Sistema bancario en crisis: ¿Debería guardar su dinero debajo del colchón?

¿Sabía que el 43 por ciento de los estadounidenses mantiene sus ahorros en dinero en efectivo, y que de ellos, el 53 por ciento lo esconde en un lugar secreto — incluyendo debajo del colchón o de la cama? Me imagino que cifras similares a estas se darán en muchas partes del mundo.

Aunque las opiniones están divididas en los medios de comunicación, la mayoría — incluyendo a los expertos — creen que esto es una mala idea. Nosotros también pensábamos que era una mala idea.

Pero ahora tenemos nuestras dudas.

Si bien es cierto que guardar su dinero en casa, en un lugar secreto, es una idea “de la vieja escuela”, es probable que tenga sentido hoy en día.

¿Pero por qué?

Según una encuesta, la mitad de los americanos dicen que su confianza en los bancos ha disminuido en los últimos años. Repetimos, esto puede que también esté pasando en otras partes del mundo.

El sistema bancario en crisis provoca desconfianza

Hay muchas razones para desconfiar del sistema bancario que tenemos en la actualidad:

1. La mayoría de los bancos occidentales son insolventes

Si no puede pagar su deuda cuando esta vence, entonces usted es insolvente. Esto también es cierto para los bancos.

Puede que sea consciente del hecho de que los depósitos que usted tiene en los bancos son los pasivos del banco. Y, los pasivos deben estar respaldados por activos suficientes para mantener la “liquidez” del banco (activos mayores que pasivos). Por desgracia, esto no sucede en la mayoría de los bancos.

Escenario nº1: Préstamos incobrables o tóxicos.

Los bancos tienen que amortizar los préstamos incobrables; es inevitable. Sin embargo, amortizar préstamos incobrables de clientes significa que los bancos pierden activos. Esto es un problema considerable — pero se está convirtiendo en un problema más grande, porque la mayoría de los bancos adoptan la reserva fraccionaria.

En el sistema bancario de reserva fraccional o fraccionaria, el banco puede prestar legalmente varias veces cada dólar de sus ahorros. Ahora, imagínese la gravedad de la insolvencia, cuando una parte de esa enorme cantidad de dinero prestado se compone de préstamos incobrables.

Ahora vamos a dar un paso más — en el escenario nº2: Retirada masiva.

Lo malo del sistema de reserva fraccionaria es que sólo una fracción del dinero que tiene depositado en el banco, está en realidad respaldada por dinero en efectivo real. ¿Qué pasa si, por una razón u otra, por ejemplo, algún tipo de agitación política, muchos clientes quieren retirar su dinero a la vez? El banco no sería capaz de dar el dinero a sus clientes y sería insolvente.

2. Controles de Capital

Como si la razón nº 1 no fuera lo suficientemente grave, nos gustaría darle otra razón que le hará temblar: Los controles de capital.

Con el propósito de regular el flujo de entrada y salida de capital de su país, su gobierno impone controles de capital, que en esencia significa que hay restricciones sobre la cantidad de dinero que usted puede retirar de los bancos.

Sí, su dinero, acceso restringido. Imagínese.

3. Estrangular la libertad

Ilegalizar la banca offshore suena mal, pero con lo que la OCDE y otras organizaciones están haciendo, parece que es como si realmente quisieran hacer eso.

Predican sobre la “transparencia” bancaria y aprueban leyes y reglamentos que limitan su acceso a la banca offshore (directa e indirectamente) — incluso aunque usted esté haciendo las cosas legal y éticamente.

¿El secreto bancario? Es casi una especie en peligro de extinción. Con cada vez más países participando en el Intercambio Automático de Información (IAI), los métodos para poder “esconder” su dinero de los ojos curiosos de otras personas que quieran reclamar sus activos de manera injusta, son limitados.

Todavía hay algunas excepciones, como Chipre, pero realmente no estamos seguros de hasta cuándo podrán mantener la privacidad de los clientes.

Estamos de acuerdo en que algunos delincuentes utilizan a los bancos offshore para ocultar su dinero sucio a las autoridades. Sin embargo, sólo unas pocas de todas las personas que utilizan los servicios de la banca offshore lo hacen con fines delictivos. No hay ninguna razón para generalizar.

Le ponemos un ejemplo: Si usted conduciendo un Ferrari roba una joyería, entonces ¿debemos hacer que sea ilegal poseer un Ferrari? ¿Si usted destroza un coche porque conduce de mala manera, deberíamos prohibir los coches? La respuesta a ambas preguntas es no, obviamente. Sin embargo, eso es lo que las organizaciones de todo el mundo están tratando de hacer con la banca offshore y las sociedades offshore.

“Así que, ¿debería guardar mi dinero debajo de la cama?”

Ahora ya sabe que no importa que usted y yo queramos pensar que los bancos centrales están de nuestro lado, los hechos que nos encontramos nos muestran lo contrario. Los bancos, tiempo atrás instituciones financieras de confianza, son insolventes o se están convirtiendo en “herramientas” para imponer controles sobre el dinero que tanto trabajo le ha costado a usted ganar.

Así que, volviendo a la pregunta que nos hacíamos en el título de este artículo: ¿Debería guardar mi dinero debajo del colchón?

Bueno, la respuesta es que usted decide. Pero creemos que mantener una parte de su dinero en algún lugar seguro de su casa puede ser una buena idea. Trátelo como un fondo de emergencia, en caso de que lo necesite, por ejemplo, porque su gobierno quiera imponer controles de capital y bloquear su cuenta bancaria hasta nuevo aviso.

Para diversificar, debería adoptar el principio de la internacionalización — lo que significa proteger sus activos utilizando estructuras offshore que envuelven sociedades offshore, cuentas bancarias offshore y todo lo relacionado, es decir, fondos fiduciarios offshore, inversión en las bolsas extranjeras, etc.

Conclusión

Nosotros, como proveedores de Servicios Corporativos Internacionales, creemos que los servicios de formación de empresas y banca offshore continúan siendo grandes soluciones para su plan de protección de activos.

Realizando una planificación fiscal adecuada que incluya una combinación de empresas shell y cuentas bancarias offshore, puede estar seguro de que su dinero sigue estando bajo su control.

Después de todo, es posible que no sea necesario guardar su dinero debajo del colchón.