Радостные крики и недовольные вопли относительно появления monobank улеглись: бета-тестеры отловили большинство багов, обменяв их на восхищенные и/или завистливые взгляды, а следом и широкая публика получить возможность оформить карту “первого мобильного банка”. А значит, настало время спокойно оценить все преимущества и недостатки Мони.
Года банковской работы мне хватило для того, чтобы немного понять внутреннюю кухню системы и узнать о работе карт больше обычного клиента. Плюс опыт тестирования банковских карт имеется: из тысяч выпущенных WEEKENDCARD (о ней подробнеё я писал в своём ФБ) мне досталась четвёртая.
Вводные.
Две равно уважаемых семьи
В столице, где встречают нас событья,
Ведут рекламные бои,
Клиентов получая для развитья.
С 25 октября по 30 ноября 2017-го я пользовался моно-картой как единственной картой для расчётов. Остальные оставались в стороне — разберёмся, стоила ли игра свеч.
Раунд 1. Кешбэк наносит ответный удар.
Обе карты позиционируют кешбэк (частичный возврат стоимости покупки) как одну из главных “фишек”, но в каждой он реализован по-разному.
В начале каждого месяца monobank предлагает владельцу 6 категорий покупок (и соответствующий кешбэк до 20% к ним), из которых ему надо выбрать две. С этого момента все покупки этого месяце в выбранных категориях начисляют кешбэк. Из-за этого возникают конфузы: иногда терминал может быть настроен неправильно и кешбэк не начисляется. Неправильно настроенный MCC (специальный код-категория терминала) — вина не monobank, но их поддержке периодически достаётся от возмущённых пользователей.
«Вика» избавлена от таких «возвышенных» отношений и не усложняет отношения сложными схемами. Базовый 1% кешбэка на все покупки, повышенный кешбэк 2% за все расчёты в интернете и кешбэк в 3% за покупку кредитными деньгами в выходные дни.
Месяц жизни с «Моней» обогатил меня на 245 грн. (с кешбэком в категориях «Общепит» и «Кино»). В среднем, мой кешбэк по Викенду, тоже колеблется в районе 220–280 грн. Вроде бы и ничья, если бы не одно «НО». При выплате кешбэка monobank удерживает налоги (НДФЛ+ПФ), в результате «на руки» клиент получает примерно на 20% меньше. В это же время кешбек у Вики указывается уже после вычета налогов и выплачивается автоматически в конце месяца, не требуя дополнительных действий. Мелочи, но открытый подход помогает ей открыть счёт в этой борьбе.
1:0
Раунд 2. «Позвонить есть?»
Отсутствие отделений не освобождает банк от потребности обслуживать клиентов, верно? У monobank с этим полностью справляется мобильное приложение, а поддержка клиентов осуществляется через мессенджеры. Приложение сделано красиво и стильно, хотя иногда просматривается очевидное сходство с немецким N26. Не стоит забывать, что monobank — это приложение единственного продукта (банковской карты), а не мобильный клиент-банк, и сравнивать его с «комбайнами» от украинских банков было бы неправильно.
Но простота интерфейса, его продуманность и скорость работы как на новых «восьмёрках», так и старых 5S подкупают. Через приложение можно и карту открыть, и полноценную выписку сделать, и P2P-перевод совершить, и рассрочку оформить, и, естественно, закрыть карту — в общем, весь набор. Даже коммуналку можно оплачивать без очередей комиссии!
А вот с мобильным ТАС24 инновационной Вике не повезло (прямо как в жизни иногда бывает, да?). Честно: лучше сказать, что приложения нет, чем признаваться в использовании мобильного ТАС24. Которое не поддерживает TouchID для входа и заставляет ждать sms-сообщения. Которое иногда не даёт нормально выбрать нужный счёт для перевода. Которое…продолжать? Оно не настолько ужасно, как приложение у Аваля, но в этом раунде я бы дал monobank даже 2 балла. Но играем честно:
Обновление от 2019 года: ТАСКОМБАНК запустил своё приложение TAS2U, которое, признаться, намного лучше, чем мобильный ТАС24, но по своей простоте уступает приложению конкурента.
1:1
Раунд 3. Выпускной.
Выпуск карты monobank бесплатен.
Годовой Викенд обойдётся в 1 грн./день. Небольшая цена как для одной из самых (если не самых) функциональных карт на рынке Украины (об этом ниже) и даже эта стоимость в моём случае окупилась кешбэком за 1,5 месяца, но ещё один балл уходит monobank’у.
1:2
Раунд 4. Кредитная сторона медали.
Интернеты переполнены историями о скоринге (оценке кредитоспособности клиента) у monobank. «Ого, я не работаю и мне дали кредитный лимит 80 тыщ!» соседствуют с «У меня официальная з/п 30 тысяч, а кредитный лимит всего лишь на 2 тысячи!», а трети бета-тестеров банк вообще отказал в кредите. При этом к началу января сумма всех лимитов составила около 830 млн. грн.
Запрос на его повышение прост: приложение попросит заполнить анкету в смартфоне, к которой можно приложить фотографии документов и вопрос о повышении кредитного лимита решается за 30 минут.
Тем не менее, появление нового кредитного продукта всколыхнуло уютное болотце банковского рынка страны: многие учреждения пересмотрели условия предоставления кредита, снизили процент, увеличили “льготный период” или добавив ряд дополнительных “плюшек” для клиентов.
Имея стандартные для большинства банков условия по кредиту, Вика может похвастаться дуальным счётом, которого нет ни у одного банка Украины. Он позволяет одновременно использовать и кредитные и собственные средства. Например, при снятии средств в банкомате в первую очередь будут списываться собственные, а при покупках — кредитные деньги. Приоритет кредитного лимита приносит дополнительную выгоду клиенту — помним же про повышенный кешбэк на все покупки в выходные дни?
Затрудняюсь отдать предпочтение кому-то из «девушек» в этом раунде: на стороне Мони лучше условия по кредиту (38,4% против 39,6% [UPD: c марта 2018 ставка по кредиту у WEEKEND снизилась с 48% до указанной выше] и льготный период на 7 дней больше), а на стороне Вики необычный и выгодный механизм использования дуального счёта. Не обижаем дам:
2:3
Раунд 5. Глянец и внешний лоск.
Обе карты попадают к будущему владельцу в стильных упаковках с буклетом об их преимуществах. Бонусом monobank прилагает несколько стикеров со своим талисманом, QR-котом. Вика и Моня — дамы с характером, поэтому такие же привередливые владельцы могут не только забрать карту в отделении, но и заказать доставку курьером, который на месте проведёт все операции и выдаст карту счастливому владельцу.
После распаковки начинается самое интересное. У пользователей monobank появляется эффектная неименная чёрная карта… на которых с первой же (без преувеличений!) оплаты чипом или магнитной лентой появляются неприятные полосы, избавиться от которых бесполезно. Ребята, это же мрак, вы убиваете этим всю магию! Надеюсь, что в будущем это исправят.
Конкурентка же покрыта специальным прозрачным лаком, который поначалу добавляет ей эффектного лоска. Естественно, он тоже стирается, однако благодаря ему карта выглядит стильно и через месяц, и через полгода после активного использования.
Но главная находка визуальных дизайнеров Вики — это эффектный красный бортик (грань) карты, благодаря которой она выделяется на фоне остальных карт в вашем кошельке и ненавязчиво намекает: возьми меня «расплатись мной!», подсознательно стимулируя владельца к оплате картой, увеличивая прибыль банка. Похожий «WOW!»-эффект у меня был только однажды, когда увидел почти полностью прозрачную карту N26 — даже удивлён, что monobank не догадался взять эту идею на вооружение.
3:3
Раунд 6. Конфетки-бараночки.
Обе карты дают набор услуг, характерный для карт класса Mastercard World. Обе участвуют в программе Mastercard Більше и не участвуют в Mastercard Rewards.
Отдельных особенностей у monobank нет, поэтому этот раунд определённо за Викой. Во-первых, карта мультивалютная, а это позволяет хранить четыре разных валюты на одном счёте (одном, а не четырёх разных). Простой пример: вы одели куртку, в которой 4 разных кармана: для гривны, долларов США, евро и фунтов. Именно так и работает Вика: в зависимости от валюты покупки карта автоматически обращается к нужному «карману», а если в нём не хватает средств, то она самостоятельно добирает деньги из других. Это позволяет полностью избавиться (или минимизировать потери) от комиссии за конвертацию, лишает необходимости таскать лишний пластик (особенно если вы едете в несколько стран с разными валютами) — при этом кешбек начисляется и на операции в валюте.
Бонусом WEEKENDCARD даёт возможность пользоваться услугами консьерж-сервиса бесплатно.
Итоговый счёт: 4:3 в пользу WEEKENDCARD.
Послесловие.
Каждый выбирает карту для себя. Кому-то не пригодится мультивалютность, но он оценит качество внимания к деталям у карты ТАСКОМБАНКа. Кто-то не пользуется кредитным лимитом из принципа, но хочется иметь простую карту для расчётов с офигенным банкингом прямо на смартфоне и он разумно выберет для этих целей карту monobank.
Лично я пока не готов заменить свою основную карту и изменить “образованной” Вике с “популярной, но простенькой” Моней. Дело не в боязни нового или недоверии к непонятному проекту (у обеих карт общий бенефициар). Я слишком привык к удобной мультивалютности и простому честному кешбэку на всё — именно поэтому «первый мобильный банк» превратился в «банк для [иногда] повышенного кешбека».
Тем не менее, попытка Fintech Band оказалась весьма достойной по ряду факторов: они приучили людей к тому, что в Украине можно создать нормальное банковское приложение для масс (по ряду причин, таким нельзя считать перегруженного “франкенштейна” от Приват Банка и “пригламуренный” Альфа-Мобайл), максимально упростили процесс выдачи карт, популяризовав их курьерскую доставку и, самое главное, расшевелили наше банковское захолустье.
Но я всё равно верю и жду наш качественный ответ немцам из N26.
Заказать WEEKENDCARD можно тут: www.weekend.cards
А поклонники monobank могут смело двигать сюда: www.monobank.ua
