e garantia). E o mais interessante, em minha opinião, é ter acesso aqueles investimentos que só os milionários ou bilionários tinham acesso em suas conta "Private". Vide exemplos como os famosos fundos multimercados Adam Macro, Kapitalo Kappa, SPX Nimitz e Garde D’Artagnan que são /eram disponibilizados por corretoras independentes, no caso a XP. Imagina só, você poder ter acesso e investir no mesmo investimento que um Abilio Diniz e Jorge Paulo Lemann (apenas suposição) investem! Top, né? Através das corretoras, você consegue.

Vale ressaltar que há bons investimentos que só o banco oferece. Por exemplo, o fundo Galileo do Safra (hoje fechado para novas aplicações). Este fundo só poderia ser aplicado para quem tinha conta no Safra. Mas estes casos, são exceções, não segue a regra.

Encontrei no Youtube, um vídeo em que a colunista Mara Luquet no Jornal da Globo fala em sua coluna Finanças Pessoais:

“Agência bancária não é um lugar onde você vai encontrar os melhores investimentos”

CORRETORAS são SEGURAS?

Enquanto eu escrevia este texto, um amigo me perguntou:

"Mas Fernando, investir em BANCOS não é MAIS SEGURO? Eu nunca ouvi falar em XP, Easynvest, etc. E se eles quebrarem? Perco tudo?"

Resposta: Não. As corretoras são apenas intermediadores de seus investimentos. Quando você investe, você NÃO está emprestando o seu dinheiro para a corretora, correndo risco da empresa. A corretora é apenas uma ponte. Vale ressaltar que toda aplicação que você fizer, seja um Tesouro Direto, CDB, Ações, etc., o seu CPF estará vinculado e a custódia do seu investimento será feita pela BM&Bovespa e pela Cetip — Central de Custódia e de Liquidação Financeira de Títulos. E caso a corretora quebre, basta e solicitar a transferência de intermediadora para uma outra corretora ou banco. Simples assim.

Um ponto importante! evite deixar dinheiro parado na conta corrente de sua corretora. Isto é um risco! Se ela quebrar, e você tiver dinheiro na conta corrente, perderá! Ou seja, assim que transferir o dinheiro para a corretora, aplique no mesmo dia ou no dia seguinte. Não fique com o dinheiro bobeando na conta corrente de sua corretora.

Além disso, as corretoras são altamente fiscalizadas. A entidade máxima do sistema financeiro brasileiro é o CMN — Conselho Monetário Nacional. É ele quem dita as normas e as regras do sistema financeiro. E debaixo dele, está o BACEN — Banco Central do Brasil e a CVM — Comissão de Valores Mobiliários. Para se criar uma corretora precisa da autorização do BACEN e o exercício da atividade desta corretora depende da autorização da CVM.

"Ou seja, só porque você nunca ouviu falar sobre as corretoras de valores, NÃO SIGNIFICA que elas não são seguras."

Só para você ter uma ideia, a XP Investimentos é uma corretora que possui mais de 500 mil clientes e mais de R$115 Bilhões sob custódia (muito maior que muitos bancos que você conhece, como o Banco Safra). E hoje, ela é investida pelo Grupo de investimentos General Atlantic, mesmo grupo que investe em empresas como o UBER, Airbnb e Decolar.com.

"NO ENTANTO, vale ENFATIZAR que, NÃO é porque o banco ou corretora possui mais clientes ou bilhões sob custódia que ele é mais SEGURO"

Exemplificando. Imagina que você tem R$300 mil. No cenário 1, você aplicou estes R$300 mil em um CDB do Bradesco e no outro cenário você aplicou através de uma corretora em 2 CDB de dois bancos diferentes e pouco conhecidos (50% no Pine e 50% no Original, por exemplo).

Qual dos 2 cenários, acima, é mais seguro? O do CDB do banco Bradesco por ser um banco mais famoso? Será?

Agora, imagina que o Brasil teve uma forte crise e que estes bancos citados acima quebraram. O que aconteceria? No cenário do CDB do Banco Bradesco, você teria recuperado R$250 mil, dos R$300 mil aplicados. Ou seja, perderia R$50 mil. Isto porque para este tipo de investimento (CDB), existe o FGC (Fundo de Garantidor de Crédito) que garante para o investidor de CDBs (e outros investimentos) a garantia de R$250 mil por CPF e para cada instituição financeira. Com isso, no cenário 2 que você aplicou via corretora em 2 CDBs de diferentes bancos, você teria recuperado 100% do seu capital, os R$300 mil.

Olha que engraçado. A vantagem da segurança mudou de lado. Através das corretoras, você consegue diversificar mais seus investimentos, diminuindo seus riscos. Fica a dica!

Esta hipótese citada acima foi apenas um exemplo. Há diversos outros casos que ocorre esta falsa sensação de segurança de se investir em um grande banco. É a famosa sensação de segurança na ignorância. Ou segurança por não saber.

"Imagina você dormir em uma floresta dentro de uma cabana com uma cobra venenosa solta e perdida na mesma. Se você não sabe que a cobra está lá, você dorme tranquilamente. No entanto, se você sabe que a cobra esta lá, você não vai conseguir dormir e procurará outra cabana para dormir"

Esta paráfrase reflete bem esta sensação de segurança na ignorância ou segurança por não saber que muitas pessoas sentem ao investir através de grandes bancos.

SEGURANÇA DIGITAL

"E sobre a segurança digital? E se alguém roubar minha senha? Ela poderá sumir com meu dinheiro?"

A resposta é NÃO. O dinheiro que está em sua corretora só poderá ser transferido para a conta bancária que você indicou no cadastro que está vinculado com o mesmo CPF que o seu. Ou seja, você só consegue transferir para você mesmo. Se desejar fazer transferências para seu vizinho, amigo, etc. você só conseguirá fazer da sua conta bancária como Itaú, Bradesco, BB, etc. E é por isso, que hackers não tem muito interesse em entrar neste tipo de contas. O máximo que eles poderão fazer é saber suas informações de investimento e/ou "causar"com sua conta fazendo resgates e aplicações para você (o que é bem improvável). Vale lembrar que em Janeiro deste ano (2017), houve um ataque de hackers na XP Investimentos. Segundo a XP, os criminosos obtiveram informações básicas de determinados clientes entre 2013 e 2014. A companhia afirmou que, à época, identificou “fraude isolada” com três clientes, que foi sanada sem prejuízo financeiro aos envolvidos. Fonte: ISTO É DINHEIRO

RAZÕES (que eu acredito) que estas informações não saem muito na mídia:

• Primeiro, porque falar sobre investimentos não é um tema tão legal e divertido para os brasileiros quanto as pegadinhas do Faustão. Ou seja, pouco IBOPE, o que significa menos anúncios e menor faturamento para as mídias.
• Você ja parou para pensar quem são os grandes anunciantes na TV aberta como a Globo? Com certeza, os grandes bancos estão neste grupo. Ou seja, talvez não seja muito interessante para as grandes mídias apresentarem este tipo de matéria. Imagina perder estes grandes bancos de sua carteira de anunciantes. De quantos milhões de reais estaríamos falando?

RAZÕES (que eu acredito) que os BANCOS utilizam esta ESTRATÉGIA:

• Primeiro, porque funciona e da lucro para os bancos.
• Segundo, atualmente a maioria dos brasileiros não possuem uma educação financeira. Por exemplo, pessoas que gastam mais que que ganham, pegam empréstimo, pagam alta taxas de juros no cartão, entre outros. E é assim que os bancos aproveitam e ganham dinheiro. Falta de conhecimento e cultura dos brasileiros.
• E terceiro, os bancos aproveitam que o cliente já tem conta, já recebe o salário nela, tornando mais prático para o cliente (mas não mais rentável)

CORRETORAS são como o UBER, REVOLUCIONANDO seu mercado!

Para você ter uma ideia, eu li em algum lugar (não me lembro a fonte), que no Brasil mais de 90% das pessoas investem através de bancos. Enquanto nos Estados Unidos, este percentual de mais de 90% investem em CORRETORAS e em não bancos. Isto porque corretoras são focadas em oferecer os melhores investimentos. Diferente dos bancos que possuem diversos e diferentes focos como seguro saúde, carro, cartão de crédito, etc. Acredito que esta mudança, acontecerá no Brasil também. A corretora XP, por exemplo, já está fazendo propaganda em televisão como ator Murilo Benicio e tudo mais.

Propaganda da XP Investimentos na televisão aberta

Pra mim, esta transição fará (se já não está fazendo) uma grande disrupcão neste mercado. Que nem o UBER com os taxis. Os bancos vão ter que se reinventar, caso queiram ainda ser competitivos no mercado de investimentos.

Para fechar este texto, gostaria de compartilhar alguns pontos que os bancos fazem que as corretoras não conseguem. Para mim, BANCOS SERVEM para estas 6 COISAS:

• Ter uma conta para receber o seu salário e benefícios como INSS, IPREM, etc.
• Pagar contas como TV, internet, condomínio, etc.
• Fazer transferências bancários, inclusive para sua corretora para investir.
• Sacar dinheiro em espécie
• Ter um bom cartão de crédito (sem anuidade) para utilizar no dia-a-dia. Caso seu banco não te dê este beneficio, indico cartões da Nubank e Digio (Cartões de Crédito sem anuidade e burocracia).
• Tomar um cafezinho na agência e colocar o papo em dia com o gerente.

E para todos estes itens acima (exceto o último do cafezinho), os grandes bancos também precisam se preocupar, pois os bancos totalmente digitais estão chegando com tudo! Ele possuem baixíssimas taxas e quase nenhuma burocracia que há em grandes bancos. Banco Original, Intermedium e Banco Neon são alguns exemplos que vem se destacando. Os bancos grandes que se cuidem…

Foi convencido com este texto? Se sim, recomendo fazer esta migração como eu fiz: aos poucos e sem pressa. Você já está tantos anos com o banco que não precisa se precipitar.

Crie sua conta online gratuita em uma corretora (menos de 5 minutos) e experimente investir um pouquinho (pode ser R$100 para teste), só para ver como é que é. Provavelmente, ao procurar uma corretora, você vai se deparar com uma grande gama de opções. Aconselho que sua primeira corretora seja Easynvest por ter uma interface mais fácil e intuitiva, além de ter as excelentes taxas de Renda Fixa. Eu posso te garantir, que com o tempo você vai se acostumar e este medo (friozinho na barriga) passará de vez. É tudo online, rápido, fácil e super prático (e para mim, tornou o processo de investir até prazeroso). Você vai se surpreender!

Neste outro texto, comento quais corretoras eu conheço e recomendo, baseado em minhas experiências com elas.

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/Fernando Kobuti | https://www.fernandokobuti.com/