熟齡族退休住哪兒？科技房仲FUNWOO點名台、美兩大幸福區域

Nov 3, 2023

長壽不僅是幸福，也是風險──從中壯年族變身銀髮族之前，你做好準備了嗎？德載國際不動產(FUNWOO)創辦人曾意婷在天下雜誌Podcast，接受銀天下頻道總監王美珍專訪時，深入剖析銀髮族做好資產規劃的贏家心法，也特別點名台、美兩地的退休新熱區──高鐵雲林站和西雅圖的貝爾維尤(Bellevue)！

根據內政部最新公布的「簡易生命表」，2022年國人平均壽命為79.84歲，其中男性76.63歲、女性83.28歲，與聯合國公布2020年全球平均壽命相比，台灣男、女性平均壽命分別高於全球平均水準6.7歲及8.6歲──長壽固然可喜，但所需要的生活花費該從哪裡來？尤其對於「有土斯有財」的台灣人來說，不少熟齡族手握超過一棟不動產，該如何讓不動產成為自己退休時最強的不動靠山呢？

趁早開始＋定期檢視降低退休資產規劃風險

「台灣人在資產規劃中，房地產是很重要的布局！」德載國際不動產(FUNWOO)創辦人曾意婷觀察，當熟齡族一步步蛻變為銀髮族，應該開始權衡房地產的流通性、資產保值。

曾意婷進一步建議，可以開始採取兩大行動：第一，及早檢視現有的資產，除了房地產，還包括保險、理財商品、債務、甚至是收藏的藝術品；第二，定期與專家諮詢，因市場是變動的，非規劃之後就能夠高枕無憂，每一年應再找房產經紀人、保險和會計師，一起坐下來，完整評估是否需要調整，以免承受猝不及防的風險。

「已經有愈來愈多50歲以上的客戶開始為銀髮資產規劃做準備，FUNWOO最經常被詢問：留房產給孩子，抑或是留現金給孩子，何者較能節稅？」曾意婷分析，從節稅的角度切入，多數房產的贈與效果會比現金「更能節稅」，舉例而言，贈與現金超過1,000萬元，稅率課徵10%，如果是贈與房子，則用公告現值來評估，市價1,000萬的房產公告現值往往不足500萬元，同樣稅率計算後，可以省下一半的納稅，尤其是豪宅，差距往往更為可觀，只要提早規劃，就能用等值的資產換取更多的傳承。

FUNWOO創辦人曾意婷分析，從節稅的角度切入，多數房產的贈與效果會比現金「更能節稅」。圖片來源：shutterstock

台、美傳承大不同靈活配置房產有訣竅

然而，若是持有房產，而現金部位不足，恐怕也會陷入風險，曾意婷進一步舉出身旁朋友的實際案例：有一對夫妻，從年輕時開始打拚，最後攢下約新台幣5億元的豪宅，傳承給孩子後，遺產稅額驚人，孩子無力負擔，最後房產被低價法拍來繳稅；還有另一案例，是身價上億元的八旬老翁，因為自知身體病重，趕緊將資產過戶給孩子，但一年後，老翁病故，依遺產及贈與稅法，2年內的贈與仍會被視為遺產。

曾意婷提醒，在台灣，父母如果要把資產傳承給孩子，不妨善用每年244萬的免稅額贈與，資產豐厚的爸爸、媽媽每年運用這樣的額度，10年下來，就有約5,000萬元，已經足夠讓孩子布局不動產；至於美國，遺產稅的免稅額相對較高，在2022年，個人的聯邦遺產稅免稅額(Estate Tax Exemption)為1206萬美元，約等同於新台幣13億元，這也讓很多客戶請FUNWOO協助在美國尋找並推薦購置。

退休樂齡宅不只是資產更要能安頓身、心

而進一步借鏡美國「樂齡宅」的經驗，曾意婷直呼很不一樣：第一，美國很多樂齡宅坐落在矽谷、西雅圖等一線城市，老年人只要行動自如，會願意多接觸人群，甚至步行到購物中心逛街；第二，高爾夫球場結合老人住宅，讓有共同嗜好的老友齊聚，倘若配偶先一步離開，心靈上也有歸屬感；第三，針對罹患阿茲海默症等失智症的長者，因為仰賴照顧，美國有半開放的社區，讓失智的長者可以外出，但還是受到圍籬保護，以免走失。

問起在美國推薦的幸福退休區域，曾意婷首推西雅圖的貝爾維尤(Bellevue)，她指出，很多台灣移民第二代因為工作落腳在這座科技城市，家長不妨選擇在此置產，對台灣投資人來說，當地房價與台北市市中心相當，但環境更為優質，退休後，半年居住在貝爾維尤、離小孩近一點；另外半年到美國、加拿大等其它城市遊山玩水，非常便捷。