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(spoiler alert: involucra laburo, ahorro e inversión)

Desde marzo del 2008 que escribo lo que pienso y lo publico en internet. Durante toda la primera década que hice esto, no logré monetizar mi trabajo de ninguna forma. Pero como era lo que me gustaba hacer, lo seguí haciendo de forma sistemática por más de 10 años.

A pesar de que, con el tiempo, fui pensando en términos opuestos a la abrumadora mayoría de mis pensamientos cuasi-adolescentes; en algunos puntos sigo pensando lo mismo. En una de las cosas que sí acerté fue en mi fórmula para ser millonario que postié en el 2013, mientras laburaba aún como empleado en relación de dependencia en la gloriosa Organización Techint. Repasémosla y después la analizamos desde hoy (Mayo 2020):

Los componentes de la fórmula son tres y sin ningún truco ni atajo: Laburar. Ahorrar. Invertir.

LABURAR

Ir progresando paulatinamente en el trabajo (ya sea en relación de dependencia, autónomamente, construyendo una PyME tradicional, un startup tecnológico o una corpo). ¿Qué es “progresivamente”? Tan sólo ganar un 5% más cada año arrancando, a los 18 años, en el ingreso mínimo de algún sindicato popular (Ej: AR$ 36.000 o USD 305/mes serían hoy en Empleados de Comercio).

AHORRAR

Todos los meses, ahorrá el 25% de tu ingreso laboral. Apenas cobres, separá un cuarto de tu sueldo y disponé sólo de los restantes tres cuartos. Sin excepciones. No importa cuánto ganes ni cuántas trabas te ponga el Estado. Sin laburo no hay ahorro. Y sin ahorro no hay inversión.

INVERTIR

Laburar y ahorrar es necesario, pero no suficiente. Si no podés invertir la guita que ahorrás en algo productivo, te vas a quedar estacando en el principio del camino a la gloria de la libertad económica-financiera. Laburando toda la vida (desde los 18 hasta los 65), ganando todos los años un 5% más por tu laburo y ahorrando mes a mes el 25% de tu sueldo vas a llegar a los 65 con un ahorro significativo pero, sólo en la inversión, está la magia del interés compuesto. El interés se compone cuando se calcula sobre un monto que ya devengó intereses anteriormente. ¿No me hice entender? Me refiero a que si yo hoy gano 1% mensual sobre mi ahorro de USD 100.000, tendré USD 101.000 el mes que viene lo que, al siguiente, me dará USD 102.010 en vez de USD 102.000. Al principio parece pava la diferencia, pero se acumula y es poderosísima.

  • En 10 años (en el mes 120) estaríamos en USD 330.039 a interés compuesto y sólo en USD 220.000 a interés simple (sumando USD 1.000 por mes todos los meses, siempre).

De más está decir que la parte más difícil del trípode perfecto es sacarle un puntito mensual a tu guita, por arriba de la inflación y en moneda dura (USD, €, £, ¥)… como todo lo que vale la pena en la vida. Si es fácil, no es negocio. Aplica a las finanzas. Aplica a la vida en general.

Aclaración importante sobre la inversión: ¿No te dejan comprar dólares ni euros? Comprá oro. ¿No te dejan comprar oro? Comprá acciones. ¿No sabés cómo zorongo se compra una acción? Ahorrá en arte. ¿No sabés un pedo de arte? Metete en un fondo común de inversión. ¿Te parece que los fondos comunes de inversión rinden poco? Sacá la guita afuera e invertí en acciones yankies. ¿No te animás o no podés salir del país con 10mil dólares encima? Comprá parte de un fondo de comercio. ¿No crees saber lo suficiente de negocios como para comprar un comercio random? Invertí en algo relacionado a tu profesión que sí entendés (por ejemplo, en consultorios odontológicos si sos odontólogo).

Resumen de la fórmula para ser millonario

  • Crecé profesionalmente al 5% anual (en ingreso).

¿Cómo me fue a mí siguiendo esta fórmula los últimos 14 años?

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Mi comienzo laboral (a los 18 años) fue en Enero del 2005 y estamos realizando este análisis en Mayo del 2020 (en el mes 184). Ahorrando sin invertir como sugiero en esta “fórmula”, estaría parado en la línea naranja. Laburando, ahorrando e invirtiendo de acuerdo a esta “fórmula”, estaría sobre la línea verde. La línea negra, mientras tanto, es una aproximación de mi recorrido.

Lo que hice para resumir mi rendimiento siguiendo la fórmula fue resumir en dos líneas el progreso ideal vs. mi progreso en la vida real:

  • El progreso ideal está representado teniendo en cuenta un comienzo en USD 550/mes de ingreso progresando al 5% anual, ahorrando todos los meses el 25% del ingreso e invirtiéndolo al 1% mensual, todo en dólares del 2020.
    ¿Por qué arranqué la serie en USD 550/mes a pesar de que hoy la base de la pirámide está en USD 305/mes? Porque 550 es un promedio simple entre 100 y 1.000 que son los dos extremos históricos de ese mismo comienzo idéntico. Sí, en la Argentina durante los últimos 20 años se pagó por el mismo trabajo 10 veces más o 10 veces menos (dependiendo cómo se lo vea).
    En el 2002/03, la base de la pirámide sindicalizada ganaba USD 100/mes.
    En el 2016/17, por el contrario, la base de la pirámide sindicalizada ganaba USD 1.000/mes.
    A pesar de que no es el número ideal, es un proxi bastante útil dado una carrera laboral lleva décadas y pasarás por todos los ciclos argentinos sin lugar a dudas.

Como ya hemos dicho, la gran diferencia entre ahorro e inversión a interés compuesto no se llega a notar mucho en 15 años pero sí en 40. Pero, igual, creo que todos coincidimos que la diferencia, inclusive en 15 años, es bestial. Invertir es una parte clave del progreso personal. El ahorro solo no va.

Algunas conclusiones

  • El denominador importa. No es lo mismo empezar con USD 100.000 regalados por tus padres de clase media alta acomodada, con varios millones en tu trust o con cero.

Si tenés dos dedos de frente, te darás cuenta de que no sabés nada sobre el rendimiento de un laburante, ahorrador e inversor en base al total que tiene en cartera. Importan el numerador y el denominador.

  • El tiempo es la variable más importante. Por lo tanto, es también imposible comparar un pibe crack de 25 años con un señor no crack de 55 años (excepto descontando flujos de fondo futuros o llevando el pasado al futuro para hacer comparables dos incomparables).

Warren Buffett era crack a los 25 años, pero sin embargo, su patrimonio no era tan llamativo. Algún baseballista famoso lo superaba. Sólo se puede ver el impacto poderosísimo de la octava maravilla del mundo (el interés compuesto) con el tiempo.

  • Cruzando las líneas de ingreso y ahorro invertido, una gran locura es que a partir de los 40-y-pico-de-años empezás a tener más plata que la que ganaste en toda tu historia laboral junta.

Es corta la bocha: Si querés es ser millonario…

Trabajá duro (si es en real estate o ventas, ¡mejor!), ahorrá como un adulto e invertí bien.

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Abrazo,

Santi Magnin, CEO deinmobiliarios

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