Por que você deve começar a investir?
Antes de responder a essa pergunta eu gostaria de contar uma história.
Pelo fato de ter vindo de uma família muito simples, durante toda a minha infância nós passamos por muita dificuldade financeira. Meu pai era um homem honesto e trabalhador, no entanto, sempre o ouvia reclamando que estava devendo a Deus e ao mundo.
Ele era um microempresário que vendia convênios de plano de saúde. A sua empresa estava indo de mal a pior. Corriqueiramente ele se queixava de que seus clientes não o pagavam. O dinheiro mal dava para pagar as contas e comprar mantimentos. Desde que eu me lembre sempre foi assim.
Meu pai mal tinha tempo para passar comigo e com meus irmãos. Ele sempre saía cedo de casa e voltava correndo para o almoço. Comia igual pato. Suas refeições não duravam nem cinco minutos. Ele engolia a comida e já saía novamente para trabalhar e quando voltava eu já estava dormindo. Era essa a sua rotina de segunda a segunda. Isso me deixava extremamente triste e irritado mas, mesmo sendo muito jovem, eu entendia o motivo de ele estar fazendo isso. Graças a ele nunca nos faltou nada. Mesmo endividado ele se preocupava em vez ou outra juntar a familiar para passear no seu velho chevette azul, mas vivíamos uma vida muito limitada.
Ter crescido nesse ambiente me causou certa revolta. Eu não queria aquilo para minha vida. Não há orgulho em viver na pobreza. Essa raiva me serviu de motivação para que eu me esforçasse para sair daquela situação. Aquele ambiente me corroía dia após dia. Uma semana após fazer meus 18 anos eu saí de casa e fui morar na casa dos meus avós por parte de mãe. Desde esse dia eu me esforcei para seguir aquele velho conselho: “estude muito e tire boas notas para conseguir um bom emprego”. Fiz exatamente isso. Me dediquei de corpo e alma aos meus estudos. Finalizei minha graduação e consegui um bom emprego. Pouco tempo antes de me formar o Miguel nasceu. Foi aí que me lembrei de todo o aperto que eu já havia passado e me comprometi comigo e com o meu filho de que as coisas seriam diferentes para nós. Então me dediquei com afinco a estudar sobre o dinheiro. E vou te confessar uma coisa do fundo do meu coração. Essa foi a decisão mais sábia que já tomei em toda a minha vida. Se eu não tivesse tomado essa decisão eu estaria fadado à pobreza assim como meu pai e o pior de tudo é que eu estaria perpetuando o ciclo para a minha descendência.
Respondendo agora à pergunta do título desse post. Por que você deve começar a investir? Porque será o seu primeiro passo rumo à liberdade.
Aprender a lidar com dinheiro é uma habilidade que pouquíssimos brasileiros conhecem e desenvolvem. Administrar finanças não é algo que nos é ensinado por nossos pais ou na escola. Talvez seja esse o motivo de 64,8% das famílias brasileiras estarem endividadas.
Para te ajudar nessa caminhada, na sequencia desse posts irei compartilhar um pouco do que eu aprendi com meus estudos sobre investimentos. Boa leitura!
Os 6 passos para começar a investir do zero
Agora irei apresentar 6 passos que você precisa seguir para poder começar a investir seu precioso dinheiro. Se você sentir que alguns dos passos não se aplicam à sua situação fique a vontade para pulá-lo.
Passo 1: Coloque suas finanças no papel
Sim, eu sei, parece óbvio, e é! Porém pouquíssimas pessoas o fazem. Quando você coloca as suas receitas e os seus gastos no papel você é capaz de compreender o motivo pelo qual está na situação financeira em que se encontra.
Há diversas formas de se fazer isso, seja com o bom e velho papel e caneta, planilhas eletrônicas como o Excel, por exemplo, ou por aplicativos. Eu gosto muito de planilhas, mas se você não tiver familiaridade com elas você pode fazer no papel mesmo.
É muito simples. Basta você separar duas tabelinhas. Uma de receitas (coisas que colocam dinheiro no seu bolso) e outra de despesas (coisas que tiram dinheiro do seu bolso).
É importante também que você faça isso principalmente para os gastos fixos, isto é, os gastos que você sabe que estarão te esperando ao fim do mês para serem pagos. Também, se possível, coloque qual é a recorrência daquela despesa/receita, ou seja, qual é a frequência com que ela aparece.
Não precisa ser nada sofisticado, apenas precisa ser claro o suficiente para você entender o que está acontecendo com o seu dinheiro. Ao listar todas suas receitas e despesas você estará lidando com o seu Balanço Patrimonial. É ele quem indicará se você está ou não no vermelho e te permitirá refletir sobre a sua situação financeira lhe dando ideias de quais atitudes você pode tomar para aumentar suas receitas e minimizar suas despesas.
Aqui está um exemplo bem simples de como fazer uma planilha de balanço patrimonial.
Se você observar que seus gastos estão muito próximos ou superando suas receitas, provavelmente você está vivendo uma vida que não é sua ou está recebendo muito pouco. Independentemente do caso, você precisa repensar sua vida. Talvez viver um degrau abaixo possa te ajudar. Se você não tiver uma receita maior que suas despesas e aprender a poupar e investir o seu dinheiro você nunca conseguirá construir riqueza. Reveja sua vida e procure pensar em como tornar possível o corte ou a minimização dos seus gastos ou então em como você pode conseguir obter uma renda extra, ou melhor ainda, porque não os dois?
Se ao finalizar sua planilha o seu patrimônio líquido estiver positivo, ótimo! Isso significa que você está seguindo a regra básica de gastar menos do que ganha. Agora, se por ventura ele estiver negativo, isso significa que você está endividado(a), mas fique tranquilo(a). Para todo problema há uma solução. Se for esse o caso eu não poderei ajudar muito pois nunca me endividei, mas eu sei quem pode. Separei dois vídeos de dois dos investidores que eu mais admiro e que me ensinaram boa parte de tudo que estou compartilhando com você. Aconselho que se inscreva no canal de ambos e devore os conteúdos que eles produzem. São eles:
Passo 2: Separe uma parte da sua renda para começar a investir
Agora que você possui um patrimônio líquido positivo você está apto(a) a começar a investir.
Antes de mais nada é necessário entender um pouquinho sobre como funciona o mundo dos investimentos. É aqui o ponto em que precisarei de todo o seu foco. Não é nada complexo de se entender, mas é algo que necessita de concentração para que seja compreendido e absorvido. Então dê uma levantada, beba uma água, dê aquela espreguiçada e certifique se de que não será interrompido(a) durante a leitura desse tópico. Pronto(a)? Então “vamo que vamo”.
Existem dois conceitos básicos primordiais na economia que precisam ser fixados no seu cérebro. São eles: a inflação e a taxa básica de juros.
A inflação é um indicador que representa o aumento dos preços ao decorrer dos anos. No Brasil esse indicador é o nosso famoso Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA). Esse e outros indicadores podem ser obtidos no site do Banco Central em https://www.bcb.gov.br/. No dia em que redijo esse post ele se se encontra em 4,31%. Isso significa que a cada ano que se passa os produtos ficam 4,31% mais caros, ou então que o seu poder de compra será corroído nesse mesmo valor. É daí que vem aquela frase que os nossos velhos costumam falar: “1000 reais na minha época eram fortuna”.
Então fique ciente de que se você é uma daquelas pessoas que deixa o dinheiro parado na conta corrente, saiba que você está na verdade perdendo dinheiro. Quando eu descobri isso eu pensei comigo mesmo: “não é possível meu Deus, fui tapeado!”. Fui aprender isso nos meus plenos 24 anos de idade. Eu sabia estimar o diâmetro do sol usando um pedaço de papel e uma régua mas não sabia o que era a inflação. Chega a ser cômico.
Vamos falar agora um pouco sobre a taxa básica de juros. Por lei, todos os bancos devem fechar o dia com o saldo positivo. Para isso, os bancos costumam fazer empréstimos entre si por um curtíssimo prazo de tempo de um dia a uma determinada taxa. Essa taxa é conhecida como Certificado de Depósito Interbancário, o CDI. Sendo assim, é feita uma média ponderada diária dessas taxas utilizadas nas transações interbancárias. Essa média é denominada SELIC Overnight. E que no ano ela corresponde à taxa SELIC, que é nossa tão estimada taxa básica de juros. Essa taxa é a responsável por grande parte dos tipos de investimentos de Renda Fixa. Não se preocupe, falaremos sobre renda fixa logo logo.
Quer saber mais sobre a taxa SELIC e sobre o IPCA? Assista a esse vídeo.
Entendido o que é a inflação e a taxa básica de juros SELIC podemos dar continuidade. Assim como qualquer outro país, o Brasil tem um grande cofre onde está guardado o dinheiro para pagar dívidas e financiar obras públicas do governo. Esse grande cofre se chama Tesouro Nacional. Nome bem sugestivo, não? É pra lá que vai todo o dinheiro arrecadado dos impostos recolhidos pelo governo. Acontece que, mesmo com todo esse dinheiro arrecadado, o país precisa deixar esse cofre cada vez mais cheio para que a economia possa crescer e se desenvolver. E adivinha só! Você pode emprestar seu precioso dinheiro para o governo e ser remunerado com uma taxa por isso. Ao invés de ficar pagando taxas de empréstimos pro bancão será você quem estará sendo pago(a). Não sei você, mas eu acho isso incrível.
Tá, mas como faço para emprestar meu dinheiro para o governo e lucrar com isso? Bem, é muito simples. Isso pode ser feito pelo programa nacional do Tesouro Direto. Lá você irá encontrará diversas modalidades de investimento, cada uma delas com uma rentabilidade diferente. Entenda a rentabilidade como a quantia adicional que você receberá como pagamento por ter emprestado seu dinheiro ao governo. Dentro do Tesouro Direto existe uma modalidade de investimentos chamado Tesouro Selic. Consegue adivinhar qual é a rentabilidade desse investimento??? Exatamente! Ele te pagará o valor da taxa SELIC! Ou seja, no dia do vencimento desse investimento, você receberá todo o seu dinheiro investido acrescido do valor da variação da taxa SELIC durante o período em que seu dinheiro ficou investido. Por exemplo: vamos supor que você decidiu investir R$ 5.000 no Tesouro Direto no período de dois anos em que a taxa SELIC se manteve fixa nos 4,50% a.a. Ao final desse período você terá acumulado um uma quantia bruta de R$ 5.469,87, ou seja, você lucrou R$ 469,87.
Mas se você souber o básico de matemática você pode me questionar: “mas peraê, 9% (são 2 anos) de 5.000 é 450 e não 469,87” e você está absolutamente certo(a). Acontece que o rendimento não é calculado com juros simples e sim com o juros composto. Não entendeu? Relaxa que eu explico.
O juros simples é calculado sempre sobre o valor nominal do investimento, isto é, sobre o valor que você tirou do bolso e investiu. Saca só essa tabela comparativa:
Sacou a diferença? Os juros simples são aplicados apenas sobre o dinheiro inicial investido enquanto que os juros compostos são aplicados sobre o patrimônio acumulado. Como dizia Einstein:
“juros compostos são a maior força do universo”.
Quanto mais tempo seu dinheiro permanecer investido, mais ele irá render! Olha só esse gráfico comparativo:
O crescimento do juros simples é linear enquanto que o do juros composto é exponencial!
Você pode estar se questionando de a diferença ser baixa. Mas não se engane, essa ainda não é a forma correta de se investir. Um bom investimento depende de três fatores para ser bem sucedido. Esses fatores são:
- Tempo. Se você procurar pela fórmula do juros composto verá que o tempo é o expoente. Ou seja, ele é o principal responsável pelo acúmulo do seu capital investido.
- Persistência. Um investimento para ser bem sucedido precisa de aportes frequentes. Um aporte é uma quantia que você reinvestirá todos os meses para alavancar seu capital.
- Rentabilidade. Quanto maior a rentabilidade de um investimento mais dinheiro ele irá produzir. Um investimento tem uma rentabilidade considerável se ele render pelo menos uma quantia maior que a inflação, pois assim você se garantirá que no pior dos casos não estará perdendo dinheiro.
Para que você entenda a importância desses fatores dê uma analisada no gráfico abaixo:
Esse gráfico demonstra a mesma aplicação que simulamos antes, porém com aportes mensais de apenas R$ 200,00 durante um período de 20 anos. A diferença é gigantesca!
Agora eu creio que a importância de compreender os conceitos básicos do mundo dos investimentos ficou bem clara para você. Podemos passar para o nosso próximo passo.
Passo 3: Abra conta em uma corretora de valores
Para que você possa se tornar um investidor ou investidora de sucesso você precisará ter uma conta em pelo menos uma corretora de valores.
Resumidamente, uma corretora de valores é uma instituição financeira que conecta você investidor(a) à produtos financeiros (investimentos) como o que acabamos de aprender (Tesouro Selic).
Existem inúmeras corretoras de valores por aí e cada uma com seus prós e contras. Eu aconselho a abrir uma conta em todas e dar uma bela fuçada nelas para descobrir qual lhe agrada mais. Relaxa, é de graça! Eu, por exemplo, tenho conta aberta em 4 corretoras diferentes sendo elas: a Easynvest, Clear, Rico e XPI. Porém, invisto em apenas duas delas. Uma eu uso para investir em renda fixa e a outra para investir em renda variável (novamente, vamos falar mais sobre isso já já).
Outro passo importante é abrir conta em um banco digital. Os bancos digitais possuem muitas vantagens sobre os bancos tradicionais. A principal delas, na minha opinião, é que elas possuem TEDs ilimitadas e gratuitas para qualquer outro banco e é justamente disso que precisamos, pois para poder mandar dinheiro para a sua corretora e começar a investir você deverá fazer uma TED e nós não queremos pagar nenhuma taxa por essa transação. Assim como existem várias corretoras, existem vários bancos digitais. Os mais famosos hoje são o Banco Inter e o NuBank. Eu particularmente utilizo o segundo. Você pode criar conta nos dois sem problema algum até mesmo porque não custa nada, é 0800.
Não vou me estender mais sobre esse assunto. Você pode pesquisar sobre corretoras e bancos digitais na internet. O YouTube tem diversos conteúdos a respeito. Experimente buscar por termos como “corretora X vs corretora Y”, “corretora X vantagens e desvantagens”. Faça o mesmo para os bancos digitais.
Passo 4: Entenda o seu perfil de investidor(a)
Quando você for criar uma conta em uma corretora de valores eles irão pedir a você que preencha um pequeno formulário chamado suitability. Esse formulário tem por objetivo identificar o seu perfil de investidor(a). Existem basicamente três tipos de investidores:
- Conservador. É aquela pessoa que não quer de forma alguma assumir riscos e acabar perdendo dinheiro.
- Arrojado. É a pessoa que se predispõe a assumir riscos calculados para obter uma melhor rentabilidade. Preste atenção na parte em negrito!
- Moderado. É a pessoa que tá no meio a meio 😊
Após estudar bastante sobre investimentos eu cheguei a conclusão de que essas categorias poderiam ser substituídas por níveis de conhecimento sobre o assunto. Na minha humilde concepção os perfis de investidores deveriam ser assim:
- Conservador. É a pessoa que não manja nada de investimentos e está começando a dar sues primeiros passos.
- Moderado. É aquele perfil de investidor que já sabe alguns conceitos, que já leu alguns livros e procurou aperfeiçoar seus conhecimentos.
- Arrojado. É a pessoa que já possui uma boa experiência no mundo dos investimentos. Ela já investiu em diversos produtos e possui uma carteira bem diversificada.
Provavelmente, se você já criou sua conta na corretora de sua escolha e preencheu esse formulário, ela lhe informou que o seu perfil de investidor(a) é conservador. E não há problema algum nisso. É como acabei de falar, tudo irá depender do quanto de conhecimento que você tem sobre o assunto. Uma vez que seu perfil foi identificado como conservador (que era o esperado), a corretora irá lhe oferecer investimentos nessa categoria, que é o nosso tão amado Tesouro Direto. Agora vem aquela pergunta que não quer calar: afinal de contas, quanto eu preciso ter para começar a investir? A partir de R$ 100,00 você já pode começar a investir. No momento em que redijo esse post, o Tesouro Selic está custando R$ 104,91.
Agora você está 100% apto(a) para começar a investir. Basta fazer a transferência da sua conta digital para a sua corretora e comprar o título do Tesouro Selic. Mas calma aí apressadinho(a), aina temos mais coisas para conversar.
Passo 5: Entenda a diferença entre a renda fixa e a renda variável
Basicamente a diferença é que na renda fixa você sabe exatamente o quanto irá receber na data de vencimento do investimento, já na renda variável não é possível saber o quanto você irá ganhar (ou perder).
Existe uma relação entre esses dois tipos de investimentos, a rentabilidade dos mesmos e os riscos. Quanto maior a rentabilidade maior o risco. Quanto menor a rentabilidade, menor o risco. A chance de você perder seu dinheiro em um investimento no Tesouro Selic, por exemplo, é de o país quebrar, o que é extremamente improvável que aconteça, e se isso acontecer é porque o caos já estará instaurado. Já por outro lado, perder todo o seu dinheiro na bolsa de valores não é nada difícil de acontecer, ainda mais se você fizer isso sem conhecimento e preparo.
O Brasil está em um momento de crescimento constante. A nossa taxa básica de juros, a SELIC, é a menor da história, o que é ótimo para a economia. Empréstimos são mais baratos e as pessoas consomem mais. Nossa inflação está baixa e controlada. A bolsa de valores brasileira, o Ibovespa, vem batendo recordes atrás de recordes. É o momento ideal para os BRs começarem a investir. O mercado está bem aquecido e as grandes oportunidades não param de aparecer.
Então, por estarmos nesse momento de crescimento e expansão de mercado, a nossa taxa SELIC está bem baixa, o que significa que os investimentos de renda fixa não estão com a rentabilidade muito atraente. Se você parar para analisar, o rendimento real do tesouro SELIC não é os 4,50% ao ano e sim 0,19% ao ano quando descontamos a inflação. Ou seja, seu investimento tem uma rentabilidade de menos de 0,20% ao ano. Urrghhh. Aposto que você deve estar morrendo de vontade de me enforcar agora por ter falado esse tanto de coisa e chegar aqui e te dizer que seu dinheiro não rendeu praticamente nada. MAAAAS acalme-se jovem padawan, existe um motivo pra isso.
A renda fixa existe por um simples objetivo: construir a sua reserva de emergência. Essa reserva deve ser de pelo menos 6 meses do seu custo de vida mensal, se você for um empregado assalariado, ou 12 meses se você for um(a) autônomo(a). Por exemplo: suponha que você seja um(a) empregado(a) assalariado(a) e gaste R$ 1.500,00 por mês. Nesse caso você deverá ter na sua reserva de emergência uma quantia de 1.500,00 x 6 = R$ 9.000,00 ao passo que se você for um(a) autônomo(a) essa quantia deverá ser de R$18.000,00. Esse dinheiro deve estar guardado para eventuais problemas como ser demitido(a) ou precisar fazer uma cirurgia, ou outra emergência qualquer.
Esse dinheiro DEVE ser construído e consumido apenas em casos de emergência. Não é aconselhável começar a investir em renda variável se você não tiver sua reserva de emergência guardadinha.
Resumindo: tudo isso que te mostrei agora é para te ajudar a dar o seu primeiro passo no mundo dos investimentos e ajudá-lo(a) a construir sua reserva de emergência. Depois que você já tiver montado a reserva e tiver estudado mais e enriquecido seu bolso e sua mente, você poderá dar seu primeiro passo na renda variável. Mas lembre-se, um passo de cada vez. Em breve farei um vídeo falando mais sobre a renda variável.
Passo 6: Dedique um tempo para estudar e aprender
Nenhum investidor se tornou bem sucedido sem estudar. Você não precisa ser nenhum gênio para saber disso. Investir é uma arte que leva tempo para ser dominada. Eu mesmo tenho me dedicado com muito afinco a aprender. Já li vários livros, conteúdos online e sempre converso com meus amigos sobre finanças. Eu comecei a estudar sobre investimentos no início de novembro de 2019. Hoje é dia 26/01/20, ou seja, todo conhecimento que eu adquiri e estou compartilhando com você foi obtido num intervalo de menos de 3 meses. Mas eu consegui isso porque me dediquei, e se eu consegui porque você você também não pode? Pra te ajudar eu preparei uma playlist no YouTube com conteúdos com os quais eu mais aprendi. O link da playlist é esse:
Há também vários canais do YouTube que eu te aconselho a investir um tempo para conferir os seus conteúdos. São eles:
E para fechar com chave de ouro aqui estão os livros que mudaram minha forma de pensar em relação ao dinheiro, e até da vida! Recomendo a leitura nessa ordem.
Conclusão
Nesse post nós discutimos sobre a importância de se começar a investir. Conversamos bastante sobre começar a monitorar o seu dinheiro e separar uma graninha para começar a investir. Falamos sobre a importância de se ter uma conta em uma corretora de valores e em um banco digital. Falamos também sobre conceitos importantes que permeiam o mundo dos investimentos como a inflação e a taxa básica de juros. E por fim introduzimos as diferenças entre renda fixa e renda variável e qual o papel de cada uma delas. Como brinde ainda indiquei diversos conteúdos para que você possa aprender e se aperfeiçoar cada vez mais e se tornar um investidor ou investidora de sucesso. Mais uma vez eu espero ter te motivado a começar a investir e cuidar bem da sua grana. Caso tenha ficado alguma dúvida me mande uma mensagem. Ficarei lisonjeado em lhe ajudar.
Um grande abraço e até a próxima, investidor(a)!
Fontes
https://urbe.me/lab/cdi-selic/
https://blog.rico.com.vc/o-que-e-taxa-selic
https://blog.rico.com.vc/o-que-e-cdi
https://g1.globo.com/economia/noticia/2019/12/04/bovespa.ghtml
