儲錢話咁易 — 無痛儲蓄,兩大儲錢大法(2018年1月18日)

早前,小薯的「理財六部曲」提到理財第一樣就是要學懂防守,要先通過儲蓄及保險保障好基本生活要求,儲第一桶金後(數萬到十萬也行),再根據自己的實際情況,投資其他產品。

小薯卻有時聽到身邊的人年近30,存摺也只得數千幾萬。小薯真的不太明白為何會這樣,打比方,22歲剛出來工作,每個月只能儲$1000,往後每年月儲蓄增長3%,到30歲,即使沒有投資,銀行也應有約10萬的現金吧。

小薯眼見,有以上情況的人,儲蓄的方程式是: 收入- 支出 = 儲蓄,這個方程式正是儲不到錢的原因。(相信大家都聽過了)看看方程式,剛人職場,收入通常是固定的,可是支出卻是浮動。在物實主義的社會,而且人天生有追求享樂與自我補償的天性,只要戶頭內有餘額就容易花個精光,所以相信大家要花錢一定易過食生菜,最後儲蓄計劃多數失敗收場。

所以,小薯在初人職場時,就以用了兩個方法儲錢:「散銀大法」及「減人工」。

進一步討論這兩個方法前,我們先定立一個儲錢目標,例如10年內儲$60萬元做首期。可是,大家一聽到$60萬元就會認為很難做到,但4年內儲$10萬就容易很多,之後3年內儲$20萬,接著3年每年儲$10萬(計及加人工及養成儲蓄習慣,不是不可行)。所以,我們可以將大目標分割成由多個小目標,隨著每個小目標一一達成,就會有很大的成就感,就更願意付出更多努力去達成下一個目標,那完成大目標就只是時間的問題。

另外,有人一聽到儲蓄,就會以為要節衣縮食,降低生活質素,但其實不一定。在省錢時,可以先從「大錢」入手。不少人為了省十元八塊,就吃得差些,或者著破衣服,令自己辛苦,但卻追求名牌、新款電話。那不如省掉幾千元的 iPhone、電子產品或名牌,比省十元八的飯錢,儲蓄起來就更舒服。

散銀大法

說回儲錢方法,「散銀大法」是一個人人都最到的方法。通常日常消費,都會有散銀餘下(如食飯找回的散銀),少則一元幾毫,多則十元八塊。很多人都會怕麻煩不要,或者工作回家後可能就會隨手放在一邊不管。需知道每一元都是錢,這些散銀雖然不多,但加起來也是一筆不少的數字。故此,只要在近門口位置,放置一個不容易打開的「豬仔錢箱」,每次回家,第一時將當天的散銀全部放進去。你會發現一年來,這筆錢的累積起的金額都挺可觀。當年小薯還是中學生時,就是這樣將散銀存下每來,每年都有因這個方法得來的四位數字儲蓄額。到今天,雖然信用卡/電子錢包大行其道,小薯依然持續用這個方法。

這個方法的重點是要養成現金/八達通消費的習慣。因為用信用卡消費,你會不自覺的花多了錢。如果未有儲蓄習慣,就建議不要用信用卡了!

減人工

第二個方法就是「減人工」。這個方法就是在每個月出糧後,就將部分的薪金轉到指定帳戶內,自己減自己人工。這個方法的重點在於一出糧就扣款而不是每月有結餘才儲蓄。很多銀行都有類似的服務。

這個方法其實是將儲蓄方程式換了一個角度:收入- 儲蓄 = 支出。兩條方程式,都是儲蓄,但在執行效果卻是差很遠。這條方程式是強迫儲蓄。情況就好像,收入有$10,000,儲蓄$1,000,第一條方程式就是,你有$10,000可以有花,第二條方程式則只有$9,000可以花,變相強迫自己只能用僅剩的金額來過日子。假如連續幾個月都能達成存錢目標,就可以嘗試調高扣除金額,強迫自己存多點錢。人的極限是迫出來的!

這個方法一個變奏版,亦是小薯現在用的,就是不存固定金額,而是存固定百份比,如20%。那樣即使加薪後,也不會將再加薪部分全部花掉,而是有部分會存起(這裡涉及存錢比率的概念)。這方法會比只單看存錢金額的儲蓄效率高很多。

總結

不過,什麼方法也好,最重要都是要有恆心,要有持續性。每個人,甚至同一個人不同的人生階段的收入水平、消費模式都不一樣。有人固定月薪,有人佣金制。有人月頭就光,有人則月尾才光。沒有可能一本天書看到老,所以最重要是找尋適合而自己舒服的方法,才激勵自己持之以恆儲蓄下去。


Originally published at reviewfuturelife.blogspot.com on January 1, 2018.