“Et si une nouvelle étincelle était sur le point d’illuminer le monde, de donner vie à un outil aussi puissant que fût le premier feu. Et si après des années de travail, un plan était prêt à être révélé. Étape après étape, nous nous rapprochons d’une inéluctable conclusion. Et si, grâce à cet outil, un portail vers de nouveaux mondes s’ouvrait, où les humains deviendraient des créateurs et des architectes du tissu même de la réalité ?
Beniamin Mincu
Si cette phrase peut sembler être une métaphore à interprétation libre servant uniquement des objectifs marketing, elle cache en réalité une analyse incroyablement profonde de l’évolution de la société humaine. Et c’est par là que nous allons commencer, car pour dévoiler le potentiel futur de xMoney, il est nécessaire de regarder le passé et de comprendre la dynamique des changements économiques et sociaux de l’humanité.
1/ Regarder le passé, observer les macro-dynamiques, pour comprendre le Futur.
- a/ La conception thermodynamique de la vie, du premier feu à l’innovation blockchain.
- b/ Les histoires, des créateurs qui façonnent notre bio-socio-évolution, à leur influence dans notre temps.
2/ xMoney, la manière la plus fluide pour encapsuler et utiliser la valeur.
- a/ xPortal, un nouveau monde d’évolution et de mise en œuvre des fonctionnalités.
- b/ Un Stablecoin hybride, pour l’avantage de l’enchevêtrement monétaire.
- c/ Banque + émetteur de Stablecoin = la solution On-Ramp imbattable pour une adoption foudroyante.
- d/ Un Wallet sans clé, pour une inclusion invisible dans le Web3.
3/ L’inéluctable Conclusion
1/ Regarder le passé, observer les macro-dynamiques, pour comprendre le Futur.
a/ La conception thermodynamique de la vie, du premier feu à l’innovation blockchain.
On dit souvent que le plus vieux métier est l’agriculture, car c’est le besoin le plus essentiel. Et cela restera pendant près de 10 000 ans, l’activité exercée par 90% des habitants de cette planète.
Jusqu’à l’avènement de la révolution industrielle.
Depuis, nous sommes passés d’une économie essentiellement agraire, à une économie de production de biens et de services. C’est l’avènement du capitalisme moderne, accompagné de l’émergence d’une classe moyenne. On ne produit plus seulement pour manger et survivre, mais pour consommer.
C’est un progrès énorme en termes de liberté et de niveau de vie. Les gens sont plus libres d’apprendre, d’entreprendre, de s’éduquer, de se divertir mais aussi de posséder. Mais cela ne pouvait se faire sans contrepartie, si nos lointains ancêtres venaient d’être libérés de l’emprise féodale et monarchique, c’est maintenant au capital qu’il serait soumis.
Faire des études, avoir un emploi le mieux placé possible, construire une famille puis s’endetter sur 40 ans pour avoir accès à la propriété. C’est devenu en occident la voie à suivre, le moule dans lequel il fallait rentrer. Et cette tendance va s’accélérer jusqu’à un nouveau point de rupture, la révolution numérique.
Avec l’arrivée de la télévision, de l’internet et de l’automatisation, l’économie passe alors d’une économie de production et de marché à une économie de l’attention. Votre potentiel économique en tant qu’individu ne réside plus dans votre force de travail, mais dans votre capacité à en dépenser les fruits. Comme le disait en 2004 l’ancien président de TF1 :
“Ce que nous vendons à Coca Cola, c’est du temps de cerveau humain disponible”.
Mais alors que l’économie devient de plus en plus centralisée autour de mastodontes qui ne semblent pas très éloignés des “Corpos” des dystopies du siècle dernier, une brèche s’est ouverte. Avec Internet, est apparue la liberté de créer et de partager, portée par une idéologie, celle de la culture libre et de l’open source.
Pour nous conduire exactement ici.
On remarquera que chacune de ses révolutions a été influencée par deux grands facteurs :
- Notre capacité à mieux transmettre l’information.
- Notre capacité à extraire et à utiliser l’énergie plus efficacement.
Cela commence avec la découverte du feu, de la roue, l’invention de l’écriture, de l’imprimerie, de la machine à vapeur, des moteurs à combustion, du télégraphe, du téléphone, de la télévision, de l’énergie nucléaire et enfin de l’Internet. À chaque évolution économique, l’humanité a été capable d’augmenter la production de valeur par individu et par unité de temps.
Et la prochaine est devant notre porte, avec l’IA et la Blockchain.
b/ Les histoires, des créateurs qui façonnent notre bio-socio-évolution, à leur influence dans notre temps.
Après cette longue introduction, quel est le point central qui relie tout cela à la citation de Beniamin qui le métaphorise en une phrase ?
Si jusqu’à présent la “MEV” (valeur maximale extractible) des humains était leur attention, demain ce sera leur pouvoir créatif. La démocratisation de l’IA va absolument faire exploser la barrière la plus difficile à franchir jusqu’alors, en permettant à chaque esprit de matérialiser son imagination sans avoir de capacités artistiques ou techniques particulières.
D’une économie de l’attention à une économie de la création.
Et c’est là que le métavers prend tout son sens, car l’humanité n’a jamais compté autant de créateurs qu’aujourd’hui, et leur importance est centrale pour notre prochaine étape en tant qu’espèce. Comme nous l’enseignent la biologie et la sociologie évolutive, depuis la nuit des temps, les histoires et la fiction ont été le moyen de développer des cultures communes, de rassembler et de faire coexister et collaborer les humains au sein d’un grand groupe.
La plus importante à ce jour est d’ailleurs les monnaies FIAT, seule la confiance et l’histoire commune les rendent tangible, mais c’est finalement le Bitcoin qui aura le dernier mot, car en plus d’une “mythologie” commune que nous construisons à travers l’invention quasi-christique de Satoshi Nakamoto, c’est la réserve de valeur parfaite pour encapsuler une valeur passée.
“ La vraie différence entre nous et les chimpanzés, c’est la colle mythique qui unit un grand nombre d’individus, de familles et de groupes”.
Yuval Noah Harari
Et si malheureusement au cours du siècle dernier nous n’avons pas pu collaborer de manière planétaire, Internet redistribue les cartes. Internet a permis de briser de nombreuses barrières culturelles entre les langues, entre les pays, entre les groupes ethniques, bien qu’il y ait encore un long chemin à parcourir.
Si nous voulons survivre au siècle qui s’ouvre devant nous et à tous les problèmes qu’il apporte, et peut-être même devenir une espèce interplanétaire, idée si chère à Elon Musk, nous devons créer cette histoire, cette culture et cette moralité commune qui nous permettront de collaborer de manière systémique. Le métavers et l’identité numérique feront tomber les dernières barrières entre les humains.
Toutes les histoires qui restent à créer, toutes les cultures et sous-cultures qui s’affronteront de manière encore plus débridée que celles d’internet, alimenteront la culture du “Metaverse”, et ne disparaîtront plus jamais grâce à la couche historique que deviendra la blockchain.
Vous êtes maintenant capable de prendre la pleine mesure de la réflexion qu’apporte cette simple métaphore Beniamin, c’est une compréhension et une réflexion sur le concept intrinsèque de l’évolution et de l’humanité. Ce n’est pas une phrase de marketing, c’est une loi universelle.
Et c’est quand ils ont publié cette vidéo d’annonce des xDay et après quand Beniamin et Julian Maldoju ont dévoilé cette vision sur scène que je suis vraiment accroché à MultiversX, parce qu’ils font partie du cercle très fermé des gens qui ont cette profondeur de réflexion.
Si vous êtes en mesure de partager plus d’informations ainsi que d’utiliser et d’extraire plus d’énergie par unité de temps, vous êtes en mesure de produire plus de valeur.
Si vous êtes en mesure de construire une culture commune à travers notre existence numérique, vous êtes en mesure de collaborer à grande échelle.
Si vous avez compris et êtes capable d’extrapoler tous ces mécanismes, vous comprenez la dynamique de l’évolution, et semblez prédire l’avenir pour ceux qui ne l’ont pas encore profondément ancrée dans leurs schéma de pensée.
Réduire localement l’entropie, réduire le désordre d’un système et améliorer son efficacité.
Et cela ne peut se faire sans blockchain, sans révolutionner notre relation à l’argent et la façon dont il transporte l’information et l’énergie à travers tout le système.
Maintenant que le mot “futur” est défini, quelle est la place de xMoney ?
2/ xMoney, la manière la plus fluide pour encapsuler et utiliser la valeur.
Essayons donc une petite prédiction :
Internet et les ordinateurs ont apporté une chose notable, la numérisation du travail purement intellectuel. Si les entreprises n’ont pas tardé à les utiliser, ce fut un peu plus long pour les particuliers, mais aujourd’hui, on estime qu’il y a déjà plus d’un milliard de freelances.
Et comme expliqué précédemment, cette tendance se poursuivra quoi qu’il arrive, car elle est plus compétitive, moins coûteuse pour les entreprises tout en rémunérant mieux les travailleurs. Plus de valeur, pour le même effort énergétique et le même temps de travail.
Schumpeter écrivait au siècle dernier :
“L’innovation a toujours été un catalyseur de la destruction créatrice économique, déclenchant l’extinction de certains types d’emplois tout en favorisant la genèse de nouveaux types d’emplois avec de nouveaux types de compétences”.
Les prochaines sur la liste sont les banques traditionnelles ainsi que notre mode de fonctionnement actuel, déjà en profond changement depuis le Covid.
Plus nous devenons indépendants dans notre travail, plus notre souveraineté monétaire et notre agilité seront importantes. Et cela, seule la blockchain peut nous le permettre tout en étant plus efficace énergétiquement et monétairement en réduisant drastiquement les coûts et les frais du système bancaire actuel.
C’est à ce moment précis que xMoney, à travers xPortal, se prépare à révolutionner notre façon de penser et d’utiliser l’argent.
a/ xPortal, un nouveau monde d’évolution et de mise en œuvre des fonctionnalités.
xPortal n’est pas seulement l’évolution de Maiar, c’est aussi sa fusion avec l’ancienne application de Utrust, Hold. Utrust c’est toujours promu comme une solution wallet et blockchain agnostique et ces deux points devraient apporter, à mon humble avis, les fonctionnalités suivantes directement sur xPortal :
- Payer directement avec le Lightning Network pour les paiements en bitcoins.
- L’arrivée des portefeuilles Solana, BNB, Avalanche et autres comme pour les actuels BTC et ETH, en acceptant aussi les tokens ERC-20 et d’autres formats.
- La possibilité de payer en Fiat, en stable, ou en crypto via la xCard, par NFC (grâce à son inclusion dans les portefeuilles électroniques comme Apple Wallet), ou avec n’importe quel autre portefeuille (en déployant xMoney sur d’autres blockchains via une dApp) en physique mais aussi en ligne chez des marchands vérifiés en scannant un QR code.
- La possibilité également de recevoir dans n’importe quelle monnaie, indépendamment de celle utilisée pour vous payer. Par exemple en recevant votre paiement en stablecoin en tant que marchand alors que l’acheteur vous a payé en Fiat.
- Une version mobile du Dashboard pour les marchands via une dApp pour choisir leurs méthodes de paiement, soit redirigées vers leurs banques, soit vers la xCard, soit vers leurs adresses MultiversX ainsi que pour gérer leur staking UTK et leurs comptes premium.
- Bien sûr, le fameux cashback pour les acheteurs et les marchands d’UTK, mais aussi pour toutes les dépenses liées à la xCard.
- Rendement des marchands avec le produit DeFi.
- La possibilité de créer un portefeuille xPortal sans clé via MPC (Multi-Party Computation) et le cryptage SSS (Shamir Secret Sharing) comme sur Hold App pour un embarquement très facile.
- Permettre d’envoyer des demandes de paiement via la messagerie xPortal ou toute autre messagerie externe (What’s App, Telegram, SMS, etc).
- Mais aussi permettre à tous les indépendants et freelances de se faire payer leurs factures via xMoney, avec facturation automatique comme sur Revolut.
- Un gestionnaire d’impôts pour les investisseurs, les travailleurs et les utilisateurs.
- La possibilité comme pour tout compte bancaire, d’avoir un IBAN et QR-IBAN, de payer des factures, de faire des paiements récurrents mais aussi de les gérer facilement comme sur Paypal.
- L’implémentation d’un grand nombre de monnaies fiduciaires, afin que vous puissiez utiliser xMoney partout dans le monde en payant dans la monnaie locale, sans avoir à vous soucier des frais de frontière.
- La possibilité d’avoir des sous-comptes xMoney, par exemple pour séparer les dépenses personnelles de celles de son entreprise, mais aussi d’avoir des comptes partagés, par exemple entre conjoints, ou entre amis pour des dépenses communes en vacances.
- Possibilité de faire du DCA de crypto à partir du compte Fiat et d’autres outils d’automatisation.
- Et enfin du point de vue des utilisateurs, pouvoir envoyer des Fiats aussi simplement que l’on envoie des cryptos aujourd’hui, et échanger aussi simplement qu’un swap, crypto et stable en fiat et vice versa au sein de son propre compte.
L’objectif est simple, si demain je ne veux plus avoir à utiliser ma banque, je n’en aurai pas besoin. Mais aussi de permettre à tous les non-bancarisés et sous-bancarisés, de le devenir aussi simplement que l’on crée un portefeuille avec xPortal. Leur inclusion est un potentiel majeur de xPortal, toutes les personnes qui vont à l’étranger pour travailler et envoyer de l’argent à leur famille ne devraient jamais avoir à utiliser des solutions comme Westearn Union et leurs frais exhorbitant.
En tant qu’entrepreneur, freelance, employé, et même chômeur qui reçoit des allocations, votre argent, votre choix. C’est vous qui décidez lequel vous utilisez, lequel vous recevez.
Mais pour remodeler l’ensemble de notre expérience, xMoney doit repousser les limites de l’innovation, et voici comment cela pourrait fonctionner.
b/ Un Stablecoin hybride, pour l’avènement de l’enchevêtrement monétaire
J’ai dit plus haut que xMoney devrait permettre de passer de la crypto au monnaie FIAT de manière totalement instantanée, mais comment faire étant donné la lenteur du système bancaire actuel ?
Grâce à son propre StableCoin.
Twistpay dispose d’une licence européenne de monnaie électronique, et contrairement à une licence bancaire complète, celle-ci ne vous donne pas le droit d’effectuer de la réserves bancaires fractionnaire. Cela signifie que Twistpay n’a pas le droit de toucher à votre argent sans votre permission pour ses propres intérêts, comme le fait une banque traditionnelle. En revanche, cela lui donne le droit d’émettre de l’euro numérique, et voici ce qu’elle pourrait faire grâce à cela.
Twistpay pourrait créer son propre stablecoin hybride, adossé en x:1 à des euros, et surcollatéralisé avec des UTK et d’autres Token pour intervenir en cas de forte volatilité ou de forte demande afin de pouvoir frapper ou brûler des xEuro par exemple avec l’Algorithme AMM Lending Liquidating, comme le crvUSD de Curve. En étant à la fois votre banque et un émetteur de stablecoins, TwisPay serait en mesure de permettre une interopérabilité totale entre crypto, stablecoins et Fiat.
Cela permettrait par exemple de payer un marchand, un freelance ou un simple utilisateur de xMoney en euros, mais de lui laisser le choix de recevoir des stables ou des crypto-monnaies. D’un autre côté, cela pourrait apporter d’incroyables opportunités DeFi sur la blockchain en ayant notre propre stablecoin (en partie) algorithmique.
Les utilisateurs pourraient déposer des Tokens en garantie pour recevoir des xEuro. Afin d’avoir suffisamment de garanties en réserve, xMoney pourrait créer ses propres incitations et un nouveau type de rendement pour les commerçants, par exemple avec des délégations UTK, Fiat et Crypto. Et ainsi créer des pools xEuro au sein de la xExchange, et tous les produits DeFi lancés par MultiversX, tout en laissant bien sûr la possibilité à tout les projet de le faire s’il ont de la liquidité en réserve.
Mais ce type de service ne devrait pas seulement être bénéfique pour le Web3, mais aussi dans le monde réel. xMoney devrait, comme Nexo, permettre de faire des prêts en Fiat avec l’aide de collatéral en crypto. Nous sommes en plein marché baissier, mais j’ai besoin d’une voiture ? Très bien, prenez mes EGLD en garantie, le marché haussier se chargera de rembourser mon prêt.
c/ Banque + émetteur de Stablecoin = la solution On-Ramp imbattable pour une adoption foudroyante.
Une autre grande innovation possible. Le xEuro devrait permettre à xMoney de devenir une solution On-Ramp majeure pour l’ensemble de l’Espace économique européen (EEE), sur n’importe quelle plateforme. Aujourd’hui, la plupart des solutions On-Ramp coûtent environ 3/4% de frais, ce qui est énorme. Parce qu’il y a beaucoup d’intermédiaires et que ces derniers n’appliquent pas de frais personnalisés, alors que les frais de carte peuvent varier considérablement en fonction du type de carte et de l’origine du paiement.
Pour une transaction entre une banque et un commerçant en ligne en Europe, la banque émettrice facture 0,2 %/0,3 % pour les paiements par carte de débit et de crédit (1,25 % à 2 % en dehors de l’EEE). Le reste provient de la banque réceptrice, qui n’hésite pas à prendre une marge de 0,5 % à 1,75 %, et des frais de réseau Visa MasterCard d’environ 0,05 % (et ~1 % en dehors de l’EEE).
Cela donne une estimation basse de 0,75% et haute de 2,05% (et de 2,75% à 4,75% en dehors de l’EEE).
Mais comme xMoney est sa propre banque, elle pourrait choisir de facturer des frais de marge faibles afin de s’établir comme une solution On-Ramp ultra-compétitive. S’il est difficile d’être compétitif d’un point de vue international (à moins de moyenner les frais pour tous les utilisateur avec ceux de l’EEE), il est possible d’être imbattable d’un point de vue européen avec un coût de seulement 0,35% pour xMoney. Ils pourraient même prendre 0,65% de marge et continué d’écraser tous les systèmes On-Ramp actuel (même celui de Binance étant un des plus faible du marché à 1,8%). Mais alors, quel est l’avantage principal ?
Remplir sa réserve de StableCoin et en augmenter la supply et la marketcap !
Au lieu d’effectuer des virements bancaires aux Exchanges centralisés et aux entreprises, xMoney pourrait envoyer des xEuro ou des $EGLD directement ! Les bourses, les MarketPlace et les Wallets peuvent ainsi appliquer un Swap en fonction de la demande de l’utilisateur de crypto-monnaie, cela augmente aussi considérablement son potentiel d’adoption dans les différentes blockchains.
Une solution On-Ramp émettant elle-même sa propre émettrice de stable coin, impossible à concurrencer. La capitalisation étant un point de confiance majeur pour toutes les stablecoins, cette solution permettra à xEuro d’être massivement adoptée par les utilisateurs européens qui en ont grandement besoin car les stables Euro sont peu nombreux dans l’écosystème crypto et très peu implémentées.
d/ Un Wallet sans clé, pour une inclusion invisible dans le Web3.
Mais plus encore, xMoney devrait devenir un véritable portail pour un écosystème inclusif. Même l’utilisateur non initié aux crypto-monnaies devrait pouvoir accéder à tous les avantages du Web3 en utilisant de l’euro ou des dollars, tandis que xPortal se chargera de transférer tous ses paiements sur la blockchain, à travers la solution de type abstraction de compte (cette dernière n’est pas disponible directement via les contrats intelligents, mais peut être réalisée sans grâce à un KeyLess Wallet).
Prenons un exemple : Un utilisateur normal du Web2 qui veut accéder à xWorld et acheter des skins par exemple, xMoney devrait s’occuper de tout, créer son KeyLess Wallet à l’inscription, tout en gardant les clés en sécurité grâce au MPC et au SSS. Pour chaque achat dans xWorld, xPortal lui enverrait une demande de validation de transaction comme n’importe quel compte bancaire, et xMoney s’occuperait de tout pour lui. Valider les transactions, faire les swaps nécessaires, acheter les NFTs pour lui, tout ce qu’il devrait voir sur son compte xPortal et sur l’interface utilisateur de xWorld, c’est à chaque fois une dépense en Euro ou en Dollar. Il pourrait même déposer ses Fiat sur ce qu’il pense être un compte de gaming traditionnelle, de sorte qu’il n’aurait pas à valider une seule transaction pendant son voyage dans le Multivers.
Et si par cette inclusion transparente dans le web3 il commence à comprendre et à s’intéresser à la blockchain, en commençant à comprendre que ses actifs lui appartiennent et qu’il peut même les revendre. Après un rapide QCM de connaissances, il pourrait revendiquer la pleine propriété de son compte erd.
C’est à mon avis essentiel pour l’adoption de la blockchain, des cryptomonnaies et surtout du métaverse, car les utilisateurs ne devraient pas être obligés d’utiliser une technologie et des pratiques techniques qu’ils ne comprennent pas pour y accéder.
Ainsi, l’utilisateur utilisera ses Fiat sur son compte xMoney pour chaque achat, tandis que ce que nous pouvons appeler un KeyLess Account Manager transférera et validera pour lui toutes ses interactions sur la blockchain.
Et cela devrait être au même niveau d’intégration pour tous les créateurs d’histoires, les artistes, les modélisateurs, qui viendront façonner de manière totalement libre les mondes futurs qui restent à créer. Car s’il y a bien une chose qu’Internet nous a apprise, c’est que la liberté totale de création est le point central de ces nouvelles cultures émergentes. N’ayez pas peur du désordre, embrassez le chaos, pour créer le futur architecte de ces nouvelles réalités.
Pas de réalité, pas de métavers, du point de vue de l’utilisateur et du créateur, il n’y aura que l’imbrication des deux. Le Multivers et la valeur. Peu importe la monnaie qu’ils veulent ou pensent utiliser. C’est une fois dans le jeu que certains joueurs deviennent curieux de savoir comment il fonctionne, pas avant.
Une inclusion sans risque, pour une éducation naturelle.
Créer un système de paiement entièrement interopérable entre les monnaies fiduciaires et les crypto-monnaies, entre les comptes bancaires et les comptes blockchain, tout en construisant un pont entre l’économie fiduciaire et l’économie des cryptos, voilà ce que devrait être xMoney selon moi. La capacité de briser toutes les frontières entre ce que l’on appelle l’argent. MultiversX sera l’endroit où l’on centralisera tout ce qui nous permet de créer de la valeur, mais aussi de la dépenser, dans un espace décentralisé qui ne nécessite aucune confiance de la part de tiers.
3/ L’inéluctable Conclusion
La dynamique intrinsèque de la vie et de l’innovation peut être observée à travers la couche la plus fondamentale de notre univers. L’énergie et l’information.
Comme toutes les révolutions qui l’ont précédée, la blockchain révèle une nouvelle vague d’innovation qui n’en est qu’à ses débuts et qui, par sa destruction créatrice cruelle mais nécessaire, va remodeler notre vision de la valeur et de son utilisation.
Pour chaque personne qui répond à l’appel d’un client pour effectuer des virements bancaires, pour chaque personne à l’accueil et pour chaque petite main qui remplit inlassablement des onglets excel à longueur de journée, il existe une avancée technologique pour les remplacer, et leur permettre d’évoluer vers des activités plus valorisantes et créatives.
A travers les nouvelles histoires véhiculées par ces mondes futurs qui approchent à grands pas, l’humanité se dirige vers une collaboration plus saine entre les individus, libérés du joug d’une économie néfaste, liberticide et qui nous dépossèdent lentement, en reprenant ainsi le plein pouvoir sur ce qu’ils créent, la valeur qu’ils produisent, et les moyens monétaires utilisés pour la véhiculer.
xMoney, dans sa capacité à libérer seulement les meilleurs aspects de nos économies mourantes et chancelantes, est aussi important dans ce qu’il apportera que dans ce qu’il supprimera.
Un jour, la blockchain deviendra incontournable, mais l’état transitoire est certainement le plus important, car il conduira et donnera la dynamique à suuivre de la tendance qui va y naître.
Devenir l’outil, le portail, dépasser et amplifier la résultante de cet état, tels sont les défis que xMoney doit relever. Quand certains rêvent d’une solution trop révolutionnaire pour son temps, d’un changement trop radical pour se faire adoptés naturellement. D’autres sont occupés à construire un pont entre l’obscurité totale et la lumière éclatante.
Selon une réflexion véritablement utilitaire qu’Elon Musk et Beniamin Mincu ont tous deux partagée en interview, l’important n’est pas de triompher personnellement des autres builders, mais que les meilleurs produits l’emportent. Aucune innovation, aucune expérimentation n’est inutile, elles servent toutes de traceurs, comme un éclair qui cherche son chemin vers le plus grand potentiel, avant d’illuminer le ciel.
