¿Comó recibo pagos con tarjeta a un menor costo y que es la adquirencia bancaria?

Este fue un post escrito con base en una respuesta a una solicitud de un amigo que estaba buscando comenzar a recibir pagos y quería obtener una buena tarifa.

¿Cómo empiezo a recibir pagos con un datafono?

El datafono propiamente es operado y administrado por Credibanco o RBM. El proceso para llegar a tenerlo instalado es bastante similar independiente del banco:

  1. Llamar al asesor de banca empresas o a la línea del banco y solicitar la visita de un asesor de adquirencia. Como es un producto especializado, típicamente lo manejan un grupo pequeño de ejecutivos que gestionan todo el proceso.
  2. Negocie la tarifa con su ejecutivo. Según su caso particular las tarifas pueden variar, en la siguiente sección podrá entender donde se puede negociar y cuales son las reglas bajos las cuales juega el asesor. Recuerde negociar por franquicia y tenga en cuenta que las operaciones débito y crédito pueden tener comisiones diferentes.
  3. Diligenciar las afiliaciones a todas las franquicias y la red de pago que usted elija. Cada franquicia de tarjeta de crédito tiene un proceso de afiliación y debe diligenciar un formato por cada franquicia. El proceso es repetitivo y el asesor conoce bien qué dejar en blanco y qué llenar antes de firmar.
  4. Realizar el pago a Incocrédito para la emisión de su código único. Típicamente es una pago de aproximadamente $160,000 pesos que se debe hacer por consignación y se realiza una sola vez. Es posible que lo visiten presencialmente para verificar que cumple las expectativas de seguridad del sistema de tarjetas y que la solicitud no es para un comercio que sea fuertemente propenso al fraude o de alguna actividad ilicita.
  5. Esperar a que el código único se genere y las vinculaciones cada franquicia se causen. Cada marca tiene su proceso y puede o no hacerle visitas adicionales. Cuando todas completan sus procesos notifican a Incocrédito de la afiliación y ya se puede proceder a la instalación del datafono.
  6. Coordinar la instalación con la red de pago. Credibanco o RBM instalarán y configurarán el datáfono. Una vez este lista su afiliación a todas las franquicias (puede consultar el estado con su asesor de adquirencia del banco), la instalación debe coordinarse con la red.
  7. Empiece a recibir pagos y a cumplir las reglas indicadas. Cuando el datafono está instalado y funcionando solo hay que usarlo atendiendo a las reglas de Inocrédito y de las redes de pago para evitar reportes en listas negras, prevenir el fraude con tarjetas y con el fin de tener como defenderse en caso de operaciones no autorizadas realizadas en su datafono.

Las reglas básicas de las tarifas de adquirencia

La mayoría de los productos del banco suelen tener un esquema de precios de libre decisión de la entidad financiera. Sin embargo, la adquirencia es un producto con muchas partes y regulaciones y por lo tanto conseguir una buena tarifa es más complejo. Para saber cómo opera el asesor y porqué a veces es tan complejo tener una mejor comisión, estas son las reglas que debe tener en cuenta:

  1. El banco adquirente establece la tarifa, no las redes de pago. Si bien los datafonos están asociados típicamente a las redes de pago, el banco es el quien realmente cobra por el servicio y este a su vez le paga a las redes de pago. Las tarifas pueden variar de banco en banco, y por eso es vale la pena revisar el costo en varios. Adicionalmente, a medida que uno tiene mas productos y operaciones con un banco, están dispuestos en reciprocidad a hacer el procesamiento de pagos a un costo más bajo. La comisión final es independiente de la red que uno elija para solicitar el datáfono.
  2. Las tarifas varían por volumen. Los bancos en general fijan sus tarifas dependiendo del volumen de transacciones de un comercio y en general este termina siendo el factor que más afecta el costo de la adquirencia. Cuando se negocia con ellos la primera vez, puede que inicialmente uno termine con una tarifa alta, pero a medida que el monto procesado va en aumento, se puede periódicamente renegociarla. El Exito puede tener una tarifa del 0.3%, mientras que una tienda de barrio puede llegar a pagar el 7%. Entre más alta sean sus ventas por el sistemas de tarjetas mes a mes mejor comisión puede recibir.
  3. Las tarifas varían por sector. El talón de Aquiles del sistema de tarjetas en Colombia es este: el banco tiene que cobrar según la rentabilidad percibida de su actividad económica pues esta entidad tiene a su vez que pagarle al banco emisor de la tarjeta en esa proporción. Por ejemplo a una gasolinera puede que le den una tarifa promedio del 0.7%, mientras que a un restaurante le cobren el 4%. En algunos casos es posible que se encuentren varias categorías que se ajustan a un negocio o razón social y por lo tanto puede haber algunas mas económicas. Estas tarifas las determina una tarifa base por actividad económica que acuerdan los bancos nacionales en una subasta trimestralmente. Este costo se llama la Tarifa Interbancaria de Intercambio y es por eso que un datafono de un restaurante puede pagar mucho mientras que el de una tienda de barrio puede pagar menos aun si otros factores como volumen de ventas o antiguedad son iguales. Aquí se pueden ver cuales son por categoría para tener una idea de las tarifas base de los bancos: http://bit.ly/2mATqj2
  4. Las tarifas varían según la fecha de afiliación del comercio. Como la tarifa de intercambio varia trimestralmente y según la actividad económica, es posible que un comercio tenga una tasa vieja de menor valor y un comercio nuevo con mayor volumen reciba una oferta menos favorable. Esto es de nuevo un problema irracional derivado de la tarifa de intercambio como existe actualmente en Colombia y no existen muchas opciones para contrarestarlo. La recomendación es aumentar su volumen de pago y acordar reciprocidades con su banco a cambio de descuentos. El saldo promedio en cuenta suele ser un mecanismo común que puede utilizar a su favor.
  5. Las tarifas varían por franquicia y tipo de operación. En general American Express por es casi 1% mas cara que Visa y MasterCard. Visa y MasterCard varían significativamente entre un 0.5 y 1% de acuerdo al MCC (sector). Las tarifas varían por franquicia y débito también tiene un costo totalmente diferente, que generalmente es mas bajo.

Observaciones importantes. Es importante tener en cuenta que las compras con tarjetas de crédito son sujetas a retenciones en la fuente, lo que no significa que te cueste mas, sino que te están cobrando por anticipado algunos impuestos, pero que puede afectar el flujo de caja.

Las definiciones y los actores del sistema de pagos

  • Datafono o POS: Es el lector de tarjetas plásticas de chip o banda que está en la tienda donde se reciben pagos con estos medios.
  • El banco adquirente: el la entidad financiera donde el comercio vendedor recibe el dinero de las compras con tarjetas.
  • Tarifa de adquirencia: Lo comisión que un banco cobra sobre el valor de la una venta con tarjeta.
  • Incocrédito: Entidad que vigila las operaciones con tarjetas en Colombia con el fin de prevenir el riesgo y adelantar investigaciones cuando existen operaciones refutadas por un comprados contra un comercio en Colombia.
  • Las redes de pago: RBM y Credibanco principalmente para el procesamiento de las franquicias más comunes de tarjetas de crédito. Son quienes operan la conexión con las redes internacionales de estas marcas de tarjetas y notifican al banco las operaciones exitosas de cada comercio para que se pueda abonar el dinero correspondiente.
  • El banco emisor: Es el banco que emitió la tarjeta que usa un comprador para pagar en un datafono.
  • Tarifa de intercambio: Comisión que el banco adquirente paga al banco emisor por cada operación cobrada a sus tarjetas.
  • MCC: Merchant category code en Inglés, define el sector o tipo de operación principal de un comercio. Cada actividad tiene una tarifa de intercambio diferente.
  • Código único: Es un número de identificación en el sistema nacional de tarjetas. En el código único aparece registrada la actividad económica (MCC) de cada comercio.
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