Личный финансовый план

Конспект вебинара о личных финансах консультанта Нины Поляничевой (9 декабря 2015-го).

Риски

Виды рисков:

  • рыночный,
  • валютный,
  • страновой,
  • риск компании.
Выше риск — выше доходность (и наоборот).

Как снизить риски?

Жизнь должна состоять из трёх блоков:

  • Защитный:
    — страхование жизни кормильца (например, есть ребёнок, а жена не работает; или обеспечиваешь родителей). Чем раньше начнёшь, тем дешевле будет; а однажды потом могут вообще отказать;
    — страхование недвижимости, которую сдаёшь в аренду.
  • Ликвидный:
    резерв — шесть месячных трат семьи лежат «на чёрный день». Лежат на депозите, чтобы покрывать инфляцию.
  • Инвестиционный:
    акции, облигации, недвижимость, бизнес и т. д.
В хорошем финансовом плане риски диверсифицированы.

Маленький круг — составляющие альтернативных источников. Это наличные и золото (чтобы в кризис было не так больно).
Здесь:

  • Агрессивные: био, IT;
  • Консервативные (малая вероятность обанкротиться): государство, Сбербанк.

Нет смысла инвестировать в фондовый рынок меньше пяти лет, лучше от десяти.

Реальная доходность = средняя доходность - средняя инфляция

Расчёт доходности

Таблица для расчёта примерной доходности. Проценты приведены с капитализацией (сложный процент).

Пример: хотим 300 000 $ за 15 лет. Агрессивно инвестируем в валюту, получаем 10% годовых минус 2% инфляции — 8% доходность. Пересечение в таблице: 348,3. Получаем: 300 000 / 348,3 = 861 $ надо откладывать ежемесячно. Для достижения той же цели за 25 лет откладывать нужно почти в три раза меньше, по 314$.

в таблице 1 $ = 65 ₽

Идеальная скорость движения — откладывать 30–40% от текущего дохода (20% на долгосрочные цели, остальное — на краткосрочные).

Минимальная сумма для создания эффективного портфеля в России — 50 000 рублей. За рубежом можно начать и со 100 $.

Основные ошибки:

  • постановка целей;
  • оценка свободных денежных средств;
  • срок инвестиций;
  • отстутствие самодисциплины.

Пять шагов эффективной стратегии:

  1. Порядок: нет кредитов, научились откладывать;
  2. Цели — сначала резерв;
  3. План;
  4. Инвестирование;
  5. Актуализация — хотя бы ежегодно.

Если у вас ипотека, и нет резерва — делайте резерв. Нет смысла досрочно закрывать ипотеку, лучше нарастить резерв (процент по ипотеке 12,5%, инфляция 15%).

Кредиты должны занимать не больше 30% доходов.

Где держать деньги на депозите?

  • Сначала присмотритесь к банку, куда вам перечисляют зарплату, чтобы избежать комиссий.
  • Если он подозрительный, то хороши банки «первой десятки», который важны на государственном уровне: Альфа-банк, Сбербанк, ВТБ24, Промсвязьбанк.

Резерв надо держать в том банке, с которым ничего не случится. Либо, чтобы повысить доходность, хотя бы половину держать в «нормальном» банке, остальное — в «агрессивном» (например, Тинькофф).