¿Cómo se calcula el rendimiento en Red Girasol?

Y en cualquier otra inversión similar…

Red Girasol
Jul 20, 2017 · 6 min read

CONSIDERACIONES GENERALES

En Red Girasol se invierte a tasa y plazo fijo, pagando capital e intereses de forma mensual. Esto a grandes rasgos significa que todos los meses te estarán pagando una parte de tu inversión, así como los intereses correspondientes a lo que te deben en ese momento. La mensualidad se encuentra calculada de tal forma que al final del plazo, te habrán regresado toda tu inversión inicial.

Si ya has usado el estimador de rendimientos de Red Girasol y tus ganancias no son las que esperas (haciendo cuentas de la tasa y el rendimiento neto), te pido me des la oportunidad de explicarte el porqué.

La intención de esta nota es explicar de forma detallada y simple, cómo se calculan los rendimientos y cómo interpretar la información que la plataforma genera. Como ejemplo práctico usaré una inversión de $10,000 MXN en el proyecto de Álvaro, el cual se encuentra en proceso de fondeo en este momento.

Plazo: 4 años. Esto significa que el Residente realizará 48 pagos mensuales (12 al año por 4 años) y que en el último pago ya te habrá devuelto toda tu inversión.

Tasa: 13.27%. Esta una tasa es nominal anual. Como los pagos te los realizarán de forma mensual, la tasa efectiva a la cuál pagarán tu inversión es del 1.105% mensual (13.27%/12).

ESTIMAR RENDIMIENTOS

Una vez teniendo estos conceptos claros, pasaré a interpretar los valores que nos arroja cuando estimamos nuestro rendimiento para una inversión en particular.

Mensualidad neta: Pago que mes a mes vas a recibir por parte del Residente. Este pago se calcula de tal forma que al final del plazo regresarán por completo el capital invertido. La mensualidad neta engloba una parte del repago de tu inversión, intereses e IVA respectivos del mes, así como la comisión que le pagas a Red Girasol por gestión de cobranza. El pago exacto para este caso sería de $273.78, el sistema lo redondea a $274 MXN con el objetivo de simplificar el análisis.

Ingresos totales: La suma de todas las mensualidades netas que recibirás. Se calcula multiplicando el pago mensual por la cantidad de meses del pago. Siguiendo el ejemplo sería $273.78 x 48 = $13,141.44. Al igual que en mensualidad neta, se redondea el resultado a $13,141 MXN.

Rendimiento neto: La diferencia entre los Ingresos totales y la Inversión original. Ejemplo: $13,141-$10,000 = $3,141 MXN.

Beneficio ambiental: El beneficio ambiental de la tecnología solar son las toneladas de dióxido de carbono que se dejan de emitir ya que al sustituir el consumo de CFE con los paneles solares, dejas de consumir su energía “contaminante” que se genera en base a el carbón, diésel o gas natural. Para hacer más tangible el impacto ambiental de tu inversión, mostramos esa reducción en gases de efecto invernadero equivalente a la cantidad de árboles plantados.

Todo suena muy bien pero… ¿Por qué si divido $3,141/$10,000/4 me da que el rendimiento real es del 7.85% anual? ¿Qué está mal?

Para explicar esto recurriremos a la tabla de amortización que puedes generar para cualquier proyecto abierto a fondeo.

PLAN DE PAGOS

Hay un concepto que es indispensable para entender el porqué si realizamos la operación directa nos va a dar que nuestro rendimiento es del 7.85% y no del 13.27% que aparece en el cuadro del proyecto y es el siguiente:

Los intereses se pagan en función del adeudo del periodo en que se realiza el pago. Como cada mes te pagan una parte de tu inversión original, cada mes te deben menos dinero y por lo tanto, te pagan menos intereses.

Para explicar el concepto anterior usaremos la tabla del Plan de Pagos que se genera para el proyecto de Álvaro invirtiendo los mismos $10,000 MXN

Pago Residente: El pago que el Residente tiene que realizar mes a mes para liquidar su adeudo en 48 meses es de $280.28 MXN. Es diferente de la “mensualidad neta” explicada previamente ya que a ese monto hay que restarle la comisión de Red Girasol. Fórmula: $280.28-$6.50 = $273.78 MXN

Adeudo inicial: Es lo que el Residente en ese periodo de pago te debe. En el mes 1 debe coincidir con la inversión colocada ($10,000 MXN) ya que aún no te ha realizado pago alguno. El Adeudo inicial va decreciendo cada periodo ya que cada pago mensual incluye una “Amortización a Capital”, el cual se va restando.

Interés: Como se mencionó previamente, el interés se calcula en base al adeudo de ese periodo. Ejemplo: para el mes 1 el adeudo inicial es de $10,000 MXN, como la tasa mensual efectiva es de 1.1055% el interés pagado en dicho periodo es de $110.55 MXN ($10,000 x 1.1055%).

IVA: El IVA se calcula multiplicando el 16% del interés pagado en el periodo. Siguiendo el mes 1, el IVA es de $17.69 MXN ($110.55 x 16%).

Comisión Girasol: En Red Girasol cobramos por concepto de gestión de cobranza el 2% más IVA del pago realizado por el Residente. Como el pago por parte del Residente es de $280.28 MXN, la comisión mensual de Red Girasol es de $6.50 MXN (280.28 x 2.32%).

Amort a Capital: El pago mensual se calcula de tal forma que mes a mes cubra los intereses y que además, vaya pagando su deuda y la finiquite en el último periodo. El monto que se va a la amortización de capital es la diferencia del Pago mensual menos intereses e IVA. Para el primer Periodo es de $152.04 MXN ($280.28–$110.55–$17.69).

Adeudo Final: El Adeudo Final es lo que el Residente debe al terminar de pagar algún periodo. Siguiendo el ejemplo del primer mes, sería de $9,847.96 MXN ($10,000–152.04). El Adeudo Final en el mes 48 debe ser cero “0”, como se puede apreciar en la tabla.

El proceso de cálculo sigue cada mes actualizándose en función del nuevo Adeudo Inicial. Debido a que cada mes el Residente debe menos dinero y sigue pagando el mismo Pago mensual, cada mes va pagando menos intereses y abona más a capital. Es por esto que la operación directa no va a dar el 13.27% ya que desde el segundo mes, no tendríamos invertidos los $10,000 MXN.

¿CÓMO PODRÍA GANAR ESE 13.27% NETO O MÁS?

Siguiendo el ejemplo de Álvaro, la forma en la que podríamos ganar la tasa neta anual del 13.27% (o más), sería estar re-inviertiendo mes a mes lo que nos van regresando de Capital en proyectos con tasas similares. Si quieres crecer aún más tus ganancias, podrías re-invertir el pago completo que recibes para generar intereses sobre los intereses.

En Red Girasol, como en cualquier otro instrumento de inversión, la mejor forma de hacer crecer nuestro dinero es invertir de forma constante, dejando que los rendimientos generen más rendimientos.

Premio por llegar hasta aquí: Te adelanto que tendremos dos grandes novedades en los siguientes meses…

1- Publicaremos una herramienta para que puedas re-invertir tus ganancias automáticamente así como abonar de forma recurrente por medio de un cargo domiciliado a tarjeta.

2- La plataforma tendrá una GRAN remodelación (no puedo decir más por el momento).

En lo personal soy inversionista de los proyectos de la plataforma, quienes han participado en ellos lo podrán avalar. Me gusta hacer analogía entre mis inversiones y la naturaleza de los sistemas solares. ¿Si los proyectos solares son inversiones a largo plazo que durante más de 25 años generarán energía, por qué no dejar que el dinero haga lo mismo?

Cierro la nota con una frase sobre la relevancia de los intereses compuestos en las inversiones:

“Long-term compounding is an investor’s best friend, so why get in its way?” — Guy Spier

Autor: Mauricio de Mucha / CEO / mdemucha@redgirasol.com

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