你不理財，財不理你 - 初入職場的小資族，沒什麼錢怎麼理財？
這篇你不會看到：「爸媽拿了XX萬讓我投資…」、「年收入百萬後我開始理財…」，這類對小資族來說遙不可及的情況。這篇要分享的是，從開始任職一份平凡的工作，領到第一份平凡的薪水時，就該展開的平凡理財人生。
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本篇會分成四個段落：
1. 你的錢都去哪裡了？
2. 錢要花在刀口上
3. 好的工具幫助你更有效理財
4. 投資理財一定要有一大筆錢嗎？
這些是我認為理財前期、初期不可不知的基本觀念。在開始之前，我想要先定義「理財」這件事。如果你認定的理財，是一定要有先有一筆錢，我希望你放下這個想法，如果不先改變這個想法，看完這篇文章，你也不會開始理財。
先稍微聊聊我的理財經驗，回顧我自己從什麼時候開始理財，最早應該可以追朔到高中時代。因為從小我家就執行定時定額發放零用錢的制度；高中開始，因為在外縣市就讀的緣故，我得到了人生第一張提款卡，金錢使用開始有了明確的紀錄。
當然，當時才高中我並沒有收入，戶頭裡面就只是少少的零用錢和生活費，當時我對「理財」這件事其實沒有什麼意識，是現在回想，才發現在那個時候我對於錢的使用，已經可以算是「理財」了，這個階段的理財重點很簡單，就是「管理」自己的財產。
這麼一說，你是不是也發現，平常好像有在做「理財」這件事？只是方法和效果的不同，所以這篇就是要跟大家分享提升理財效率的做法。
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你的錢都去哪裡了？「 記帳」真的很有用
理財的第一要件是什麼？就是「財」，沒有財要理什麼？
前面有提到，我從高中就開始理財，其實有意識的去管理自己可控制的資金，就已經是在理財了，理財真的沒有你想像中的困難！
不論你的薪水、可控制的資金是多少，請試著回想一下，昨天你的收入和支出。
收入可能比較單純，用日薪、時薪、其他收入來算就行，支出的部分可以再依使用目的來細分，吃飯花了多少錢？交通花了多少錢？生活用品？娛樂？到這邊可能都還可以清楚想起來，那再擴大範圍到上週、上個月、上半年、去年一整年，你還想得起來嗎？可能會有點困難，真的想不起來也沒關係，我們暫且在此打住。
換一個角度來思考，每個月所需的花費有哪些？房租、飲食、交通、治裝、日常用品、約會、買書、買零食...等，把你覺得不管怎樣一定會花的金額先列出來，可以從食衣住行育樂這六個項目來思考，再把支出加總後跟收入對減，「理論上」就是你每個月可以存的錢。
關鍵點來了，你每個月都有存到這些錢嗎？有的話恭喜你，表示你很清楚自己的金錢流向。如果沒有存到這個金額，也不用太煩惱，這是很正常的，其實這樣的狀況才是大多數，因為我在認真開始規劃理財的時候，也發現不知不覺中，自己的錢都被花在想不起來的地方了。
如果完全都不紀錄，長期下來，很容易搞不清楚自己的錢跑去哪裡了，所以才需要利用「記帳」，來幫助我們釐清錢的進出狀況。搞清楚了錢的流向，才能夠進一步檢視和規劃自己的財富。
記帳方法百百種，手寫、APP、 Excel …等都是很好的方法，選擇一個對自己來說最不費力、容易執行的就可以了，不需要追求每天記到一元不差，太多人花了大把的時間，只為了得到一份精美的金錢流水帳。
請務必記得，記帳只是理財的其中一個小步驟，這部分的重點是「持續記錄」，只要累積了足夠的資料，就能夠有效的分析自己的財務狀況。
比起記帳，後續的分析和理財規劃其實更重要，因為先釐清自己的金錢流向，可以幫助我們制定出更適合自己的理財規劃，所以記帳這個步驟，我還是建議一定要做，但不要在記帳上面追求完美，而耽誤了後面該做的事情。
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你的錢有花在刀口上嗎？
而我建議剛開始記帳，至少要累積一個月的完整紀錄，再來檢視會更準，因為有些消費是一個月才會發生一次的，像是房租、電信費、日用品採購…等。當你持續紀錄一段時間，有了比較完整的記帳資料，就可以開始檢視自己的使用習慣。大概有一週的紀錄，就可以開始檢查收支狀況，平常沒有記帳習慣的朋友，在這個階段很容易就發現一些平常沒注意到的盲點。
還記得上個段落提到的，「理論上」每個月可以存的錢嗎？把我們紀錄下來的支出和理論值對照一下，就能看出那些消失的錢跑去哪裡了，同時也能檢視自己的消費行為，跟想像的是否一樣，如果發現自己做的跟想的不一樣，其實很正常，能夠發現這個事實，其實就成功一半了 XD
像是跟朋友聚餐不小心就多了一筆 600 元的餐費開銷、滑手機看到喜歡的產品特下殺 999元就下單了、被同事揪團一起買了杯買一送一的 55元咖啡…等。這些狀況我也都發生過，消費的當下看起來都不是很大的金額，但其實「財」就是在這些無意識的消費過程中消失了。
這邊舉個例子說明，左邊是必要消費的理論值，右邊是實際記錄下來的支出，對照之下馬上可以看到，紅色的金額就是跟原本預期有差距的部分，接著就要一項一項來檢視，看有沒有可以改善，或是更有效的管理的方法。其實這份理論值有一個很基本的問題存在，就食衣住行育樂這六個項目來看，育樂完全沒被考慮進去，這兩個項目往往都是最容易被忽略，卻花費不低的項目。
像是吃飯比預期多花了 3500 元，可能是因為每天都比預期多花了50–100 元才吃的飽，那這時候就該思考是不是要調整預算，畢竟為了省錢卻餓到自己，這樣的模式是無法持久的，我自己的方法就是尋找經濟實惠的餐廳、小吃、或是偶爾自己開伙，選擇適合自己的預算和方法也是很重要的。
另一個情況，可能是因為朋友聚餐，而產生比平時高的支出，像這樣的支出，我會另外規劃一項娛樂社交的分類，在自己可以承擔的範圍內去做這些消費，而不是月初吃喝玩樂，到了月底變成月光族。像出遊的花費也可以被歸類在娛樂社交這個項目，適度的休閒娛樂還是有必要的，但就像前面提到的，要根據自己預算做選擇，不要打腫臉充胖子，那只是提前消耗你未來的財富而已。
至於買書，我覺得可以獨立出來，當作教育這個項目，持續投資自己，不管是買書、上課、聽講座…等，讓自己有成長的空間，是培養競爭力和創造未來財富的必要花費，我覺得是不可忽略的部分。
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好的工具幫助你更有效理財
這邊推薦一個我覺得很不錯的財務分配比例 罐子理財法（JARS System），將你的財富分配到六個部分：必要性支出（55%）、財務自由帳戶（10%）、教育帳戶（10%）、支出用長期儲蓄帳戶（10%）、休閒帳戶（10%）、捐贈帳戶（5%）。可以參考上述的比例，並視自己的情況作調整，這些項目也有優先順序之分，生存所需的必要支出當然要先被滿足，再來是投資、教育、儲蓄等，因為這些投資會在未來幫你帶來財富，最後才是休閒娛樂和捐贈。
還有一些我覺得實用的小工具，可以幫助我們踏出記帳、理財的第一步。喜歡手寫的人，可以挑一本順眼的記帳本或筆記本，用自己喜歡的格式去記錄；如果喜歡用 APP 記帳，這邊推薦兩個軟體，CWMoney (Android / App Store) 和 記帳城市 (Android / App Store)，前者是經典的記帳軟體，目前的版本功能已經非常齊全，我最早開始記帳的時候也是使用這個軟體，它是一款介面單純、操作容易的 APP，後者則是用記帳結合經營城市的遊戲模式，來增加記帳這件事的娛樂性，適合喜歡玩遊戲的使用者。
如果你跟我一樣，偶爾會有想不起來今天午餐吃什麼的困擾，也可以善用電子支付。現在的支付工具非常多的，不論是信用卡、各種 PAY，都可以幫我們留下消費軌跡，現在可以使用電子支付的通路也越來越多，像是我家附近的便當店、飲料店，幾乎都可以使用電子支付，記帳就更容易了；額外的好處是，配合各種活動，在消費的同時還可以賺一些回饋。
不論用什麼樣的工具和方法，一定選擇適合自己的，因為「違反人性的行為是難以持續」的。用了一個跟平常消費行為落差過大的分配比例，或是強迫自己用不喜歡的記帳方法，最後肯定無法持之以恆，一開始幾個月可以邊嘗試邊調整，找到最適合自己的模式也是很重要的。
投資理財一定要有 一大筆錢嗎？
開始有意識的理財，持續一段時間之後，通常都可以存下一些錢，但很多人都會有這樣的疑問：「投資是不是要有很多錢啊？小資族每個月只能存幾千塊阿…」。
其實你的心聲，銀行都聽到了，現在市場上有非常多適合小資族的理財產品，投資門檻不高，可能只需要幾千到萬元左右，就報酬率來說，可能不是特別高，但絕對會比幾乎幾乎為零的活存利率，或是放著什麼都不做要好的多。
這邊推薦幾個，我比較了解，也認為是比較好入門的產品：
- 小額定存：台幣定存有時候也會有一些不錯的方案；現在多家網路銀行都有提供不錯的活存利率，雖然有些是有條件限制的，但條件大多不會太難達成；在還沒想好要投資什麼產品時，可以先將錢放在定存或優惠活存，也是不無小補。
- 小額外幣定存：所有的外幣產品，都會多了一個匯率的風險，另外也可能會有匯兌、轉入轉出的手續費，相對台幣定存的成本，又再複雜一些；市場上很多銀行，會推一些新興市場的外幣定存，在風險考量之下，我建議還是以美元定存為主，相對比較保值。
- 儲蓄型保單：其實也是類似定存的概念，只是是以保單的形式，現在也有很多期間比較短 (1~2年) 的儲蓄型保單，也是不錯的投資標的。比較不建議購買中長期的儲蓄型和基金型的保單，相對彈性很低、報酬率也不是那麼好。
- ETF 指數型產品：最常聽到的就是台灣 50，其實除了元大發行的 0050 之外，富邦也有發行台灣 50 ETF，價格上又比元大便宜一些，產品的內容基本上是一樣的。另外 0056 元大高股息 ETF 也是很多人會選擇的投資標的。
- 定存股、低價股票、零股：股票我認為是相對複雜的產品，如果你想要投資單一公司的股票，請務必務必務必先了解股票市場的運作模式。可以先從風險比較低的定存股開始；也有許多不錯的低價股票，只需要一、兩萬就能投資；再來就是買不滿一張的零股，你知道只要 600 元，就可以當台積電的股東嗎? XD
千萬不要因為這些小額投資產品的報酬率不高，想著存多一點錢再來研究，其實一開始的重點，並不是可以賺多少報酬，而是要在管理財富累積投資本金的同時，培養自己了解投資理財產品的習慣，藉由了解不同產品的屬性，評估自己的風險承擔能力，才能夠在存到本金時，立即開始進行有效率的投資，才不會錯過投資的最佳時間點。
最後也要提醒大家，所有的投資產品都有一個特性，高報酬伴隨的就是高風險，可以讓你輕鬆賺 20% 的產品，也能夠讓你輕鬆賠 20%，千萬不要買自己不懂的產品，這絕對是投資的大忌。
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<題外話> 怎麼會寫這個主題？
一切都源自於，前陣子跟創業家朋友聊天，從朋友的創業靈感，聊到股票、期貨、房地產、電子支付、純網銀，好像是一串超級發散的聊天內容，聊到最後，朋友拋出了一句：「我覺得你可以分享這些資訊欸，你試過看過的東西實也是滿多的」。所以就就順水推舟，把我所知道的理財小觀念整理一部分來跟大家分享，如果有任何問題或建議也歡迎告訴我 :)
有任何所得稅或個人理財問題，歡迎直接連絡我：misac@misachen.com
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