【壽險保單】增值回饋分享金是什麼?增額繳清保險金額、儲存生息、現金給付和抵繳保費要怎麼選?
沒有最好,只有最適合的選擇
在購買「利率變動型」壽險商品時,一個常被詢問到的問題是——
我的增值回饋分享金到底該怎麼選?這些選擇又有什麼差異呢?
「增值回饋分享金」總共有四種選擇:
- 購買增額繳清保險金額
- 儲存生息
- 現金給付
- 抵繳保費
以上 4 個名詞讓許多消費者感到混淆,甚至對於「增值回饋分享金」本身也十分困惑。別擔心,我們先從「增值回饋分享金」開始介紹。
增值回饋分享金
在保險銷售上,為了區分「銀行給付的利息」與「保險公司給付的回饋」,會使用比較嚴謹的法律名詞,也就是保險用的術語:增值回饋分享金。
「增值回饋分享金」對保戶而言,就是一筆額外的利息收入,但與銀行約定好的利息不同,它並不是保證給付的項目,甚至可能完全不給付。因此,在性質上比較像是保單分紅。由於跟傳統分紅保單的計算方式不同,所以才使用新的名詞「增值回饋分享金」來避免誤用,但是卻使消費大眾更加混淆。
「增值」指的是保險公司的投資效益增值,「回饋分享」指的是保險公司將此增加的投資收益回饋分享給保戶。因此,「增值回饋分享金」即是
當保險公司投資產生額外的收益時,回饋給保戶額外的利息(分享金)。
既然是增值才回饋,那就必須明訂「什麼是增值」,答案就是「宣告利率」大於「預定利率」的時候。
預定利率:這張保單定價採用的利率水準,不管保險公司投資成效如何,在合約上,都必須保證給付的利率,也是保單價值準備金的計算依據。宣告利率:以保險公司實際投資績效而定,一般也會參考三家官股銀行(臺灣銀行、第一銀行及合作金庫)的二年期定期儲蓄利率,是發放增值回饋分享金的計算基礎。
以把錢存在銀行來說 — — 利息=本金×利率;
而購買利率變動型壽險,事實上,保戶會拿到兩種利息:
- 保證部分:累積儲蓄在保單價值準備金裡
保證部分之利息=保單價值準備金的增幅=上期保單價值準備金×預定利率-保險成本
- 增值部分:即為增值回饋分享金
增值部分之利息=增值回饋分享金=保單價值準備金×利差(宣告利率-預定利率)
然而,實際計算上每家保險公司的條款寫法也有落差,這裡先不做探討。
究極の選擇:分享金的 4 種選擇
現在,大家應該清楚「增值回饋分享金」其實就是保險公司多發給保戶的一筆利息。
那你拿到這筆利息要怎麼用?
在銀行,你可以選擇存本取息(取走利息)或是到期續存(利息放進本金一起滾利);在保險公司,你的選擇更多了,多了 2 項選擇——增買保障以及抵繳保費。
簡單來說,增值回饋分享金的 4 種選擇:
- 購買增額繳清保險金額:把利息拿去買保險,讓保額(保障)增加。
- 儲存生息:把利息拿去利滾利,類似於銀行的到期續存。
- 現金給付:直接把利息領走,類似於銀行的存本取息。
- 抵繳保費:把利息拿去繳保費,實質意義等同於現金給付。
選擇哪個好呢?
這跟銀行的定存單要選擇「存本取息」還是「到期續存」的情況一樣,因人而異。
如果想要增加保障,應該選擇「1. 購買增額繳清保險金額」;喜歡利滾利,應該選擇「2. 儲存生息」;喜歡每月(或每年)有固定給付,應該選擇「3. 現金給付」;想少繳點保費,應該選擇「4. 抵繳保費」。
保險公司給保戶的增值回饋分享金是一樣的,就看保戶需要把這筆錢放在哪裡,因此很難說哪一個是最佳的選擇。
也有人會以 IRR 作為一種分析方式,但這樣的分析方式有些盲點需要注意,且待下回分解!
歡迎「追蹤」、「拍手」,關注我們最新的消息 :)
【Contact Us】
- ✉️ E-mail:info@actuaviz.com
- 🏠 Website:https://actuaviz.com/
- 💡 LinkedIn:https://www.linkedin.com/company/actuaviz