
Простить все кредиты по ипотекам и автомобилям = укрепить рубль
Кредитно-денежная система России — это настоящая проблема и Набиуллину сколько угодно можно называть лучшим руководителем ЦБ, однако припарки больному много кто умеет делать, когда как от радикальных, но необходимых реформ эти руководители открещиваются. Однако факт остается фактом — ЦБ, частичное резервирование и зависимые от ЦБ банки — это причина проблем с нашими деньгами, заработать которые сегодня проще номинально, чем реально.
Сегодня Россия обросла кредитами по самое не горюй, а задолженность по кредитам все растет, хоть и медленно. В статье я буду говорить исключительно о физ.лицах и их долгах. Так вот, еще в феврале 2016-го ЦБ “зафиксировал рост просроченных долгов россиян перед банками. За январь плохие долги «физиков» увеличились на 2,1%…”. “ По данным Fitch, всего россияне задолжали банкам в прошлом году около 11 трлн руб. И таких должников — около 40 млн человек, более половины экономически активного населения страны. В состоянии обслуживать свои долги — около 8 млн” .(https://www.gazeta.ru/business/2016/02/08/8063009.shtml)
Сжимать кредит банковская система не хочет, не смотря ни на что, и это ухудшает наши перспективы на выход из депрессии. А вот что следовало бы сделать по-моему мнению.
Нужно простить все долги физлиц по квартирам и автомобилям. Вам не показалось — и это не противоречит свободному рынку. Всё просто — квартиры и автомобили уже все равно выкуплены банками, т.е. дилеры и компании по недвижимости уже получили свои деньги. А вот банки в любом случае работают по схеме частичного резервирования, которая налагает на россиян тяжкий инфляционный налог. Но это, разумеется, не всё — даже банки не останутся “с носом” — в качестве компенсации ЦБ допечатает то количество бумажных рублей, которые банки должны вкладчикам, но уже давно профукали на раздачу кредитов. Банки получат эти физические деньги в порядке “дара”, и сложат в свои хранилища — в рамках реформы по отходу от системы частичного резервирования и отхода от безудержной эмиссии абстрактных рублей. Эффект от прощение долгов по ипотекам и автомобилям будет следующий:
- резко снизится денежная масса, что укрепит покупательную способность рубля, а это + к реальным доходам граждан России
- люди, которые были ипотечными должниками станут никому не должными владельцами квартир и машин, при этом ровным счетом никто не потеряет от этого.
Полное 100% резервирование в бумажных рублях можно будет установить сразу же, а кредитование будет проходить за счет срочных вкладов. ЦБ больше не будет спасать банки — достаточно “подаренных” банкам бумажных рублей. Ненадежные банки очень быстро отсеются сами собой. Надежные банки будут думать, прежде чем выдавать кредиты. Для многих физ.лиц кредиты станут менее доступными, но это с лихвой компенсируется ростом их реальных доходов, т.е. возросшей способностью копить и покупать. Но самое главное, что должно произойти — это снижение денежной массы. Покупательная способность рубля постоянно падает и это одна из главных проблем для экономики России.
Возможное возражение — это падение доверия к кредитованию как таковому. Мол, если заставить банки просто простить долги, то они это запомнят, и будут очень осторожны, а клиенты — наоборот, более смелыми. Но это не так — как я уже говорил выше, компенсация в виде пополнения резервов всё уравновешивает. Клиентам же придется быть более осторожными, потому что получить кредит станет сложнее — и к своей репутации физ. лицам придется относиться внимательнее. Наконец, кто-то может сказать, что пополнение резервов допечатыванием может вызвать инфляцию, т.е. якобы это увеличение денежной массы. И это неверно — денежная масса в данном случае не увеличивается, а только лишь обретает физическую форму, но остается той же.
И последнее — за многие годы мы простили миллиарды долларов долгов нашим иностранным партнерам. Чем наши граждане не заслуживают такого же отношения?
