Antecipar Parcelas de Empréstimo: Vale a Pena?

Deixa eu adivinhar.

Daqui alguns dias você vai receber 13º salário?

Participação nos Lucros e Resultados da empresa?

Não sabe muito bem o que fazer com esse dinheiro?

Bom, se está para receber ou recebeu algum dinheiro extra por esses dias e está em dúvida se vale a pena antecipar as parcelas de seu empréstimo consignado, já já vai descobrir se é uma boa ou não utilizar esse dinheiro para quitar essa dívida.

Bom, antes de continuarmos, gostaria de dizer que o que me motivou a escrever esse artigo foi porque passei por essa mesma dúvida algum tempo atrás.

Será que antecipo as parcelas de meu empréstimo?

A resposta é simples, na maioria das vezes e como aconteceu comigo, SIM, vale a pena utilizar aquela renda extra para antecipar ou mesmo quitar um empréstimo.

No geral, e como já vimos aqui no blog, usar o mínimo possível ou não contratarempréstimos de cartão de crédito, juros do cheque especial e empréstimo pessoal são maneiras que ajudam você a evitar de pagar juros e manter suas contas no azul.

Agora, não é sempre que conseguimos evitar esses empréstimos e, de vez em quando, passamos por situações que exigem que a gente tome dinheiro do banco para cobrir algum gasto de urgência ou mesmo para comprar algum bem que precisamos.

A seguir vamos dar algumas informações relevantes para convencer você que SIM, na maioria dos casos, dependendo da taxa de juros, antecipar as parcelas de seu empréstimo é uma boa alternativa.

Por quê devo antecipar as parcelas de meu empréstimo?

Quando você empresta dinheiro de alguma instituição financeira, os juros são calculados e inclusos em todas as parcelas de seu empréstimo e a partir do momento que resolve antecipar essa dívida, o Código de Defesa ao Consumidor, lhe garante o direito de desconto sobre os juros inclusos nessas parcelas. Lá, no artigo 52, diz o seguinte:

§ 2º É assegurado ao consumidor a liquidação antecipada do débito, total ou parcialmente, mediante redução proporcional dos juros e demais acréscimos.

Quitando ou amortizando seu empréstimo, sua dívida pode diminuir, aliviando o orçamento mensal e você pode deixar de pagar juros ao banco.

Muitas vezes você pensa que guardar esse dinheiro na Poupança pode evitar que tenha que emprestar dinheiro novamente no futuro, porém, só valerá a pena fazer isso, caso os juros cobrados por esse empréstimo forem baixos e as parcelas nãoestejam tomando uma fatia grande de sua renda mensal.

Qual o cálculo que devo fazer para diminuir minha dívida?

Foi criado através da resolução do BACEN 3.516/07, uma fórmula para calcular o desconto na taxa de juros do valor emprestado, quando pago antecipadamente.

Essa fórmula é calculada considerando a taxa média Selic (TMS) no ato da contratação e no ato da liquidação. Segue abaixo:

Taxa contratada — TMS na data da contratação + TMS na data da liquidação =taxa de desconto

Para ficar mais fácil de entender, vamos supor que você contratou um empréstimo com uma taxa de 20% a.a. em setembro de 2014 e quisesse liquidar em setembro de 2015, a conta seria mais ou menos assim:

  • Taxa do Empréstimo: 20% a.a.
  • Selic Setembro/2014: 10,90% a.a.
  • Selic Setembro/2015: 14,15% a.a.

20–10,90 + 14,15 = 23,25% a.a. é a taxa de desconto dos juros que será utilizada em seu cálculo.

Analisando o cálculo acima percebemos que, quando a taxa SELIC atual está MAIOR do que quando contratou, o desconto para amortizar ou quitar seu empréstimo é maior também, mas, ATENÇÃO, liquidando sua dívida com a taxa SELIC em alta significa que, caso precise de um novo empréstimo no futuro, os juros serão mais altos também.

Gostaria de compartilhar com você uma ferramenta muito interessante disponibilizada pelo Ministério Público de Santa Catarina.

É uma calculadora online onde você coloca os dados de seu empréstimo e calcula o valor dos descontos que terá liquidando sua dívida hoje.

Descobri essa ferramenta através do blog de valor e é bem simples de usar, basta ter os dados do empréstimo em mãos.

Calculadora completa de liquidação antecipada de empréstimo. ACESSE AQUI!

Como faço para quitar meu empréstimo?

Ok, já acessei a calculadora online gratuita e verifiquei que terei um bom desconto antecipando meu empréstimo.

Mas e agora? Como faço para usar esse dinheiro extra para antecipar minha dívida?

É simples, você deve entrar em contato com a instituição que o concedeu esse empréstimo e informá-los de que tem a intenção de antecipar/quitar seu empréstimo, eles vão calcular para você e irão emitir um boleto ou outra forma de pagamento com o desconto sobre os juros futuros.

Uma boa idéia para você é manter a rotina de poupar esse dinheiro que pagava as parcelas de seu empréstimo para que no futuro, caso precise para uma urgência, você tenha essa quantia disponível e não precise emprestar do banco. Você pode também guardar esse dinheiro para uma viagem em família nas férias ou comprar algum bem que lhe agrade.

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Originally published at meubolsoazul.com.br on November 11, 2015.

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