#06 | 無卡分期對戰信用卡分期
台灣電商首創無卡分期
2018年5月31日，台灣線上前五大電子商務公司 Yahoo 奇摩購物中心 ( 以下簡稱Yahoo ) 宣布與台灣最大租賃公司中租控股旗下仲信資融 ( 以下簡稱中租 )，共同推出無卡分期服務。消費者可以在 Yahoo 無卡分期專區內，挑選適用於無卡分期的商品後結帳。隨後消費者會收到一封附連結的 Email ，在填寫完資料後，中租用電話進行信用審查，若資料齊全，中租會在 30 分鐘內決定是否准駁與否。若同意，Yahoo 隨即進行商品出貨。而消費者在未來，以約定好的期數及期付金額，分期繳付予中租。
信用卡是台灣現行消費分期付款主流
在台灣，信用卡持卡人可以利用銀行所發行的信用卡，在線上及線下的應用場景，以刷卡方式進行消費分期付款，通常可以分 3 期到 36 期不等。到 2018 年 6 月，信用卡分期的累積餘額為新台幣 1,383 億。信用卡分期付款的確讓許多消費者以較輕的財務壓力，獲得較高單價 ( 通常意味著品質較好 )的商品服務。但我思考的是二件事：一、消費分期市場是否全部被滿足了？二、消費分期付款是否一定要由信用卡這個介質來完成？
信用卡的本質：身份認證與信用額度
在拙作「從 VISA 免簽名談信用卡本質」中談到，信用卡雖然有許多訊息在「實體卡片」上，但信用卡最重要的二件事就是身份認證與信用額度。所謂的身份認證，就是確定「是這位消費者，在這個時點，這個地方，在自由意志下，欲購買某個商品或服務」。而信用額度是承擔消費者未來不還錢的風險的公司 (在信用卡是指銀行或信用卡公司，在無卡分期是指中租)，以其徵信審查方式，給予消費者消費額度。這個額度代表的是消費者未來可能的還款能力。
分期付款就是賒銷的延伸
分期付款的基礎概念其實古代就存在。消費者想買產品或服務，但沒有足夠多的現金，與出售產品或服務的商家( merchant )談好條件，在未來一定期間內，消費者定期支付約定好的金額給商家，這就是最原始的商業運作：賒銷。問題出在，這樣商家的產品或服務已經交付給消費者，但如果消費者未來不還錢，商家就面臨虧損、討債、法律訴訟等等問題。所以，對商家來說最好的狀況必定是在產品或服務出售的同時，就拿到錢。如何平衡消費者目前手上沒足夠多的錢，但商家又希望在當下一次取得貨款？
分期付款的背後法律精神是債權轉讓
由於商家是賒銷給消費者，所以對消費者擁有「債權」。商家可以把這個債權，轉讓給願意承擔「消費者未來可能不還款」風險的公司，由該公司統一處理消費者違約風險。而在轉讓的當下，商家就從「願意承擔風險的公司」直接取得貨款，而未來消費者按期付款與否就和商家毫無關係。所以，同時解決消費者手上沒足夠多的錢但想購買，以及商家希望出貨當下取得貨款的兩難問題。
消費者應可隨時隨地使用信用( the access to credit )
在 Bank 4.0 裡，Brett King 特別強調以第一性原理重新看待金融服務時，有三個重點：價值的安全性、價值的移轉性和隨時隨地可使用的信用( the access to credit )。在信用的這一塊，重點在於表述，每個人都有「信用」或者說是「信用額度」，而這個「信用」目前並沒有被金融機構做很適切的運用。無卡分期就是看上這一點，從應用場景、商品服務、價格等角度切入，在一個大家都認為沒有機會的市場，重。新。展。開。
其實，我不知道在最後在這裡請各位讀者給予 applause 是否有意義，或者應該是說，是否真的有效果。讀者要是看了這段提醒才想起要 applause ，那我又該如何思考這因果關係呢？這和臉書的讚 ( Like ) 的道理其實很像，看到愈多人按，總是心裡更開心點。
