行動支付在台灣的應用場景

2017年3月29日,台灣成為 Apple Pay 全球第 14 個開通的國家,也正式點燃行動支付在台灣的討論和嘗試。本篇文章著重在應用場景,在開始之前會先介紹相關名詞,期許讓彼此對於這些名詞的定義在同一個頻率上。


名詞介紹

  • 行動支付:利用手機所完成的交易行為,例如:線上購物 App 內交易、Apple Pay、NFC SIM 卡、各種手機上支付 App。
  • 第三方支付:付款與收款方在個人與銀行之外,金流有經過且停留在第三方,稱為第三方支付。
  • 電子票證:台灣就四家,悠遊卡、一卡通、icash、Happy cash,金管會為主管機關。
  • 電子支付:台灣截止至 2016.12 就發出五張執照,歐付寶、橘子支付、國際連、智付寶、台灣支付。
  • 小額支付:泛指不超過 NT$3,000 的支付場景。

Apple Pay 的優勢

  1. 安全性提高:信用卡號代碼化 (token),每一台綁定的機器上面的 token 都是唯一且不存卡號,因為信用卡號在未來的使用場景只有發卡行會知道。
  2. 跳脫行動支付的場景:Apple Pay 其實目前是刷信用卡,其應用場景可以帶到 macOS 的瀏覽器支付或是 Apple Watch。
  3. 離線可刷卡:因為 token 本身已經存在手機,利用行動支付不用再連線上網,也可順利完成交易。
  4. 不用解鎖可刷:Apple Pay 綁定卡片後,未解鎖狀態下連按 Home 鍵兩次便可以進入支付流程,此時利用 Touch ID 便可以支付,所有過程不需要解鎖。
  5. 強大行銷:Apple 帶著大量的行銷預算,談妥各大業者後一次登台且同時促銷,各大媒體也爭相報導,曝光度大幅提高,不再是 Early adopter 的嘗鮮話題。

常見行動支付 App

  • 街口:綁定信用卡以掃描 QRcode 做支付,利用街口幣以及與信用卡的優惠,前期主打餐廳支付場景,也可以在全家和萊爾富支付,算是生活中常見的情境。
  • Gomaji Pay:體驗做的很不錯,iOS 上綁卡完後,可以利用 Touch ID 作為進入支付流程的解鎖,也是切入餐廳支付希望取代信用卡刷卡。
  • Pi 行動錢包:PCHome 集團旗下產品,可以綁定中信卡在 7–11 使用,台新卡可以在全家、萊爾富、OK 支付,但算起來還是繳停車費場景最常被使用。
  • 歐付寶:上述提到五家電子支付之一,因此可以儲值在歐付寶內,也可以綁定信用卡支付,全家、萊爾富、OK 也都可以使用,與 Pi 打過一陣子停車費補貼戰。
  • LINE Pay:台灣使用者最多的通訊軟體,朋友間轉帳應用似乎可以期待,但我個人沒有申請通過,因此應用場景還需要各方補充。

行動支付 App 缺點

  • 信用卡號外洩風險:上述這些行動支付 App,不外乎都是將信用卡存進 App 內,等到要使用的時候,進行密碼認證,才經由這些 App 做扣款的申請。
  • 集團場景壟斷:常見的便利商店的支付場景被壟斷,你要到 7–11 使用行動支付,你一定要有一張中信卡;你要到全家、萊爾富,你要有台新信用卡才行。當然這件事情在 Apple Pay 上一樣發生。
  • 需網路連線通暢:因為這些支付是需要經由 App 動態授權,所以需要網路順暢,一些支付場景如果發生在地下室則可能會無法刷過的情況發生。
  • 體驗不佳:有些行動支付 App 用起來真的會很惱人,不多提了。

行動支付 App 優點

  • 硬體取得方便:對於店家,建置一台專用 POS 機和擁有一台智慧型手機,後者的成本越來越便宜,因此像是街口這類行動支付 App 甚至是推廣時候順便附上 Pad。
  • 網路建置完善:相較於幾年前,台灣行動網路普及率越來越高,在室內擁有 wifi 的成本也非常低,不大構成關鍵問題。
  • 場景可移動:這類 App 支付的行為類似微信支付,當交易雙方都有 App 的時候便可以進行交易,因此場景可推廣到市場、夜市等攤販。

小額支付的殺手 — 悠遊卡

其實在台灣小額支付的場景,悠遊卡和一卡通算是最有潛力的電子票證,其可以儲值且有台北市政府推廣到全國,不論是台鐵、公車、便利商店都可以使用,支付過程也非常快速,支付體驗一直都很棒。

然而每次支付的時候都還要把卡片準備好以及時常加值有點麻煩,利用了悠遊聯名卡可以解決自動加值的困擾,但是依舊要每次都拿出卡片。有新聞指出即將在 17 上半年推出 iOS 和 android 的支付 App,讓我們拭目以待。

正掃和反掃

  • 正掃:消費者主動掃對方的 QRcode
  • 反掃:由商家刷消費者的條碼或 QRcode

在我的觀點,台灣的行動支付 App 應該要更大力推廣正掃,所謂正掃便是商家準備好 QRcode(常見直接立在桌上的牌子),讓願意採用行動支付的消費者主動掃描,一來商家不用手忙腳亂處理機子,只要確認消費者的消費記錄有出現即可。

反掃在便利商店情境常見,因為店員本身就是專門在處理結帳事宜,因此這類教育成本低,容易推廣。但如果今天場景是推廣到餐廳,常見的是老闆要忙著招呼客人還要忙著弄機器去掃你的手機螢幕上的條碼,本身就不太容易推廣。

結論

台灣的支付場景其實已經有很多解決方案,你習慣帶信用卡的人,有太多地方都支援信用卡直接刷卡,小額付款甚至不用簽名,利用信用卡支付還有額外的現金或紅利回饋方案。悠遊卡或一卡通的支付場景也不少。

現在各家支付解決方案不論是原本的金融業、電子支付業者,甚至是行動支付 App 業者,由於針對的領域不同,各家集團不同,而造成應用場景受限,無法嘗試到一個應用(如微信支付)解決幾乎所有支付的體驗。

然而不論是哪一款解決方案,我提倡大家盡量使用行動支付,降低對於現金交易的依賴,讓整體環境漸漸養成,期許未來個人與個人轉帳做到跨行、社交帳號即可轉帳且無手續費的狀態,如此一來去餐廳聚餐就不用卡在櫃檯一個一個結帳算錢了。

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