[FR] Interview d’Alex Vik au sujet de Fluid Finance dans Forbes Monaco
Article publié pour la première fois dans “Forbes Monaco” en septembre 2022.
Pourquoi Alexander Vik, monégasque, mise sur la fusion du monde traditionnel, du monde numérique et de celui de la crypto. Une panoplie de produits CeFi et DeFi à portée de main.
Quand Alexander Vik me dit que les gens divorcent plus souvent qu’ils ne changent de banque, je suis dubitatif. Mais ayant récemment lancé sa super application financière : Fluid, le monégasque a évidemment bien fait ses recherches en amont. En 2017, le mariage moyen aux États-Unis dure 8 ans avant de faire face à un divorce, tandis qu’une enquête américaine menée par Bankrate et MONEY a montré qu’un adulte standard utilisait la même banque pendant 16 ans — 26 % conservaient leur compte pendant plus de 20 ans. L’étude de J.D. Power aux États-Unis a révélé que seulement 4 % des consommateurs ont changé de banque en 2018. Historiquement, la réticence à changer de banque a toujours été liée à la peur ou simplement à la paresse, mais dernièrement, comme le contributeur senior Ron Shevlin l’a déclaré “Le fait de pouvoir transférer facilement de l’argent a éliminé le besoin pour les consommateurs de changer de banque”.
La facilité d’envoi de fonds est justement l’un des atouts majeurs de l’application Fluid. “L’idée est de permettre à l’argent d’être transféré de manière transparente du monde réel vers le monde numérique sur la blockchain et inversement, instantanément, n’importe où dans le monde. Le tout en restant toujours sous votre contrôle”, explique Alexander Vik.
Surnommé “l’homme le plus intéressant au monde” par Forbes en 2014, Vik a développé quelques entreprises étant allées jusqu’à deux milliards de dollars de capitalisation en gardant toujours un œil attentif sur les domaines liés à la fintech ainsi que la protection et la confidentialité des données. (Ceci en plus de son vignoble primé au Chili et de ses hôtels plébiscités en Uruguay, au Chili et à Milan).
Il a cofondé Protegrity, une entreprise de protection et de confidentialité des données de classe mondiale en 2003 et avec Fluid, Vik s’efforce de moderniser l’utilisation de l’argent. Au moment où il réfléchissait sur la façon dont il pourrait révolutionner cela, il eut l’occasion de rencontrer Robert Sharratt, le fondateur de Fluid puis s’associa à lui en devenant président. Un an plus tard, l’application Fluid, disponible en tant qu’application Web et en tant qu’application mobile, est née.
Fluid Finance SA est la première entreprise en Suisse à être officiellement capitalisée en ETH, son capital étant tokénisé et négocié “on chain”. Vik prévoit d’étendre les services de l’application Fluid à travers une DAO à toute entreprise en leur donnant la possibilité de présenter et d’utiliser l’application Fluid comme si c’était la leur à travers leurs propres services.
Sans autorisation, avec des API auxquelles toute entreprise peut se connecter. Comme tout réseau social, la courbe d’adoption monte graduellement créant ainsi un cercle vertueux qui donne de plus en plus d’intérêt à son utilisation.
Deux produits distincts sont reliés par Fluid : le Fluid Account dont l’argent numérique disponible dessus peut également être envoyé sur un portefeuille web3 on chain et le compte en banque traditionnel avec la possibilité d’échanger facilement et instantanément des devises entre ces deux produits directement sur l’app.
Disponible dans le monde entier, le Fluid Account peut être ouvert à l’aide d’une simple adresse e-mail ou un numéro de téléphone portable. Le Fluid Account contient des devises numériques ; DUSD, DEUR, DCHF, DGBP (et bientôt d’autres devises) qui peuvent être envoyées gratuitement et instantanément sur tout autre Fluid Account. Le digital cash ou argent numérique peut également être envoyé à toute personne disposant d’une adresse blockchain et d’un portefeuille Web3. Lorsqu’une personne achète un equity token Fluid, celle-ci reçoit une “Wild Card” — une carte de débit sur le réseau Mastercard — qui peut être utilisée pour dépenser l’argent disponible sur le Fluid Account dans le monde entier.
D’un simple glissement de doigt, un utilisateur peut échanger de l’argent numérique contre de l’argent traditionnel et l’envoyer à toute personne disposant d’un compte bancaire traditionnel. “Vous n’avez besoin de la permission de personne”, dit Vik. “Envoyer de l’argent, c’est comme envoyer un SMS.” L’argent réel échangé contre la devise numérique reste en toute sécurité sur des comptes bancaires réglementés spécifiques jusqu’à ce qu’il soit “remboursé” par le détenteur du Digital Cash. D’un autre glissement de doigt, l’utilisateur peut effectuer des transactions 24h/24 et 7j/7 aux tarifs les plus avantageux. Fluid intègre également la technologie de Protegrity pour offrir la meilleure sécurité des données possible.
Pour le norvégien d’origine suédoise, le digital cash ou DUSD est “de l’argent réel on chain”. Il peut être utilisé pour acheter des actifs numériques, y compris des cryptomonnaies comme de l’Ethereum ou du Bitcoin, des NFT mais peut être également échangé contre des devises mondiales ou dépensé avec la Wild Card. “Le digital cash vit dans deux mondes : on chain dans un portefeuille Web3 et dans Fluid”, explique-t-il. À l’aide d’un pavé tactile ou d’une souris, les utilisateurs peuvent instantanément faire glisser des devises de leur compte en banque Fluid pour mint et échanger instantanément des DUSD. Ils ont également la possibilité de faire glisser des DUSD de leur portefeuille Web3 vers leur Fluid Account ou leur compte en banque traditionnel. Le digital cash se place naturellement comme la contrepartie idéale pour tout échange de cryptomonnaie. “Avec votre “argent réel on chain”, Fluid évite le recours à d’autres stablecoins, facilitant ainsi ces transactions. Lorsque vous vendez un actif crypto, les fonds liés à la vente apparaissent instantanément sur votre compte.
L’ancien capitaine de l’équipe de golf de Harvard ajoute “L’argent numérique ne peut être mint que s’il y a de l’argent réel en contrepartie sur votre compte en banque traditionnel Fluid ou dans la trésorerie de Fluid. La totalité disponible des devises numériques et des actifs adossés au digital cash sont publiés en direct 24h/24 et 7j/7 on chain, instantanément vérifiables par n’importe qui et enregistrés sur la blockchain.”
Aujourd’hui, le DUSD est la devise utilisée dans les transactions de cryptomonnaies, mais l’application Fluid permettra d’ici peu de pouvoir mint n’importe quelle devise digitale et de pouvoir l’utiliser dans toutes les transactions.
La technologie de Fluid élimine la nécessité d’un exchange crypto pour acheter ou vendre on chain ou d’une banque traditionnelle. Les transactions peuvent être effectuées dans l’application et/ou avec un portefeuille Web3. “Fluid est la rampe d’accès et de sortie la moins chère et la plus rapide de la crypto”, déclare Vik. “Cela signifie que vous pouvez librement détenir vos actifs, y compris le digital cash, et les envoyer ou les échanger où vous le souhaitez, 24h/24 et 7j/7.”
Du côté traditionnel, Fluid fournit un compte en banque complet et sécurisé pouvant être connecté à un portefeuille Web3 ainsi qu’à toutes les fonctionnalités de l’application. Avec un lancement en Europe, en Suisse et au Royaume-Uni (les États-Unis sont prévus pour Q1 2023), le compte Fluid peut être ouvert en trois minutes avec un e-mail/numéro de téléphone, un selfie, une facture et une copie de votre passeport (aux États-Unis avec juste un numéro de sécurité sociale).
Les possibilités d’utilisation de l’application Fluid changeront d’un pays à l’autre. Le système bancaire traditionnel fonctionne mieux dans certaines juridictions que dans d’autres. La crypto peut être utilisée différemment selon la juridiction. Dans certaines régions du monde, le système bancaire est inaccessible pour beaucoup, ou dysfonctionnel, ce qui rend difficile les transactions et ce qui peut être coûteux. L’utilisation de Fluid pour les envois de fonds (en 2020, un marché de 702 milliards de dollars) promet des économies spectaculaires par rapport aux frais, à la fois lorsque l’argent est envoyé et lorsqu’il est reçu.
“Nous avons un certain nombre d’utilisateurs au Nigeria et au Kenya, pour lesquels, comme dans de nombreuses régions d’Afrique, de nombreuses transactions financières sont effectuées par l’intermédiaire de leur téléphone”, révèle Vik. « Nous travaillons actuellement à connecter certains de ces réseaux à Fluid pour fournir aux utilisateurs une solution mondiale instantanée aussi facilement qu’ils pourraient utiliser un téléphone. Ainsi, un ouvrier kenyan travaillant aux Emirats n’ayant pas de compte en banque peut envoyer de l’argent chez lui facilement et avec peu de frais.
Vik voit la blockchain et ses applications comme “l’internet de l’argent” — comme une innovation fondamentalement positive dans le monde de la technologie. “Les banques comprennent que la blockchain est l’avenir, mais avec l’effondrement récent de certaines sociétés de ce secteur, beaucoup sont prudentes sur tout ce qui touche à celle-ci. C’est le ying et le yang.”
Lors du précédent effondrement du marché de la crypto, 40 membres de l’équipe dont beaucoup travaillent à distance dans le monde entier, ont passé deux mois à travailler sans relâche pour “affiner” l’application et obtenir ce qui se fait de mieux, en se basant sur les commentaires de leur communauté d’environ 10 000 utilisateurs. La société a promis d’introduire plus de fonctionnalités pour ses utilisateurs d’ici peu, comme la possibilité de créer une représentation numérique de n’importe quel actif physique ou numérique en le tokénisant afin qu’il puisse être échangeable 24h/24 et 7j/7.
“Dans les temps anciens, nous troquions du bétail, puis de l’or. Ensuite, les banques centrales ont imprimé du papier à des fins pratiques pour représenter l’or présent dans les coffres-forts. La représentation numérique (digital cash) de l’argent réel présente sur nos comptes en banque est protégée. Elle permet d’envoyer facilement de l’argent à n’importe qui, d’échanger des actifs cryptos. Vous pouvez même aller chez Starbucks et payer votre café.” explique Vik.
Vraiment intéressant. Et aucun divorce nécessaire.
Pourquoi ce besoin de super applications ?
“Les super applications sont des écosystèmes à part entière. Elles permettent de faciliter l’accomplissement d’une grande variété de tâches. À ce jour, les super applications n’existent pas vraiment aux États-Unis, mais elles prédominent en Chine. Le terme de “super app” est souvent utilisé à mauvais escient aux États-Unis, car les aspects techniques d’une super app sont mal compris. Les super apps reposent sur des mini-programmes, des applis légères qui s’exécutent au sein d’une autre appli. Elles n’ont pas besoin d’être téléchargées ou mises à jour via des apps stores. Ils permettent à une seule application de proposer les services de plusieurs applications.
Le temps croissant que les consommateurs américains passent à utiliser leur mobile ainsi que leur offre énorme de produits et de fournisseurs favorisent le besoin de regroupement des services financiers à travers une seule app. Les super applications apparaissent comme la solution idéale pour répondre à cette demande et améliorer l’expérience numérique du client. Les banques doivent commencer dès aujourd’hui à s’engager dans cette tendance des super applications pour répondre véritablement aux besoins de ses consommateurs.
