【投資型保險】錢去哪兒？GMDB「費用結構」拆解

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在進入正文之前，先簡單複習一下什麼是 GMDB。

GMDB 的全稱是「保證最低身故給付（Guarantee Minimum Death Benefit）」，它是 「附保證給付型變額年金（Guarantee Minimum X Benefit，簡稱 GMXB）」底下的一個分支，重點在於「年金累積期間」的資產下檔保護。

如下圖所示，GMDB 的功能是確保若保戶不幸在還沒開始領取年金時身故，也能領到不低於當初跟保險公司約定的金額（保證身故基準額）。意即不管投資績效如何波動，都有保證最低的身故給付金額，降低了購買投資型保險的風險。

延伸閱讀 👉🏻 【險種介紹】什麼是「附保證變額年金（GMXB）」？GMDB？

「GMDB」的費用結構

GMDB 屬於「投資型保險商品」的一類，因此費用結構大致上相去不遠。下面簡單將費用分成四大類，並以保險商品「國泰人壽真飛 Young 人生變額年金保險」的真實條款內文作為舉例：

1. 前置費用（前收費用）

前置費用（前收費用）

2. 保險相關費用

保險相關費用

3. 投資相關費用

投資相關費用

4. 後置費用（後收費用）

後置費用（後收費用）

這邊雖然簡單將費用分成四大類，但不同壽險公司、在不同保險商品費用的設計上可能會有收取名目或細節的部分差異，建議保戶在理解基本架構後，可以詳細地檢視保單相關文件，如：DM、保單條款；遇到不懂的地方，更進一步尋求專業人士解惑。

GMDB 費用の旅途

如下圖所示，可以看到投資前、投資中、投資後三個階段涉及的費用，以及保戶的資產是如何進行流動、累積。

GMDB 費用の旅途

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