Paper work

Новая постоянная рубрика — про самое главное :-)

Ну вы поняли.

Давеча озвучили, что РФ побила рекорд галактики по оплате через Android Pay.

А как вообще поживает кэш в мировом масштабе?

Оказываются, потихоньку зажимают нашего брата.

На эту тему есть известная и крайне раскрученная работа Кеннета Рогоффа «Проклятие наличности». Там «фулхауз» для всех скептиков: уход от налогов, уголовный мир, взятки и т. д. непосредственно связаны с кэшем.

С другой стороны, для использования продвинутых платежных средств необходимы технические средства, неподъемные для части населения стран третьего мира.

Еще одно интересное следствие ухода от бумаги — косвенная потеря контроля за оборотом денежных средств граждан со стороны государства.

Отсюда вся искусственность борьбы, номинально идущей быстро, а реально не нужной.

Пока окончательно близки к отказу от печати денег (кстати, достаточно дорогое удовольствие само по себе) несколько стран. Где обозначенные риски элиминированы, например, тем, что государственные службы берут на себя роль трансмиттера большей части платежей.

В масштабах разумного человечества успехи поскромнее.

До окончательной победы коммунизма далеко, но с мертвой точки дело сдвинули коллективными усилиями.

Кажется электронные платежы растут примерно на 11% каждый год, начиная с 2015 и до 2020 года.

Впрочем, изменения происходят в разных направлениях.

Впереди планеты всей — скандинавы. Многие банки в Швеции уже не выдают кэш. Насколько я понимаю, есть Swish, им можно решать все вопросы.

Похожая ситуация в Канаде.

С другой стороны ФРГ, медленней всего перебирающаяся от наличных к безналичным платежам в ЕС. Невысокую скорость технологической обвязки связывают обычно с нежеланием немцев пользоваться кредитными (а не дебетовыми) картами. Я полагаю, ситуация несколько сложнее. В странах, сочетающих большое количество высокооборотного, но низкомаржинального бизнеса очень сложно быстро перейти на новые технологические рельсы. Особенно, когда протоптана старая колея.

В Кении мобильный оператор Safaricom создал систему M-Pesa, которая позволяет платить непосредственно с телефонов. Больше половины жителей страны пользуются приложением несколько раз в день.

В РФ в городах-миллионниках проникновение безналичного расчета и приложений по переводу денег (самый репрезентативный пример — СБОЛ) уже перевалило за 60% всех платежей.

В Китае борьба с кэшем продолжается. Там есть проблемы, связанные с местным менталитетом и традициями (напишу об этом отдельно в серии про «Китайского дракона»). Но Alipay и Tenpay с каждым годом становятся все популярнее.
При том при всем Гонконг — яркое исключение. Взять хотя бы Octopus card. Там заполненность ниши 90%, но это и не кредитка.

Рядом с Китаем находится американский 51-й штат и по совместительству полигон «здравого протестантского смысла», Южная Корея. Там ситуация, как в Швеции. Существует даже план полного отказа от кэша к 2020. Посмотрим, сдюжат ли :-)

Сами США находятся в положении наблюдателя. Проникновение безналичных средств оплаты близко к уровню северных европейских стран, но никакого ажиотажа по поводу полного отказа от зеленой бумаги нет.

Наконец, из крупных и интересных игроков на денежных качелях — Индия.

Напомню, в настоящий момент покупательная способность страны ~$9,5 триллионов, т. е. третья в мире. При том годный уровень проникновения мобильных технологий. По идее, если у вас есть компания в области микрокредитования, то лучшей площадки для тестирования не найти.

В то же время движение в сторону отказа от кэша медленное и сопровождается интересными завихрениями.

О них имеет смысл поговорить в следующий раз, т. к. опыт Индии важен и для РФ.

https://telegram.me/mikaprok