Quizás, tienes dos o tres billeteras digitales en tu teléfono. Yo tengo siete. Afortunadamente, no ocupan tanto espacio en la cartera o el pantalón como tu billetera física, pero es curioso que la promesa de tener un lugar para centralizar tus medios de pago termine así. ¿Cómo llegamos a esto?

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Estas son las que uso de verdad. Tengo otras que bajo para experimentar.

¿Cómo será el futuro?¿Seguiremos teniendo más y más billeteras digitales? ¿O varios se irán retirando de esta guerra? ¿Cuál es el premio que atrae a tantos actores a competir con su propia billetera?

Este artículo es el tercero de una serie sobre medios de pago. Aquí, te contaré por qué hay tantos actores diferentes tratando de ganarse un espacio en este mundo (retailers, bancos, gigantes tecnológicos) y por qué hay otros que se ven más amenazados por los cambios, como los bancos o los procesadores de pagos tipo Transbank.

Veamos dónde surge la oportunidad.

Los pagos por internet son imparables, no solo en el e-commerce

En la industria, le decimos ‘pago no presencial’ al uso de una tarjeta en cualquier cosa que no sea un terminal POS, la maquinita que lee tu tarjeta y donde pones tu clave o PIN. Esto tenía sentido cuando la alternativa a los POS era escribir los números en una página web desde tu computador (o dictarlos por teléfono 😖). …


Por qué las PYMEs servimos de excusa para que los más ricos ahorren impuestos.

He visto pasar esta historia más de una vez. Parece que acá vamos de nuevo.

Una supuesta “buena” idea

Para la tele (o las redes sociales) nos ponen el video del panadero Miguel y el ejemplo de cómo sería genial que su PYME no pague tanto impuesto para que pueda comprarse otro horno o abrir otro local.

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Así que hacemos excepciones para que Miguel y su PYME paguen menos impuesto a la utilidad.

UF 75.000 = $2.100.000.000. Dos mil cien millones.

Miguel vende menos de dos mil cien millones de pesos al año así que está salvado. Si se paga un sueldo de $900.000 y tiene ganancias por $10.000.000 en el año, esas ganancias no pagan impuesto mientras las reinvierta. …


En Chile a todos (me incluyo) nos falta conectar con la realidad de otros.

Estamos atrapados en burbujas de gente parecida. Los “otros”, fuera de la burbuja son las tribus ajenas, que cuando se equivocan es claramente con mala intención. Enemigas, incluso. Los “nuestros” son las tribus amigas, que cuando nos equivocamos son siempre errores entendibles.

Te quiero compartir a lo que yo viví la semana pasada en que por circunstancias de la vida me tocó estar en diversos sectores socioeconómicos y geográficos de Santiago.

No es lo que me contaron. Es lo que viví.

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El toque en mi casa

Justo después de que se decretó el toque, se puso algo movido el barrio (Pedro Fontova, Huechuraba). Caceroleos y una marcha espontánea. En mi comunidad el conserje que estaba terminó haciendo doble turno. Un vecino fue mucho mas rápido que nosotros en llevarle comida y apañarlo. …


El futuro está aquí. Bueno…ni tan futuro, ni tan aquí. Apple Pay fue lanzado en 2014 y Google Pay el 2015 ¿Por qué ha demorado tanto la introducción en Chile de estas billeteras digitales?

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Google Pay en acción. Cortesía de Lily, una de las afortunadas personas que pueden usar esta e-wallet en Chile.

Para responder esa pregunta tenemos que profundizar sobre cómo funciona esta tecnología (que incluye la tokenización de tarjetas, algo super importante) y las consecuencias de negocio empezarán a emerger de manera natural.

Empecemos. Es importante que sepas cómo funciona la industria de tarjetas en el mundo y (próximamente) en Chile. Resumiendo: Además de los actores obvios en una compra (tú como tarjetahabiente y el comercio que recibe el pago) hay otros 3 actores: la red (o marca) de tarjetas (Mastercard , Visa, etc), el banco emisor (que te dio la tarjeta) y el banco adquirente (con el que el comercio tiene su cuenta donde recibe los pagos). …


Antes de escribir sobre mi opinión general sobre el desastre que tenemos con la educación en Chile, quiero describir muy fríamente como entiendo que funciona la industria de la educación enfocada en la etapa primaria. Y digo fríamente porque no cuestionaré acá si en la educación la lógica de industria y mercado es algo bueno o malo. Asumamos que es no más. Y veamos dónde nos lleva.

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¿Qué rol juega ella en esta industria? Lo iremos deduciendo en este artículo

No soy un insider (no tengo colegios), pero no es difícil deducir lo fundamental en base a la experiencia. Si en algo la estoy cagando, feliz de recibir comentarios que mejoren este análisis. …


El 2010 en Continuum contratamos a nuestro primer diseñador. Los clientes nos decían que hacíamos productos “buenos, pero feos”. La misión de los diseñadores — en nuestra ingenua visión— era que hermosearan los productos. Pero los diseñadores se rebelaron y nos enseñaron que el diseño se trata de como las cosas funcionan, no sólo de cómo se ven.

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Hoy esta frase está en la entrada de nuestra oficina en Perú

Es una lección más difícil de lo que parece. De hecho apostaría a que en tu organización alguien por error está usando las herramientas y metodologías de diseño para maquillar tus productos o servicios.

Lo que es particularmente peligroso si tus productos o servicios son deficientes. Si me perdonas el francés, significa que estarás ofreciendo la misma mierda, pero en un envoltorio atractivo/moderno. Superficialmente se verá más bonito, pero tus clientes descubrirán que sigue oliendo mal. …


Desde el 2014 que Continuum Chile destina parte de sus utilidades a bonos y beneficios para el equipo. Acá te contamos cómo funciona y por qué creemos que es buena idea.

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(No hubo tiempo para fotografiar billetes chilenos, así que pusimos esta foto de Pepi Stojanovski)

A ver, ¿cómo es eso de distribuir utilidades?

Muy simple. Cada trimestre vemos cuánto facturamos y cuanta “utilidad bruta” significa eso. Un tercio de esa utilidad bruta va para el equipo: la mitad en forma de bonos y la otra mitad en un pozo de “proyectos de equipo” que decidimos en conjunto.

¿Qué es la “utilidad bruta”? En Continuum todos sabemos la facturación de la empresa y también los costos mensuales (el breakeven). Así que calcular la utilidad bruta es restar ambos números y ya. Digamos entonces que hay $60.000.000 de utilidad bruta un trimestre. Entonces $20.000.000 se distribuyen en el equipo: $10.000.000 en forma de bonos y $10.000.000 …


I’ve seen (and worked on) projects which tell you to name branches with a chore or fix or feat prefix. Why is that?

If branches are short lived, I don’t get the point. Whatever goes after the prefix is the key part, which describes the branch. I don’t see whatfeat/login-with-fingerprint buys me vs login-with-fingerprint. In both cases I expect the commits (and pull requests, if used) to go deeper on the what and why.

Is it supposed to help you when you have long lived branches? It’s hard to understand that point. Again whatever describes the branch (login-with-fingerprintin previous my example) will end up being more useful when navigating the branches than the “category” . If you have few long lived branches, the category won’t really help. …


¿Leíste sobre la polémica entre Cornershop y Transbank? ¿Viste pasar algo sobre cómo Santander hará “adquirencia” por su cuenta?. Y quizás has visto a Multicaja, MercadoPago o Khipu reclamando en la prensa por las limitaciones de nuestra industria.

Pero en esas (breves) notas no te explican la base para entender todo el enredo. Hoy la única forma de entenderlo es meterte a este mundo. Nosotros en Continuum hicimos eso y acá lo resumiremos para que tú también puedas entenderlo.

Disclaimer: Bci, Multicaja, Santander y Transbank son clientes de Continuum en Chile. VisaNet y Scotiabank son clientes de Continuum en Perú. Creo que este artículo es neutral a pesar de (o gracias a) nuestra relación con todos ellos. Pero igual es sano mencionarlo. …


Si tuviera una varita mágica, ¿sabes qué le copiaría yo al instante a Silicon Valley? Ni las startups, ni el venture capital, ni Google, ni Apple. Ni siquiera Stanford. Tampoco la colaboración industrial-militar donde nació todo en primer lugar.

Lo que le copiaría a Silicon Valley es la cultura de ecosistema.

Porque la supervivencia de nuestra industria local (tanto en tecnología como en innovación) depende de que pongamos en práctica la cultura que allá llaman “pay it forward”: Una cadena infinita de colaboración en la que yo te ayudo y luego tú ayudas a alguien más.

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En el video La alegoría de las cucharas largas (de donde saqué esta imagen) se explica en un minuto el poder de la colaboración. En un ecosistema la colaboración va aún mas allá pues la retribución no es tan inmediata/directa. Lo que hace que sea difícil de entender y de practicar.

Tuve la fortuna de entenderlo tempranamente y quiero compartir contigo esa experiencia. Un primer atisbo fue través de mi incursión en el mundo “open source”, donde personas colaboran a través de la red para programar todo lo que puedas imaginar. Pero la verdad no entendí la cultura pay-it-forward por internet. La entendí cuando todo cruzó al mundo real, presencial. …

About

Leo Soto

CEO at ContinuumHQ.com, MITI.cl founder. Passionate software developer & MBA

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