到底香港人份糧幾多拎去供樓？波叔一個數，人口普查一個數，金管又一個數
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唔好睇答案，唔好google，問咗你先。香港地，樓市嘅「負擔比率」，而家係幾多？
其實以前在01寫過文，講咩「負擔比率」嘅虛妄。又係畀人勁鬧。無他，一如以往，真相最令人難接受。總係有人以為幾十年前「樓價/收入」係咁多倍（或者成日講嘅「唔飲唔食幾多年先買到樓」)，而家就應該返去嗰個水平先「合理」。甚至有人以為馬來西亞樓價係收入嘅3倍，「所以」香港十幾倍就係「唔合理」。（一百萬令吉嘅問題：點解你唔移民去馬來西亞？唔係晦氣，係認真問。答到你咪明點解香港啲樓咁貴。）
但其實「負擔比率」有兩種。一種就係頭先講嘅「中位數樓價/中位數收入」，亦即「唔飲唔食幾多年先買到樓」，01篇文講過，有機會補充，但唔係今次。
文首個問題，香港地，「樓市嘅「負擔比率」，而家係幾多？」，係想問第二個含意，即係，「供樓供款/月收入」，亦即係「你份糧有幾多拎去供樓」。清己澄，畀你估多次。
估完，畀你再去google下，對下自己答案先。然後睇埋落去。
根據政府 《2017年第三季經濟報告》（好似未出第四季/全年，但不重要）。按揭供款佔入息比率，係68%。波叔話呢個數高過20年嘅平均值（四十幾），令人擔心咁話。
真係？你真係覺得啲業主（例如我）一個月三份二人工去咗供樓？你真係咁覺得？使唔使介紹醫生畀你？
咁梗係有古怪啦。但，又唔好鬧波叔住，更唔好乜都鬧林鄭或特區政府，事實上條數由港英年代已開始有，一路都係咁計，要鬧可以由尤德開始鬧起。
其實好明顯啲業主唔係用緊三份二人工去供樓。更唔好忘記，而家你要做按揭，就當你有首期都好，銀行執壓力測試都仲執得幾緊。你出術係一回事（點出術就無謂教你犯法了），如果你唔出術，而供款佔收入六七成，銀行都批嘅。話我知邊間銀行，我幫你去檢舉。
香港人，最鍾意就標題黨，最唔鍾意就用腦。咁想知點解佢個數咁離地，梗係要睇下點計。以下係政府計法嘅假設：
一、住戶入息中位數的家庭
二、以市價購買一個45方米(500尺左台)單位
三、當前按揭利率
四、按揭成數七成
五、還款期20年
頭三樣，唔會好有爭議，人工樓價同銀行利率大家睇得到，好難錯。問題就梗係第四同第五。先講第四，唔使睇金管局數字都知，而家啲人，其實邊使借到七成上會（你要？咁係你冇錢。放心，我借到九成添，仲冇錢）。父幹嘅，大陸佬嘅，出首期邊止啱啱好？頭先講過啦，要過壓力測試，你畀三成首期，阿仔份糧雞碎咁多，點供？佢肯供銀行都唔肯放。所以，就畀夠一半，甚至畀七成首期啦（即係借三成）。
第五樣，我諗你都唔使我解，絶大多數人都唔止20年啦．金管局又話你知（金管局是好東西嚟的，相對地），而家啲按揭，平均係320個月，27年左右．
咁小學數學啦，明明五成你當七成，明明三十年你當廿年。即係政府嘅數完全計多咗貸款額，又計少咗年期，咁梗係好似要用三份二人工供啦，明白點解脫節未？
未完呀吓，既然68%明顯同現實脫節，下半部話埋你知，「實際上」啲人用緊幾人工嘅幾多巴仙去供樓（唔開篇新文了，鍾意嘅留個言話我知寧願一篇過定分兩篇，而家選擇一篇過）
休息完畢，上半場講咗，政府話「按揭供款佔入息比率係68%」，你真係信業主份糧嘅三份二去咗供樓，我介紹個醫生畀你。
唔係68%，咁到底係幾多？
放心，最後會答，但講多樣嘢。就算更正咗政府計法嘅二大問題（唔夠七成當七成，供三十年就當廿年），都仲有一樣最致命嘅嘢未講。亦係我在01篇文，以及任何時間講樓價都講嘅問題：中位數。
「中位數樓價/中位數收入」，亦即「唔飲唔食幾多年先買到樓」，分子（上格嗰個，段估你都唔記得咗）冇問題，總冇理由拎山頂豪宅比，但分母就大問題。
好重要：邊個話你知買樓嘅係中位數收入嘅人？邊個話你知買樓嘅係中位數收入嘅人？邊個話你知買樓嘅係中位數收入嘅人？
香港唔係，深圳唔係，北京唔係，東京都唔係，紐約倫敦全部唔係。吉隆坡都唔係。亦都即係點解Demographia啲報告係冇乜價值嘅
就算父幹完都好，供樓嘅，都係收入高過中位數嘅人—仲未計父幹可能幫補埋收入（樓上咪講過出術呃銀行，其實你收入唔夠，但叫爹哋媽咪個個月入幾皮嘢畀你，你用尾畀返佢，有返一年半載紀錄，就可以當收入了，銀行會接受的，甚至會教你咁做，呢啲公開的秘密）。
咁明顯哋，供緊樓嗰班人，根本就唔係「中位數」嘅人。到高潮啦喎，開估，到底對於呢班人，呢個reduced sample，呢班人用緊收入幾多去供樓？
答案：其實政府每五年做嘅人口普查就有數字，對上一次係2016年，當時係．．．．．．．．．．．．
18%！
大半份糧拎去供樓？錯，係供完樓仲有大半份糧。
另外仲有趣嘅係，2016年係18%，估下2006年係幾多？提示：諗下嗰十年之間收入升咗幾多，樓價又升咗幾多？
開估，2006年係：27%。
係咪同你直覺估嘅好唔同？收入明明冇大升，樓價升得快咁多，點解供款佔收入反而下跌？
原因好多，不一一細講。但首先：高收入嗰班人，收入未必就跑輸樓價。另外，2006同2016供樓嘅，亦唔係同一班人。三來，唔好忘記2006年係金融海嘯前，美國聯邦基金利率係5厘，2016年，係近乎零。更唔好忘記，好多所謂「按揭」，可能係啲友一早供滿層樓，趁低息加按套現炒股票。（唔肯定人口普查計法計唔計加按套現，待查，但不太重要）
結論：所謂咩「唔飲唔食N年先買到樓」，純係局外人自我安慰。我好肯定買樓嗰個唔係唔飲唔食N年。佢暴飲暴食N年做埋樓奴但生活仲係過得比你好。自己領略下句嘢咩意思。
同樣哋，唔好以為咩樓奴供樓好辛苦，唔好以為要用大半收入供樓。實情啲友相當輕鬆。仲要係，呢十年間越嚟越輕鬆。
最後補多筆，唔死心嘅，以為2016年同而家唔同世界嘅，比多個數你。金管局嘅 OMDSR ，未償還按揭供款與入息比率，不停有數。同人口普查計嘅，差不多概念，計法少少唔同，不細解。
金管局嘅OMDSR，係十個巴仙左右。遠遠低97年嘅三十巴仙。
香港跟美國加息，啲友就供唔起樓，就斷供，就銀主盤，銀行就爆煲。你話呢？
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